整个PPP事件被证明有一个长尾。不是实际的信贷(大部分)，而是它如何改变了企业主对贷款方的看法和期望。
“几个月前，我们的一位银行客户找到我，对我说，‘你为我们创造了一个怪物’。列举这是一家金融科技贷款技术公司。奥马利说，这位银行高管告诉他，“我们已经向客户展示了它可以有多好，现在我们再也不能回到过去的方式了。”
奥马利在2017年创立Numerated之前曾在第一资本银行和东方银行工作，他对银行业应对新冠肺炎信贷危机的表现给予了高度评价。不过，他警告称，当时在加快企业贷款流程方面取得的进展，实际上只是银行业必须做出改变的开始，以在许多机构赖以谋生的业务领域保持竞争力。
他的信息的紧迫性来自于几个趋势的交集，有些持续时间很长，有些是最近的。这些因素是:客户期望的改变、竞争加剧、一些商业地产贷款前景的减弱以及金融科技与银行业的融合。
O 'Malley说金融品牌关于这些趋势。从东方银行分离出来后，Numerated最初专注于O 'Malley团队在东方实验室创建的全数字小额贷款平台。该应用程序可以让借款人在三分钟内从开始到融资。自那以后，该公司已经扩展到更大的商业贷款领域，并在2021年底收购Fincura后，现在可以将通常复杂的商业财务报表分析过程自动化。Numerated与130家银行和信用合作社合作，规模从8,000万美元到2,000亿美元不等。
市场力量变化的影响
奥马利表示，该金融科技公司的许多客户正在探索(或扩大)小企业和工商(C&I)贷款机会。原因在于，商业地产贷款(CRE)增长前景不断减弱。商业地产贷款是许多社区和地区银行投资组合的支柱。
他说，问题在于，在目前这种效率低下的市场中，很难通过C&I贷款赚钱，而银行历来在企业贷款方面效率非常低。
我们需要:
将内部贷款流程自动化是好的，但这只是工作的一部分。目标应该是从应用程序开始就为业务借款人提供良好的体验。
在小企业贷款方面，银行和信用合作社不仅面临美国最大的小企业贷款机构美国运通的竞争，还面临Rho、Mercury和North one等B2B新银行的竞争。
O 'Malley表示，传统机构在信任、品牌和资本成本方面具有优势，但他表示，要在一个变化了的商业贷款市场中取得成功，它们需要改善体验和流程，一方面要采取利基战略。
奥马利认为:“你必须选择你想专注的贷款领域，然后成为市场上最好的。”这同样适用于银行和信用合作社，也适用于金融科技。
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最终，每个人都将成为金融科技
奥马利表示:“我不认为我们会在5到10年内谈论‘金融科技’，因为任何从事金融服务的人都必须具备金融科技的心态。”他补充道，他们必须这么做，因为所有的客户都要求更好的体验。如果这个时间框架看起来很长，他在Lendit Fintech播客上解释说:“它总是比你想象的要长。”
他指出，传统金融机构倾向于向内看。尽管如此，奥马利预测，银行业的下一阶段演变将是许多不同服务提供商——金融科技和其他服务提供商——之间的合作浪潮，至少对拥有这种心态的银行和信用合作社来说是这样。
奥马利在播客上说:“现在，银行需要能够把他们的产品放在客户需要的任何地方。”“这可以在他们的网站上，也可以嵌入到其他渠道，但它需要在客户所在的地方。”
一个大银行的例子是高盛(Goldman Sachs)为亚马逊商家提供融资，但所有机构都需要考虑做类似的事情。
在与金融品牌在谈到银行业和金融科技的融合时，奥马利表示，他坚信，所有金融机构都将不得不把自己视为科技公司，考虑如何提供产品。”他指出，这个概念在业内仍有一些阻力，但在十年之内，“这场战斗将会结束。”没有人能否认这一点。”
另一方面，科技公司越来越多地进入金融服务领域，苹果(Apple)、谷歌、Facebook和亚马逊(Amazon)等知名公司就是这样的例子。因此，奥马利表示，科技和银行业之间的界限“将变得非常模糊，甚至不再相关”。
金融科技和科技公司之间的界限也越来越模糊。“我们的软件存放在亚马逊的AWS上，”他说。“我们不会自己组织这项服务，那太疯狂了。我们在云端进行。”
即使是核心产品的合作
那么这与企业贷款有什么关系呢?O 'Malley假设，当银行或信用合作社进入市场时，为什么它们只能使用自己的资产负债表呢?特别是如果它们不一定具备预订客户可能需要的每种信贷类型的专业知识的话。
“在数字世界，我可以实时提供信贷产品。是不是我的产品对顾客有影响吗?我认为没有。”
-丹·奥马利，Numerated
他坚持认为:“我相信，金融机构将越来越多地考虑合作，即使是在核心贷款产品方面。”
“在数字世界，我可以实时提供信贷产品。是不是我的产品对顾客有影响吗?我认为没有，”奥马利说，“所有的客户关心的是‘我有一个需求，一个关键的需求，你能满足我的需求’。”
他指出，这并不是一个全新的概念。上世纪90年代，当他在第一资本(Capital One)工作时，他的主要竞争对手之一MBNA正在为没有信用卡业务的银行开发信用卡。保险和投资产品长期以来都是如此。现在的不同之处在于，商业贷款将变得更加专注于利基市场，合作将必然变得司空见惯。
银行和信用合作社可能会发现，与多个实体建立合作关系令人望而生畏。但Numerated和其他从一开始就建立在这一原则之上的金融科技公司，或许能够提供帮助。奥马利表示:“我们正在想办法，让那些本身提供产品的金融科技公司把这些产品带到我们的平台上。其中一些产品可能是银行目前不提供的。”
关系银行业务并未消亡
银行和信用合作社仍在努力解决如何在提供优质数字贷款体验的同时，仍能保持商业银行家珍视的那种人际关系。
人性化的数字:
为了提高效率，大型银行将至少接受一些完全数字化的商业贷款。社区机构会让一个人参与交叉销售。
O 'Malley指出:“毫无疑问，你需要在某个时间点提交数字商业贷款申请。毕竟，企业借款人也是消费者，他们知道什么是可能的。然而，奥马利表示，企业所有者可能会选择如何以及何时填写数字申请，你想如何发放贷款，以及你是否希望在某个时候让银行家参与进来，这些“都是聪明的银行正在深入研究和思考的问题”。
他补充道:“根据品牌的不同，他们会有不同的答案。”
例如，小型地区性或大型金融机构一般都愿意使用自助服务应用程序，特别是对现有客户而言。“这对他们的效率非常好，他们非常关心效率。”
另一方面，规模较小的机构更关心增长，而不是效率，他补充道。“因此，他们可能会推出一个数字应用程序，但一旦它到来，他们就会联系该客户，看看他们可能还需要什么。”
O 'Malley认为，它们都是同样有效的策略。他指出，这很像零售业，银行和信用合作社毕竟是货币零售商。一些零售商通过优质的服务而与众不同，价格更高。其他的价格更便宜，服务更少。如果你想自己做所有的事情，不需要任何服务，你可以用亚马逊。