4种方法帮助消费者建立储蓄—

预算——跟踪支出并计划在特定类别上花多少钱——通常被认为是无价的。它被认为是金融知识的基础，无数的金融应用程序以这样或那样的方式使用它。但它到底有多大价值呢?

为了测试预算是否真的有助于人们实现财务目标，我们与一家大型金融科技公司合作进行了一项实验。我们将9000多人随机分为三组:一个对照组;一组设定一周的预算;还有一个设定了总体预算和子类别的预算。

然后我们追踪了预算如何影响支出。

结果呢?两个实验组的人更多地关注他们的预算。然而，这是否有助于他们坚持上述预算?总之，没有。

我们发现不同情况下的支出在统计上没有显著差异。

此外，预算人员过于乐观。他们的预算比常规支出低25%，然后继续按原样支出。

这就引出了一个问题:如果预算都没用，那什么有用呢?银行、信用合作社和其他机构能做些什么来帮助人们省钱和实现财务目标?

基于行为科学的解决方案。

我们的实验清楚地表明，虽然预算被吹捧为对财务健康至关重要，但它并没有改变消费习惯。我们建议银行和信用合作社测试其他方法，并在此基础上建立创新方法。下面是一些基于我们在Common Cents实验室的经验的战术成功的例子。

我们已经知道，退休储蓄会通过违约增加——当人们通过公司自动加入储蓄计划时，捐款会飙升。

金融机构可以帮助零工，其他人也可以这样做。自动存款是一种行为方法，可以也应该被复制，以增加短期储蓄和长期退休。

一些例子:

自助信用社的退休储蓄账户自动从新会员的工资支票中扣除钱。这是一种“透明违约”——它会自动选择人们加入，但会立即提供更改存款的选项。短期储蓄也是如此。
拉丁裔社区信用联盟建立了一个储蓄产品附属于贷款产品。会员只需缴纳一次会费，但同时偿还债务并建立安全网。通过将这些行动结合起来，信用社降低了复杂性，增加了其成员的财务福利。在贷款结束时，会员平均可以节省1000多美元。

我们进行了研究与金融科技初创公司Digit合作，帮助人们节省退税。用户被问及在收到退款前他们想存多少钱。我们发现，与那些收到退款时被问及同样问题的消费者相比，这使他们的储蓄增加了58%。

作为人类，我们倾向于当下，通常缺乏自制力。一旦钱进入我们的账户，我们就会考虑如何花掉它。通过预先承诺为未来存钱，我们可以避免诱惑。

Digit的低成本短信干预帮助成千上万的人节省了更多的退款，共计节省了100多万美元。此外，在政府干预三个月后，大约85%的储蓄仍在储蓄账户中。

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研究表明，当一个人的收入和账单的时间不匹配时，导致发薪日贷款和支票透支的财务短缺更常见。促使人们把发薪日和账单排在一起可以产生奇迹，金融机构可以在这方面发挥作用。

我们和受益国有银行在流程上的改变，使人们更容易以较小的金额偿还汽车贷款，时间与他们得到付款。这包括:

结果是:实验组的付款时间更早，平均在预产期前1.4天，而对照组的付款时间在预产期后2.75天。在研究结束时，实验组已经偿还了100%的贷款，而对照组平均只偿还了总贷款的94.2%。

经验法则是帮助人们做决定的启发式法则(例如，“不要在晚上8点后吃东西”或“劳动节后不要穿白色衣服”)。

它们在财务管理方面也很有帮助。一个研究这表明，与标准的会计课程相比，向小企业主传授经验法则可以改善他们的会计、簿记，甚至是收入。然而，现有的研究并没有提供如何设计财务决策规则的最佳采用和影响的指导。

我们测试了经验法则可能是最有效的预算。我们选择外出就餐作为我们的实验，因为外出就餐频繁且持续。此外，我们对金融教育课程的定性访谈和审计表明，外出就餐是人们认为应该减少的一类。

我们调查了1300多人，并测试了几种不同的经验法则:

我们发现，每周进餐次数规则(例如“我这周只出去吃一次”)通常在以下方面优于其他规则:

基于这一初步研究，我们建议测试那些提供并帮助监控简化但有效的基于经验的消费决策的产品的影响。

行为科学表明，在钱的问题上，小的改变会产生大的影响。当用户看到他们的储蓄账户增长，他们的违约率下降，他们的财务目标实现时，你可以打赌他们会忠于帮助他们实现这一目标的银行或信用社。

像这样的金融工具既是一种竞争优势，也是一种使你的机构具有粘性的方法。银行和信用社越是帮助会员做出这些明智的改变，他们——以及他们所服务的人——就会得到越多的回报。

的普通美分实验室是杜克大学与高级后见之明中心合作的一个基于金融和行为科学的研究项目。