飙升的学生贷款威胁要窒息贷款的未来
美国很少有银行愿意涉足学生贷款空间。那是因为学生贷款是一个冒险的业务。年轻学生的信用历史有限，贷款金额可以很大，违约风险是真实的。即使学生可以让他们的父母共同签名，许多银行提供商 - 包括Bofa和Capital One等大银行 - 不会触及学生贷款申请。
在2021年代开始，在学生贷款债务中超过4400万美元欠171万美元，占美国消费者债务的近11％ - 大约7390亿美元，超过所有信用卡债务。
随着大学学费的飙升，这些数字只会增长。
大局：
虽然大多数银行和信贷工会直接躲闪学生贷款，但他们将消费者信任与违约和违约债务扩展的能力受到严重减少。
消费者整体信用值得的重大后果
年轻的学生最终会变成成熟的消费者，他们有典型的住房、汽车和不断增长的企业贷款需求。但债务负担在Z世代和千禧一代的脑海中显得尤为突出。
在信用记录中，学生贷款对信用分数的影响并不比其他贷款大或小。就像抵押贷款一样，像FICO这样的信用机构将学生贷款视为分期付款贷款，并将其视为分期付款贷款。这是一个沉重的负担，尽管如果偿还得当，随着时间的推移，学生贷款可以对信用评分产生积极的影响。
不幸的是，大多数借款人与学生贷款斗争。
“个体债务数量并不真正达到人们正在遇到的核心，”非营利性倡导集团学生债务危机的计划主任Cody Hounanian说。“我们每天都没有收起他们的学生贷款付款的人，他们不能把食物放在桌面上。”
“平均个人债务通常在30,000美元的范围内，但是当你看看违约的最苦恼的学生贷款借款人时，它们通常在单位数量，不到10,000美元，”Hounanian说。
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为了应对新冠肺炎疫情，美国政府在2021年9月之前暂停偿还学生贷款，因此很难预测一旦取消暂停，这些贷款会有多么困难。根据美国国家学生贷款数据系统(National student Loan Data System)的数据，截至2020年9月，超过300万学生借款人推迟了贷款，总额约为1170亿美元。
让前景更加黯淡的是，进步的立法者主张(至少部分)学生债务应该被免除。拜登政府提出了一项计划，将免除每个学生高达1万美元的贷款。
然而，根据JPMORGAN Chase Institute的最近的研究，宽恕提案不会在更大的学生债务问题中产生大部分缺陷。
“我们的分析表明，通过收入瞄准学生贷款宽恕在渠道救济方面对最难以偿还的家庭，在某些情况下，在某些情况下，在某些情况下，涉及其教育的长期债务陷阱，“联合总统费雷格说。
关键问题:
在经济前景不明朗、就业市场不稳的情况下，年轻的借款人是否能够维持生计，不管他们可能得到什么联邦政府的帮助?
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。道明银行进行了一项研究，以了解学生贷款对18岁至35岁消费者的影响。他们发现，三分之一的人因为大学贷款而推迟购房，四分之一的人推迟生育。
“消费者在他们赚取第一个薪水之前欠钱，这是令人不安的。”- Mike Kinane，TD Bank
带有TD银行的执行官Mike Kinane担心“涟漪效应”学生贷款对借款人的金融期货。
“许多美国人不知道学生贷款债务将如何影响他们的长期生活，”Kinane说。“我们发现，在学生贷款、还款期限和借款人毕业后的收入潜力方面，人们缺乏相关知识，这令人担忧。”
TD银行关于学生贷款的报告突出了其核心的有问题趋势：年轻消费者正在推迟大购买并弃出新的贷款申请，因为他们觉得他们已经无法跟上他们的大学贷款。
一位哥伦比亚大学的经济学教授预测，四个学生借款人中的一项借款人违约了在开始学院的12年内贷款。
Missed付款和学生贷款的默认通知会影响最多七年的信用评分。考虑到大多数学生在20多岁时毕业，违法行为经常困扰着人们的职业和育儿年。
底线：
如果人们害怕承担更多的债务或者学生贷款违约会导致消费者的信用评分，银行和信贷工会可以看到他们的消费者贷款投资组合崩溃。
芝加哥的33岁的Laura Klauser人们表示，如果她能买房子，她就不知道。
“当我看起来买一个地方的成本时，特别是在我自己的时候，这是不可能的，”克劳尔说。“我目前与某人分开租金，所以我的生活费用较低。”
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她并不孤单。一项由公寓名单进行的一项研究，公寓列表的在线市场，发现五分之一的年轻人认为他们最有可能永远是租房者无法购买房屋。
在线之间：
摩根大通研究所(JPMorgan Chase Institute)此前的研究显示，较年轻和低收入家庭的学生贷款负担最重，与高收入家庭(63%)相比，低收入家庭不太可能持续偿还贷款(44%)。
TD Bank还发现了超过一半的学生贷款已完全最大的信用卡线。反过来，这可以在消费者的信用评分中发挥重要作用，并且可以轻松地防止学生在未来取出贷款。即使是用于二手车辆的较小贷款也可能是不可能的。
这就是债务收入比发挥作用的地方。虽然信用机构不报告人们的收入，但他们密切监测信贷利用情况。贷款者希望看到较低的DTI，但如果贷款者将一半或更多的工资用于学生贷款，银行或信用合作社如何使更多债务合理化呢?
如果学生债务和零售贷款之间的紧张率继续以这种速度越来越恶化，金融业可能会在一个无法维持的位置。
学生贷款危机对千禧一代来说已经很糟糕了。对z一代来说，情况只会变得更糟。虽然学生债务目前可能还不是直接影响银行和信用合作社的问题，但有朝一日(很快)可能会。