挑战者银行是零售银行的未来吗？
在2020年期间，Chime的早期工资、早期刺激支付和无透支费用功能是如此受欢迎，以至于它的账户以惊人的速度增长。ch截至2020年1月，美国已拥有约650万个账户，在疫情期间出现激增，并正在接近一千万截止账户，根据信息网站的一篇文章。仅在11月2020年，它只开设了40万个新账户。
此外，CNBC指出，到2020年11月，该公司的交易量和收入增加了两倍多。
这种增长并没有被忽视。2021年初，预付卡先驱绿点(Green Dot)直接瞄准了Chime，推出了Go2bank，这是它自己的银行品牌挑战者，针对美国中等收入人群推出了非常相似的产品组合。
“传统的思维是你无法自由支票的账户业务工作，但我们已经转过了颠倒的概念。”
- Chris Britt, Chime
Chime是大多数账户，美国最成功的挑战银行，这已经证明了迄今为止欧洲挑战者等欧洲挑战的艰难螺母。Chime最大的数字银行竞争对手包括Dave，Ally Bank，Marcus和Varo Bank。最后三个都有银行业章程，而Chime继续依靠两个合作伙伴银行，Bancorp Bank和Stride Bank，使其能够提供FDIC保险支票和储蓄账户和传统的签证借记卡。
虽然没有统治最终申请宪章，克里斯布里特，唱诗牌和联合创始人，说他不急于追求那条路线，更倾向于以进一步的客户经验和产品增强来投资努力。（2020年2月，Bancorp Bank表示，它将其私人标签银行服务协议与Chime达成了扩大。）
Chime战略的关键组成部分
人们倾向于认为，挑战者银行，甚至直接银行，都是靠漂亮的移动应用程序、免费或收费低的产品，以及(有时)更高的利率。Chime符合前两个标准，但即使在经济上可行的情况下，该公司也从未打出这张牌。由Britt和联合创始人Ryan King于2014年年中创立的Chime曾一度使用高奖励作为营销手段，但很快意识到这并不是最好的方法。
当你深入挖掘唱片战略时，一个值得注意的事情出现了：基本上，一方面的破坏者是经典的银行业战略 - 但有一些关键差异。
简而言之，Chime的战略：
- 建立现代技术堆栈。
- 提供出色的移动用户体验。
- 成为消费者首选的支票账户。
- 提供低成本技术和没有分支机构的无需费用服务。
- 从交汇处产生收入。
许多挑战者银行都采取了类似的策略，那么，为什么Chime能如此成功呢?
在各种媒体简报期间，Chris Britt提供了一些照明细节。
BRITT，获得了为签证和绿点工作的银行业和支付专业知识，认为传统的银行业务没有为消费者提供服务，特别是庞大的中等收入市场中的人民。
“任何看消费者金融服务的合理人士都可以说明有更好，更消费的友好方式，”在播客银行期间的Britt讲述了。“这是一个扰乱一个非常大的类别的巨大机会。”Chime通过移动第一银行体验，包括免费检查，储蓄和传统的签证借记卡。
“在美国，基本的银行服务应该是免费的，”布里特告诉沃顿金融科技(Wharton Fintech)的一位采访者。“你不应该付钱给机构来保管你的钱。他们应该付钱给你，提供有帮助的、符合你最大利益的服务。”
根据Britt的说法，Chime的客户通常是20年代早期的20年代末期。“我们倾向于吸引倾向于使用借记卡支付的客户，”首席执行官说。“我们并不是试图让一个用铂金amex卡的人切换到钟声。我们典型的客户是我称之为中等收入消费者的。我们肯定不是瞄准unbank的 - 也不是1％ - 但每个人都在。巨大的美国。“
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银行和信用合作社对免费支票的喜爱忽上忽下，但透支收入从来不是交易的一部分(或很少)。Chime通过“Spot Me”功能放弃了这一主要收入来源，该功能允许客户透支账户，但有一些限制和要求。
“传统的思维是您无法自由支票账户业务工作，”布里特说，“但我们转过那个颠倒的概念。我们在免费支票账户中享受非常健康的单位经济学。“这些“单位经济学”由借记卡交易的交汇处推动。根据Britt的说法，Chime客户平均每月50个卡交易。
“我们非常谨慎地从上游相当远的地方开始与消费者建立关系——直接存款。”
这种频繁的交易参与是Chime策略的一部分。布里特告诉沃顿说:“我们非常慎重地从上游开始与消费者建立关系”——直接存款。“我们认为，通过将这种关系保持在上游，我们就处于帮助人们获得长期经济成功的最佳位置。”
“对于大多数人来说，真理的时刻是他们的薪水击中。你打算做一些轻浮的事情吗？或者你打算在储蓄账户中放置一些东西，开始投资习惯，按时支付账单吗？那些是决定很多人并不真正擅长，“他告诉银行就在这一点上。
布里特说，在现实中，Chime采用了银行一直使用的策略——建立基于支票账户和日常交易的长期关系——但在Chime的情况下，没有任何分支机构。布里特表示，这种检查关系成为了其他产品的跳板——按顺序依次是信用卡、其他贷款和投资。
在这一战略中，Chime并没有任何缺陷。2019年10月，它吸引了国家关注，关闭其应用程序和网站持续一天，一半的客户无法访问他们的账户，从ATM撤回现金，或使用他们的Chime借记卡。然而，公司从灾难附近反弹。
BRITT认识到Ironclad交易表现的重要性。“这是一个类别，你不能只是叛徒，”他告诉信息参考金融服务。“我们在我们的墙上有一个核心价值，称”尊重规则“，这就像你所拥有的最低硅谷。”
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covid碰撞及其底线的影响
FINTECH挑战者银行的一个RAP是他们可能会迅速增长，但他们往往只持有次要账户。由于它的重点是检查帐户和直接存款，Chime是一个例外。
根据基石顾问公司在2020年进行的研究，Chime的客户数量是美国所有数字银行中最多的，达到430万。戴夫和艾丽·班克分列第二和第三。这会使Chime成为十大银行Cornerstone金融科技研究部门董事总经理罗恩·舍夫林(Ron Shevlin)表示。从更好的角度来看，调查显示，超过2000万的消费者认为大通银行和富国银行是他们的主要机构，5200万人认为美国银行是最主要的机构。
不过，Chime的地位令人印象深刻。布里特表示:“我们将消费者体验定位于推动人们注册直接存款，不仅因为这有利于我们的业务，还因为这是他们从账户中获得最大利益的方式。”
Chime的提前付费功能就是一个很好的例子。作为客户的主要银行账户，Chime看到ACH通知，直接存款，并立即释放这些资金——通常最多提前两天——显示在客户的手机上。其他公司现在也提供这一功能，但Chime是最早提供这一功能的公司之一，而且根据该公司的调查，这一功能非常受欢迎。
That feature, along with the Spot Me no-fee overdraft function, and its new credit builder credit card launched in June 2020 all helped drive Chime’s spectacular gains in 2020. The company also picked up many new accounts by offering early access to government stimulus and tax refund checks in the spring of 2020 which it repeated at the end of the year with the second round of stimulus checks.
据the Information报道，在疫情爆发前，Chime已经快速增长，到2020年，其平均交易量同比增长50%，典型客户使用Chime借记卡每月消费超过1000美元。布里特告诉CNBC，金融科技在疫情期间实现了盈利。
The Information援引一位Chime投资者的话说，该公司在2020年产生了超过6亿美元的收入，是前一年的三倍，“帮助公司在第三季度实现了利息、税收、折旧和摊销前的盈利。”
在未来一年的下一个步骤
随着该月的平均Chime成员在本月的22到25天之间，根据Britt，该公司处于一个良好的地位，可以添加额外的产品。然而，横出新产品的汇集非常衡量。他们想以一个“奇异的方式”方式来做：低成本，友好，乐于助人，易于注册。
布里特表示，他们围绕财务健康的三个核心要素打造产品:消费者如何花钱;2.如何保存;3.人们如何管理他们的信用;他们如何投资——按这个顺序。这位首席执行官在Bank on It播客中表示:“如果人们不能按时支付账单或无法还清信用卡余额，就不应该使用机器人顾问进行投资。”
当他们发布他们的下一个产品时，很可能是一个内部项目。布里特对沃顿表示，Chime确实在保险等附属领域有产品合作关系，但在贷款和投资产品方面，“我认为我们将处于最佳位置，能够将这些产品整合到更广泛的解决方案中。”我认为，对于理财生活的不同部分，拥有10到20种不同的解决方案，并不是人们真正想要的。”