很难确定金融科技是从什么时候开始的，但不可否认的是，它在过去十年中取得了惊人的增长。过去是针对年轻消费者的小众应用程序市场，现在已在整个经济中得到广泛采用。
根据Plaid对2000名消费者的调查，使用科技管理财务的美国消费者比例从2020年的58%跃升至2021年的88%。换个角度看，现在有更多的人使用fintech超过视频流媒体和社交媒体，使其成为最广泛采用的消费技术之一。
尽管金融科技公司在过去10年里不断成长，并获得了普遍认可，但分析师们表示，未来10年的情况将完全不同。消费者和金融科技公司现在都在超越他们的单一解决方案，寻求一个更全面的生态系统，在一个地方解决所有消费者的需求。
转折点:
金融科技的应用达到了一个里程碑，90%的消费者表示他们使用它。现在，人们期望银行服务提供者之间的联系会越来越紧密。
在Plaid的调查中，80%的受访者表示，将银行账户与金融应用程序连接起来非常重要，76%的人表示，在选择银行时，高度的连接性是一个期望。
“随着消费者越来越多地使用多种应用程序和服务来管理他们的财务生活，他们希望这些服务之间的互操作性，”Plaid的政策研究与倡导部门的本•怀特在一篇博客文章中表示。
（关键资源:Neobank Tracker:全球最大的纯数字银行数据库）
重新捆绑以解决破碎的银行体验
金融科技2.0重新打包Varo银行创始人兼首席执行官科林·沃尔什在福布斯网站上发帖说。金融科技1.0的公司有有限的用例，在他们的小众领域里运作。例如，有股票交易的Robinhood，储蓄的Acorns，以及P2P支付的Venmo。每一家都是建立在一个小众市场上，并对概念进行了试点，在早期阶段往往没有整合的目标，也没有明确的盈利路径。
金融科技1.0为我们今天的发展奠定了基础，也导致了当前的问题——客户体验断裂，有太多的应用专注于狭窄的领域，所有的应用都在争夺客户的注意力。沃尔什说，变革的时机已经成熟，而且已经在进行中。
重新捆绑销售的趋势是将客户管理其财务生活所需的所有东西无缝地整合到一个地方。沃尔什指出:“如果操作得当，将过去分散在多个应用程序上的服务合并到一个地方，可以为消费者节省时间、压力和金钱。”Robinhood、Venmo和其他专业应用都在采取措施扩大服务范围。
然而，金融科技2.0的这个想法并不是全新的。桑坦德银行(Santander)和奥纬咨询(Oliver Wyman)在2015年曾表示，金融科技2.0“近在咫尺”，将“给金融服务业核心的基础设施和流程带来根本性变化”。该报告指出，银行和金融科技公司合作是成功的关键之一，彼此提供对方目前缺乏的东西，无论是数据、品牌分销，还是技术和监管经验。
阅读更多:
合作发展势头
在很多方面，金融机构和金融科技公司已经做到了开始合作，合作并为金融科技2.0的现状铺平道路，就像少数银行即服务提供商启用了金融科技1.0一样。金融业分析师认为，金融科技公司和传统机构之间的界限将进一步模糊，因为它们会互相寻求共享数据和提高整合程度。
共生关系:
银行需要金融科技公司的创新和专业知识，而金融科技公司则需要银行的信任、监管合法性和资产负债表。
沃尔什在《福布斯》的文章中指出，金融机构要想在金融科技2.0时代取得成功，需要具备以下几点。第一种，也是这种趋势的核心，是以客户为中心的思维，不只是考虑单一的痛点，而是所有痛点用整体的方法来解决。
下一个要素是尖端技术和平台，它们可以利用数据来适应客户不断变化的需求。同样重要的是，一个具有用户友好的数字体验的复杂设计，为消费者提供他们的财务和人际关系的整体视图。
预计更多纯数字银行将成为金融科技2.0的一部分
沃尔什观察到，银行特许经营也将成为下一个金融科技时代的重要组成部分。他认为，虽然真正的数字银行并不多见，但未来几年它们的数量可能会增加，它们将成为技术、设计以及金融产品集成和创新的试验平台。
他应该知道。2020年7月,Varo银行成为美国第一家获得监管机构全面批准的金融科技公司。
沃尔什指出，最终的双赢局面是，企业专注于重新捆绑销售，建立可持续的、盈利的、以客户为中心的商业模式，让客户、投资者和监管机构都感到满意。他表示:“这也是金融科技领导者在未来几年可以实现的目标，前提是他们对日益成熟的金融科技前景和推动金融科技2.0快速融合的消费者需求有坚实的把握。”
阅读更多:
迈向完全数字银行系统
不足为奇的是，新的金融科技初创公司迅速出现，利用他们的创新能力和转向能力来满足客户的需求，在这个市场占有一席之地。然而，银行和信用社在这场游戏中仍有相当的机会，因为这些金融科技初创公司通常无法整合多种金融产品，而现有的机构确实有这种能力。
谁赢了?
尽管有这样的标签，“金融科技2.0”并不预设金融科技占主导地位。结果是完全开放的。
他们还拥有数十年与客户建立关系的经验和深厚的监管知识。沃尔什预测:“金融科技2.0的赢家可能来自任何一个群体，但要想脱颖而出，需要掌握整体金融体验的几个方面，这些方面都同样重要。”
根据Money 20/20发布的一份报告，金融科技2.0的许多基本构件将在未来三到五年内上市。这些包括银行技术栈、中央银行数字货币、数据、商业体验和生态系统。
报告指出，与十或二十年前不同的是，现在全球大多数人都可以上网，并通过金融机构或移动货币获得电子货币服务。对于银行和信用合作社来说，这代表着比金融科技1.0时代更重要的市场机遇。
在新的金融科技时代，传统金融机构必须迅速行动。Plaid的报告发现，未来几年甚至会发生更大的变化，因为过去两年的快速增长表明，消费者在如何、何时、何地与他们的金钱进行互动方面将发生重大转变。
报告指出:“以目前的采用和创新速度，我们预计在10年内将出现一个完全数字化的金融系统。”“确保这种转变对消费者有效，需要整个生态系统的共同努力:金融机构、金融科技公司、政策制定者，以及越来越多提供数字金融服务的非金融公司。”