随着第一资本(Capital One)宣布将取消透支和资金不足的罚款，银行业这些饱受诟病的费用的未来已经到了一个关键时刻。
资产4250亿美元的Capital One成为取消手续费的最大银行，它也效仿了规模较小的机构，如只做数字业务的Ally和Alliant Credit Union，以及大多数金融科技新银行，采取了这样的举措。
除了完全取消费用之外，越来越多的机构推出了降低透支/NSF费用成本的计划。PNC的低现金模式美国银行的“平衡援助”，以及亨廷顿银行、大通银行、Regions银行和其他机构的项目，都在努力改变透支的性质。
关于透支费的争论——2020年为金融机构带来了300多亿美元的收入——多年来一直在加剧，许多人表示，透支费不成比例地伤害了经济上的弱势群体和低收入消费者。它们通常也会引起消费者的愤怒。如先前由金融品牌在美国，Morning Consult的一项调查发现，52%的成年人认为透支费用是一种负担不公平的处罚贫困的消费者。
第一资本的透支额度发生变化
Capital One表示，客户将继续享有透支保护，但从现在起这项服务将是免费的。银行的公告声明称:“所有目前加入透支保护的客户将在2022年初推出之日自动转换为免费透支。目前没有登记的合格客户可以随时登记。对于未注册的客户，会透支账户的交易将被拒绝，也不会评估任何费用。”
据CNBC报道，除了“拥有普通账户的人”，谁将“符合资格”并没有说明。
更大的利益:
Capital One表示，它不打算在其他地方弥补透支费用带来的收入损失。
“我们一直致力于支持我们的客户，并认识到意外费用不时发生。通过改变我们的透支和不充足资金(NSF)收费政策，我们为客户提供了一个更好地管理他们的现金流的机会，并在需要时纠正方向，”Capital One公司公关部门的吉尔·克尔在回答来自金融品牌．
Kerr补充称，尽管手续费是银行的主要收入来源，但Capital One不打算通过其他方式来弥补这些手续费收入。
一些研究还表明，银行客户愿意更换服务提供商以避免费用。Insider Intelligence发布的一项2021年调查发现，略多于五分之三的消费者非常或有点可能为了避免服务或透支费用而更换银行。
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监管压力增加
Capital One的举动预计将导致监管机构和国会越来越多地呼吁取消透支费用。
美国消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)在该行宣布上述消息的同一天表示，将加强对“严重依赖透支费用”的银行的监管和执法审查。
“许多银行不是在优质服务和有吸引力的利率上竞争，而是变成了沉溺于透支费用以满足他们的盈利模式，”CFPB主管罗希特·乔普拉在一份声明中说。“我们将采取行动，恢复这个市场有意义的竞争。”
“CFPB之前的研究表明，透支给消费者带来了严重的风险，”声明继续说，“不到9%的消费者账户每年透支10次或以上，占所有透支收入的近80%。
压力:
Capital One的举动进一步鼓励了立法者呼吁取消透支费。
在CFPB发布声明的几天后，FDIC公布的数据显示，受保险的银行在2021年第三季度盈利695亿美元，比上年增长36%。银行的盈利能力正逐步超过疫情前的水平。”
许多行业分析师认为，Capital One的举动以及监管部门日益增加的关注，将给其他银行带来压力，迫使它们采取同样的行动。
Bankrate首席金融分析师格雷格•麦克布莱德(Greg McBride)在接受雅虎财经(Yahoo Finance)采访时表示:“我认为压力不会来自竞争方面，但肯定会来自立法方面，很可能也会来自监管方面。”
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与“不再收费”的论点相反
提供透支和合规管理解决方案的金融技术供应商Velocity Solutions的首席执行长克里斯托弗•莱昂纳德(Christopher Leonard)说，监管机构还可能继续推动银行解决消费者除了透支以外，还可以通过小额贷款等其他方式获得短期流动性的需求。
“监管机构已经发布联合公告，鼓励金融机构利用来自消费者账户的现金流数据发放小额短期贷款，”伦纳德说。“我们认为，监管机构和市场将继续向银行施压，要求它们这么做。”
伦纳德补充说，需要获得短期流动性的消费者也可能仍然希望获得透支保护。他坚持认为，再多的监管压力也无法改变这一事实，也无法改变消费者从透支保护中获益、很少有用户抱怨这项服务的事实。
不过，伦纳德认为，许多金融机构“应该更负责任，确保只有那些有能力偿还透支余额和相关费用的人才能使用这项服务。”
单词的含义:
高成本透支将被压缩，导致金融机构越来越多地推出替代方案。
美国银行家协会(American bankers 's Association)针对CFPB加强对透支的监管审查所发表的一份声明，也让人们对金融机构如何看待透支费用有了一些了解。
ABA主席Rob Nichols在声明中说:“银行仍然致力于确保他们的客户了解他们的透支选项，并做出明智的选择。”“根据联邦规定，客户只有选择加入才能获得借记卡和ATM透支保护，他们也可以随时退出。”
“Morning Consult最近进行的一项全国调查显示，十分之九的美国成年人认为银行的透支保护很有价值，”声明继续说，“四分之三的人很高兴在使用透支保护时，他们的支付得到了补偿。”
美国律师协会的调查似乎与之前引用的由同一家研究公司进行的调查相矛盾。然而，最近的研究关注的是消费者对自己银行政策的看法，而不是银行整体的看法。不同的结果可能类似于经常遇到的发现:“银行很可怕，但我喜欢我的银行。”
Velocity的莱昂纳德认为，尽管Capital One的举措引发了波澜，但多数银行立即效仿的可能性仍然很小。
“我们不认为许多金融机构会追随Capital One最近的举措，”他表示，“因为取消透支费用意味着银行将缩减它们为消费者提供的总金额，因为它们不再因冲销风险而获得补偿。”
他确实预计会有更多银行增加短期小额贷款作为透支的替代选择。此外，银行和信用合作社将关注PNC、Huntington和Frost Bank等银行采取的其他方法，这些方法不取消所有透支费用，但给消费者更多选择。
虽然透支和透支费用可能不会消失，但游戏显然已经发生了显著变化，不再会像以前那样产生收入来源。