“物联网”多年来一直是一个流行词，最初银行家可能会想:“好吧，随便吧。”随着炒作变成现实，这种情况正在改变。接受调查的银行业高管电子银行报告指出，物联网增长是今年最重要的预测之一银行的未来．29%的受访者表示，到2025年，物联网解决方案将驱动超过五分之一的交易，另有39%的受访者表示，这将在2030年实现。
花旗银行的研究人员预测，实体作为自主金融主体运行的时代即将到来——他们称之为“物经济”——将为包括金融服务业在内的许多行业创造新的商业模式、生态系统和机会。
矛尖:
随着无人机送货和自动驾驶汽车的出现，物联网商务已经成为现实，并在迅速扩张。
“每天为数万亿美元的全球交易流动提供便利的金融机构，完全有能力引领和增长全球金融市场事经济，这可能会大幅增加支付量，”花旗银行的银行家在一篇博客中写道。“从短期来看，实体世界和数字世界的融合提供了一个与合作伙伴在创新方面合作的重要机会，这些创新可以成为新的企业和产品。”
从支付到嵌入式商务
许多金融机构已经意识到物联网给消费银行带来的潜在机会。毕竟，移动应用程序和非接触式支付是更广泛概念的一部分。但亚马逊广受欢迎的虚拟助手Alexa和苹果手表也是如此。
在零售应用中，也有无收银员的Amazon Go Stores，其“直接走出去”(Just Walk Out)概念——通过人工智能和RFID标签直接在手机或手表上处理支付。所有这些都已经在训练消费者通过个人数字设备进行半自动支付。
然而，这些应用程序只是物联网世界的“容易摘的水果”，Jim Marous观察到金融品牌和首席执行官电子银行报告．他认为，随着金融机构越来越多地意识到参与的重要性，而不是简单的交易，更多的机构将在支付之外寻找嵌入式银行机会。
更大的奖:
车内支付很酷，但物联网的真正潜力在于嵌入式银行，这可以建立用户粘性。
这些物联网选择将很快超越可穿戴设备、语音设备和车内应用程序等。Marous说:“其他机会包括物联网对金融参与的整合，如账户之间的资金流动、内容分发，以及医疗保健见解与金融游戏化的潜在整合。”
然而，下一步是可以自动化的小额、定期支付和交易。汽车的智商该公司已经在为汽车开发解决方案，使它们能够自动与银行连接，并为自己的服务付费。“汽车智商”利用车辆的传感器数据开发“数字车辆指纹”，使汽车能够向银行验证自己，并进行交易。
然而，银行和信用合作社最终可能在商业和B2B领域找到最大的机会，“智能标签”可以嵌入整个供应链。这些标签包含一个微处理器、一个识别模块、天线和一个信标，所有这些都在邮票大小之内。
智能标签可以嵌入到产品中，自动触发发票和支付等事件，创造一个新经济，公司可以将金融服务嵌入到能够直接进行业务往来的对象中。
花旗表示:“每天为数万亿美元的全球交易流动提供便利的金融机构，完全有能力引领并成长为实体经济(Thing Economy)，这可能大幅增加支付量。”
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为物联网冲击做准备
根据一份报告，金融机构利用物经济的关键将是突破与变革管理、成本、人才和网络安全问题相关的逆风和挑战麦肯锡的报告．报告预测，能够克服这些问题的银行可能在全球释放5.5万亿至12.6万亿美元的价值，包括消费者和物联网产品和服务的客户所获得的价值。
花旗银行表示，尽管有许多成功的试点，但物联网的广泛采用将需要新的基础设施，包括系统、技术和伙伴关系，以支持进行小额支付所需的验证和信任。花旗的博客写道:“一旦这些基础设施到位，从邮资标签到电动汽车，各种物品都将能够以无缝的端到端方式进行无人管理、可编程的交易，为银行提供并嵌入其产品和服务开辟了新途径。”
这种自主交易还需要设备的信任、安全和可靠的数字身份系统。金融机构将不得不在现有的了解您的客户(KYC)协议的基础上构建了解您的机器(KYM)协议，以确认用户和设备的身份。
关键点:
金融机构已经为“物经济”做好了充分准备。真正的风险是行动不够迅速。
这些KYM过程将改善对权限的理解和执行，并提供对不定期的、自主的机器事务合法的验证。
“信任和安全是任何财务关系或契约的基础的一部分，”Marous指出。“也就是说，生物识别技术与物联网设备的集成提供了比消费者或企业使用传统交易更强大的KYC验证。”
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是机会，不是威胁
一些观察人士质疑物联网是否会颠覆传统银行提供商的角色。墨卡托咨询集团，有人不这么认为。即使第三方玩家开始支持新的支付方式，几乎所有的玩家都是如此物联网支付在一次网络研讨会上，墨卡托支付创新副总裁Tom Sloane表示，这些技术正在现有的支付“轨道”中发生金融品牌．
Jim Marous表示，无论他们只是铁路系统的一部分，还是在物联网经济中创新自己的应用，采用和集成都必须从顶层开始。部分挑战在于，许多银行的领导结构与遗留流程和程序息息相关。领导和过程都抗拒改变。
马鲁斯观察到，在消费者(和企业客户)的需求变化比以往任何时候都要快的情况下，金融机构也面临着跟上数字化速度的挑战。
想要参与下一个变革的银行和信用合作社必须学会如何快速响应，或与可信任的第三方物联网解决方案提供商建立关系。Marous强调:“在一两年时间内调整商业模式的日子已经一去不复返了。“金融机构每犹豫一天，银行或信用社就会进一步落后一天。”