分行的前景、对更好的数字入职体验的需求、金融机构、金融科技和大型科技公司之间关系的未来都是银行业的热门话题。但吉姆Marous确保你的金融机构有未来可以归结为一个词:谷歌。
Marous，联合出版人金融品牌他是《数字银行报告》的首席执行官，也是“银行业转型播客”的主持人，是银行业数字化变革的主要评论员之一。他曾在银行业工作过一段时间，至今仍愉快地记得产品宣传册上新鲜墨水的味道。但他承认，这只是怀旧，而不是现在，更不用说未来了。
“现实是，你必须意识到，在我们现在生活的世界里，人们开始在网上购买金融账户谷歌Marous在与同行行业分析师的辩论中说道罗恩Shevlin他是Cornerstone Advisors的研究总监，也是福布斯“金融科技Snark Tank”博客的作者。如果他们没有通过付费或有机搜索找到你的银行或信用合作社的产品，他们就会将找到像这样的人敲出和谐的声音或者五大银行之一，马洛斯说。在那之后，任何提供笨拙或仅部分数字化的入职体验的机构都有失去前景的风险。
在一次两场辩论-由MX赞助- Marous和Shevlin就银行和金融科技的未来相互辩论(以及现状)。
舍夫林表示，人们仅仅通过欣喜若狂的粉丝的口口相传，就过分夸大了金融科技取得巨大胜利的能力。
舍夫林说:“你不断听到他们如何做另类营销，他们不做传统的电视或平面广告。”但他表示，真正成功的金融科技公司会在营销上投入大量资金。
舍夫林说:“Chime每年仅在电视上就花费5000万到6000万美元。这是金融科技公司反复融资如此重要的关键部分。起飞并保持在空中需要大量的营销支出。
但Marous认为，即使有大量的营销资金或良好的口碑，金融科技的增长空间也不像一些银行和信用合作社高管可能认为的那样广泛和深入。
Marous说:“我要说的是，如果你不是真正的新颖和不同的东西，那就很难做到。“我不确定是否有很多新的和不同的金融科技。同一主题有不同的风格。”
Déjà Vu财经:
金融科技之所以走到前台，部分原因是传统银行和信用合作社越来越被视为提供大宗商品产品和服务的机构。现在许多金融科技产品也是如此。
在某些方面，两人的讨论表明，即使是金融科技，十年来的金融神童，也有自己的挑战，包括来自谷歌、苹果、亚马逊等大型科技公司的挑战。
舍夫林说，许多金融科技公司，尤其是那些来自海外的金融科技公司，坚持认为他们给市场带来的是更好的客户体验，尤其是在移动设备上。不过他说，他并不认为他们缺乏银行从业经验，尤其是那些美国最大的银行。
而且，并不是每一家金融科技公司或挑战者银行都挺身而出，打出全垒打。对于每一个Chime或Dave来说，都有其他人变成了其他东西或消失了。
舍夫林说:“我认为很多失败的挑战者是因为他们没有专注于解决正确的问题。”
阅读更多:
数据可能是“新石油”，但提炼它是另一回事
人们普遍认为，银行拥有大量极具价值的数据，这些数据可以转化为对客户的洞察，从而产生惊人的结果。他们的论点是，银行只是不知道如何提取这些价值。
舍夫林提出了相反的观点:很多数据一开始并没有那么有价值。“当金融机构认为，‘哦，我们内部有这么多伟大的数据时，往往完全是自欺欺人。’他们没有。”
然而，即使他们所拥有的也可能是有用的。舍夫林指出:“在很大程度上，现有机构只是向市场提供通用的产品和服务，并没有真正将他们的数据纳入其中。”
Marous用另一种方式表示:“这并不是说银行没有数据或不利用数据。他们必须从出色的报告转变为出色的体验。通常情况下，数据不会部署到IT部门之外。”
当然，数据既来自外部，也来自内部。舍夫林举了一个充分利用数据的金融科技的例子。该公司为那些重视金钱的消费者提供银行服务，支持具有环保和社会意识的活动。它的部分执行方式是建立一个严格的系统，对公司的行为和政策进行评分。
另外，舍夫林说，市场上有很多关于基于“替代数据”的贷款的炒作。不同的人对此有不同的定义，从越来越被接受的措施，如及时支付租金的记录，到更不寻常的方法。
舍夫林说:“有些人认为他们可以根据你的社交媒体联系人做出贷款决定，这让我还是有点惊讶。”
阅读更多:
那么，为什么数据大师不成为银行家呢?
辩手们考察了两位对金融服务有浓厚兴趣的数据分析大师:亚马逊(Amazon)和谷歌。
“如果亚马逊明天给我开一个支票账户，给我250美元，我就会去开户。他们可以开数百万个账户。”
——吉姆·马洛斯，《金融品牌
马洛斯仍然对亚马逊及其根据数据为消费者精确定位产品的能力印象深刻。他将亚马逊的收入视为与银行机构竞争的终极融资工具。
马洛斯说:“如果亚马逊明天给我开一个支票账户，并给我250美元，我就会去开户。”“他们可以开数百万个账户。”
他认为，就可以从事的业务而言，银行业已经发现自己处于一个非常狭窄的空间，而亚马逊(Amazon)则忠实于其“从a到Z”的根基，几乎可以涉足任何领域。它已经在一些金融领域做了更多的事情。事实上，他表示，亚马逊的成功和规模使其能够做到银行机构无法做到的事情。
一个典型的例子是产品退货:为了降低成本，亚马逊有时会更换一件商品，而不要求消费者退货。错误的颜色?错误的尺寸吗?保留它。他表示，亚马逊的态度是“我们能做到”。“没有一家金融机构会这么说。”
字里行间:
传统金融机构往往不明白的一点是，谷歌、亚马逊和其他公司并不想成为银行——不是任何传统意义上的银行。
舍夫林不认为会出现类似“亚马逊银行”的东西。首先，他表示，作为一家真正的银行所承担的监管负担并不具有吸引力。既然你能当合伙人，为什么还要去那里?亚马逊已经做到了，谷歌及其谷歌Plex合作伙伴也做到了。
除此之外，舍夫林提出了“镐和铁锹”的论点。亚马逊和谷歌都通过为金融机构的云计算需求服务而赚取了巨额利润，并且可以在不受监管的情况下获得这些利润。那么，他问道，他们为什么要危及这一点呢?
阅读更多:
速度、可靠性、安全性:孰优孰劣?
长期以来，金融科技带来了非银行的速度。例如，人们甚至愿意为小企业贷款支付更高的利率，以换取网上非银行企业贷款机构开始提供的速度。
舍夫林和马洛斯被问及如今速度和可靠性是否胜过安全。
舍夫林承认自己有些尖刻，但她说，他们显然是这样做的。他说:“如果你遇到了安全漏洞，你总是可以把责任推到别人身上。”更严重的是，他说，消费者已经习惯了听到数据泄露的消息，这并不会让他们停止使用——除非应用程序或其他服务已经缺乏速度和可靠性。
事实上，对金融科技的信任问题就是在这种背景下出现的。
不断变化的消费者心态:
几十年来，传统金融机构的交易理念是信任自己的主要金融机构。对他们来说，这几乎是神圣的。但现在，人们赢得了同样多的信任，因为金融科技在持续的基础上提供了便利。
Marous指出，许多应用程序将整体的银行关系分解为更小的部分，这些部分在一两件事情上做得非常好。最近的趋势是，规模较小的金融科技公司开始拓宽它们的产品和方法。
马洛斯说:“如果这些机构扩展到它们目前尚未涉足的不同银行业领域，我会信任它们，因为它们已经证明了自己的价值。”
对舍夫林来说，他并不相信金融科技。他表示，它们确实兑现了自己的承诺，但它们与风险管理领域的传统机构分道扬镳。
舍夫林说:“规避风险已经融入了银行的文化，但这个领域的初创公司，尤其是那些瞄准消费者的公司，没有那么多风险规避。”
你的机构准备好改变了吗?
上面所叙述的大部分讨论反映了金融服务实践中的当前思维。问题是，对于每一个一直在努力创新的传统机构来说，还有更多的机构没有采取太多措施来适应金融发展。
“我不认为有任何一家银行或信用合作社的首席执行官认为他或她及其管理团队的其他成员有遗产思维。”
- Ron Shevlin, Cornerstone Advisors
舍夫林对此直言不讳:“我不认为有任何一家银行或信用合作社的首席执行官认为他或她及其管理团队的其他成员有遗产心态。”即使当他们听到“遗留”这个词时，他们也会倾向于想到遗留的计算机处理。
替换旧的核心系统很重要，但舍夫林更关心的是对金融服务的传统思考。举个例子:在目睹疫情期间向数字渠道的巨大转变后，许多金融机构今天都在谈论重新开放分支机构，就好像去年的事情没有发生过一样。
舍夫林说:“人们必须开始更多地思考，技术如何使传统上发生在分支机构的人与人之间的互动成为可能，不一定要取代它们，而是要增强它们。”
马洛斯表示，在引入新思维的同时，机构必须掌握“传统领袖”的经验。他说，凭借他们的经验，领导人“必须扣动扳机，让变革发生”。
银行业转型需要明确的行动
这两位专家在如何改变的问题上有明显的分歧。
Marous将典型的员工群体描述为充满了害怕的人，他们担心因为变化而失业。银行和信用社必须培训他们适应不断变化的环境和方法，适应新的角色。他说，它们仍然发挥着作用，因为“消费者想要一个人性化的数字版本。”
这些措施，以及让低级别员工参与转型工作，将有助于平稳转型。与能够帮助机构及其员工实现转型的提供者合作也是如此。
疫情后的一个关键问题:
这场大流行的关键教训到底有没有吸取?这就需要对可能发生的危机进行更多的情景规划。
舍夫林认为，近年来，金融机构的战略规划已经恶化为一种预算活动，没有真正的规划。根据他目前所看到的情况，后疫情时期的机构似乎没有更认真地考虑未来的各个方面，而是再次将重点放在预算上。
因此，董事和经理们需要更加关注转型。舍夫林说，员工也有利益关系，他们也应该以某种方式参与到这些讨论中来，但这在领导层完成自己的工作之前是不会发生的。
马洛斯说，一旦管理层和董事决定采取行动，员工的支持将是至关重要的。一个巨大的追赶挑战迫在眉睫，他表示，各机构必须习惯于同时启动“5个、6个甚至7个”重大转型项目。