大多数银行和信用合作社的产品和服务都是“单人游戏”。也就是说，它们是从一个人的需求角度设计的。然而，对于许多消费者来说，个人理财已经成为他们生活中的一个合作问题。当然，联名账户一直存在，但这是一个法律地位，而不是一种方法，可以帮助人们改善财务管理，当他们涉及到其他人。
另一方面，金融科技已经超越了账户所有权的法律地位，将账户与交易、监控、控制和通信/警报功能叠加在一起，解决了许多实际问题，当一个人的财务涉及配偶、伴侣、父母、朋友、室友、孩子以及共享度假屋等特殊情况下的临时联系时，这些问题就会出现。
Forrester的研究人员在一份报告和一次网络研讨会上提出了这些观点。多年来，该公司一直在研究“共享金融”的概念，并为这一概念制定了一个定义:“一个人作为另一个人的财务观察者、合伙人或代理人的任何情况。”
抛开标签:
消费者不会考虑“共享金融”，但他们确实知道，他们希望能够通过共享账户和金融关系做些什么，而目前的提供商无法做到这一点。
首席分析师Peter Wannemacher表示:“总的来说，金融科技公司和其他颠覆者远远领先于这一领域的老牌企业。虽然世界各地的几家大银行已经推出了协作金融产品，但“我们在市场上看到的大多数实验和创新以及最近的许多牵引力都来自颠覆者。”他补充说，相比之下，金融机构通常为21世纪的金融挑战带来20世纪的答案。
科技进步带来新的挑战:
夫妻俩都去自动取款机取同样的100美元，导致透支的日子，与今天的数字技术在没有协调的情况下可能造成的更大的混乱相比，似乎有些古怪。
然而，基本要素保持不变，这对那些希望更贴近忙碌消费者生活的传统机构来说是个好消息。
Wannemacher解释说:“共享金融的创新很少涉及全新的功能。相反，它几乎总是与用户、价值主张以及现有功能和功能的应用有关。在共享金融领域进行试验并最终取得成功，并不需要从头开始开发全新的技术。”
大部分挑战涉及利用现有技术和金融能力并将其重新组合。例如，一些应用程序使用了一个类似短信的功能，允许共同管理一个账户，这有助于避免违反“家规”的支出，或者避免对资金用途的理解。
Wannemacher说:“在共享财务关系中，人们面临的最大问题之一是沟通能力。”
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金融科技击败银行的四大金融关系
在某种程度上，持续的新冠肺炎危机增加了对合作银行业务的需求，尤其是因为多代同堂的家庭有所增加，因为拮据的父母搬去带孩子住，孩子搬回家等等。然而，在新冠疫情出现之前，需求一直在增长。
Forrester的报告指出:“共享金融需求往往受到人们生活阶段和人际关系的影响。”“设计共享金融产品，推动增长。”其中一些关系更深入，通常更持久，而另一些则更短暂。
Wannemacher和研究员Nicole Murgia在网络研讨会和报告中涵盖了四个金融领域:
儿童和年轻人的集中“家庭账簿”。有两股力量推动了这种需求——一是希望对年轻人的消费进行管理和监督，二是希望给孩子们一些有监督的理财教育。他们成年后将面临的财务选择甚至远远超过他们的父母所面临的。
这一领域的金融科技应用包括GoHenry、Greenlight和Step。GoHenry吸引穆尔吉亚的一个功能是，除了为购买视频游戏机或新手机等大件物品而存钱外，它还能设定一般的储蓄目标。
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为各种关系中的夫妻提供资金管理。“千禧一代和Z世代夫妇之间不同的关系动态——比如双薪家庭的盛行、婚前同居或决定不结婚——导致了金融关系比大多数银行产品最初建立时更加复杂。”
这些情况的关键应用程序是预算、跟踪支出和设定财务目标。提供这些服务的金融科技公司包括Honeydue、YNAB (You Need a Budget)和Zeta。
这类应用吸引人们的部分原因不仅在于功能，还在于即时的金融培训和解释，类似于“银行家在我口袋里”的时刻。
万尼马赫发现，除了少数例外，传统金融机构在提供有用、及时和足够数量的内容方面表现不佳。他以泽塔为榜样来效仿。除其他措施外，该应用还提供数字金融服务杂志还有短钱测试。该杂志最近的一篇文章实际上讲的是如何开立一个联名银行账户。《金钱约会》杂志的播客节目中，一对夫妇采访了其他夫妇，询问他们如何共同理财。
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管理老年人的财务。这是一个特别棘手的领域。父母和其他年长的亲戚可能不再能够跟上他们的事务，并可能被不诚实的照顾者和其他人欺骗。另一方面，许多人仍然希望参与他们的财务事务。
虽然银行和信用合作社非常熟悉法律要素，例如委托书或具有签字权的共同账户，但也有一些金融科技工具可以解决更直接的情况。其中一个关键方面是向家庭成员发出警报，这样老年人就不会被骗。
这一领域的金融科技应用程序包括EverSafe、Kalgera和SilverBills。
这个细分市场的选择并不多。“我们并不认为这是因为缺乏商业机会，”万内马赫说，“坦率地说，这是因为缺乏想象力，而且可能在如何最好地支持这些用例方面存在一些偏见。”
用于跟踪和结算集中支出的临时系统。随着使用现金的人越来越少，分摊餐厅账单和其他支出变得更加复杂，Venmo和Zelle等服务应运而生。同样，人们也需要临时的财务“共享空间”，比如传递虚拟帽子来买大件礼物或集体度假。
这一领域的金融科技应用包括Settle Up、DivvyUp和Splitwise。
随着嵌入式金融成为一个更大的因素，我们自己对金融机构的警告是:这个领域的竞争可能会扩展到通常的金融科技之外。以VRBO为例，由业主网站提供度假租赁服务。他们的网站目前表示，共享度假房产的用户不能通过网站分割押金和付款。在今天的环境下，这似乎是银行作为服务提供商带到现场的一个简单的解决方案。
消费者在飞行中适应:
虽然各种各样的应用程序都是为这种或那种协同金融需求而设计的，但聪明的消费者有时会以自己的方式使用它们。这反过来又推动了金融科技公司对产品的改进。
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银行业参与者尝试共享金融的注意事项
Forrester对那些想要利用共享金融需求的银行和信用合作社的一个关键建议是，从他们已有的能力中构建解决方案。
除此之外，Wannemacher建议机构一开始要考虑狭隘。应用程序不需要解决用户可能遇到的每一种排列和组合，至少不需要开箱即用。当机构意识到新的需求时，可以进行升级。(一个狭窄的开始会让你更容易抛弃这个想法，然后再试一次。)
定价也会随着功能的变化而变化。Wannemacher表示，许多共享金融应用采用“免费增值”的定价模式。有一个免费的基本服务级别和至少一个高级级别，需要支付一定的费用才能访问。
弗雷斯特还指出，一个机构不需要做所有的事情。该公司以大通第一银行(Chase First Banking)的儿童账户为例。尽管大通是一家大型银行，但它发现引入绿光来开发这个账户是值得的。
“从品牌的角度来看，这是一种‘英特尔内部’的方法，”万尼马赫说。他补充说，虽然这有助于大通创建这个账户，但对绿光来说很重要，因为它有助于澄清“他们如何融入其他人的生态系统”。
分析师的最后一点建议是:不要忽视你们作为传统金融机构的两个关键优势。
首先，人们对个别银行机构的信任度很高。这可以建立在敏感领域的基础上，比如人们的孩子，他们自己的财务状况，以及他们父母的财务状况。
其次，人们仍然倾向于坚持传统的制度，随着生活的发展，他们的关系也会不断升级。这让金融机构在吸引人们参与可持续的共享金融产品方面占据了优势年．