数字银行世界中支票账户策略的再思考
随着泽勒(Zelle)、贝宝(PayPal)和钟鸣(Chime)等交易选择的使用不断增加，支票账户将继续发挥作用，还是成为银行业的遗留物?
答案取决于这些核心银行账户的定位和营销方式。目前，它们仍然是基础账户，但它们的角色正在发生变化。
随着越来越多的消费者在网上支付账单和使用P2P应用程序，你可以用一个更现代的术语，如“交易账户”或“数字银行账户”来代替“支票账户”。或者，金融机构可以像Chime一样使用“消费账户”和“储蓄账户”这样的术语。
暂停按钮:
在你在重命名的道路上走得太远之前，要考虑到“检查”这个词对许多消费者来说并不是什么大不了的事情。
Phoenix Synergistics向18岁以上的一组2,000名消费者提出了更好的核查账户名称。它发现44％的感觉“支票账户”很好。下一个最高的选择是“交易和付款账户”，仅为12％，“数字银行账户”仅选中7％。另一方面，近三分之一（31％）Gen Z受访者喜欢“数字银行账户”，所以这是一个关于沿着道路思考的东西。
Phoenix Synergistics总裁比尔•麦克拉肯(Bill McCracken)表示，更重要的是转变观念，从主要将新的支票账户视为产生存款和手续费收入(仍然重要，但在下降)的手段，转变为将支票账户定位为帮助消费者管理其财务生活的更广泛努力的一部分。凤凰国际营销公司的一个部门。他认为，大多数金融机构在进行这种调整方面做得不够。然而，他坚持认为，解决问题并不那么困难。
压力下的基本产品
受人尊敬的支票账户无疑正受到几个因素的挤压。Raddon说，在大流行到来之前，对于典型的银行或信用社来说，每个支票账户的借记卡交换和NSF/透支收入为165美元。该研究公司表示，疫情对经济的影响导致消费者支出减少，对这两个收入来源都产生了负面影响。透支豁免也是如此。
审视现实:
随着新一届政府和消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)的新领导层的上任，透支收入将受到越来越严格的审查。
总的来说，使用支票账户作为资金的停车位一直在递减一段时间，McCracken说。对初级检查的四个描述，消费者受访者在凤凰协同效应中呈现检查研究受访者最多的是“支付账单和购物的重要工具”，占62%。
此外，11%的人将他们的主要支票账户描述为“我建立金融投资组合的基础或核心”。麦克拉肯指出，18%的Z一代受访者使用了这种描述。综上所见，这些“重要工具”和“建设核心”的应对措施强化了这样一个事实:正确定位的支票账户仍然是银行和信用合作社的关键产品。
阅读更多:
移动优先银行的威胁并非不可战胜
90%的消费者表示，他们的家庭拥有支票账户，其中三分之二的Z一代受访者持有这种账户。这些都是强有力的数字。然而，Phoenix Synergistics的研究还发现，近三分之二(64%)的消费者同意这一说法:“能够使用手机管理我的支票账户对我来说很重要。”
此外，近五分之一的消费者已经在“移动优先”银行拥有一个支票账户，主要使用与账户相连的借记卡购物。
麦克拉肯说，消费者普遍认为拥有移动支票账户的首要原因是，“移动优先的银行适合我的生活方式。”他说，第二个原因是手机银行的利率更高。这位经验丰富的银行研究人员认为，第一个原因更为重要，因为总有人愿意支付高出半个或整个百分点的利息来吸引存款账户。
“新银行没有任何内在特征表明，它们是唯一能够开发出色移动体验的公司。”
- Phoenix Synergistics的William McCracken
尽管如此，在麦克拉肯看来，银行和信用合作社不需要害怕世界的钟声。他们拥有应对移动体验挑战的手段。
麦克拉肯表示:“顶级银行可以轻松复制金融科技公司的移动体验，有些银行已经做到了。金融品牌．他宣称:“美国银行的移动界面与其他任何移动银行不相上下。”“其他银行能与之匹敌吗?”我认为他们可以。”该高管认为，在很大程度上，地区和社区银行可以与供应商或金融科技公司合作，获得所需的移动用户体验。
“一个新的麦克兰纳维持的，这是一个德国人的内部唯一可以营造出巨大移动体验的内容。“这就是一般来说，他们一直很容易出现在消费者想要和迅速相遇的情况下。”
阅读更多:
在职者(大部分未被利用)的优势
如果银行和信用合作社致力于实现更好的数字体验，它们就拥有比金融科技更根本的优势，如果使用这些优势，将确保支票账户仍然是它们长期以来的关键产品。但原因不同。
在采访中金融品牌在美国，麦克拉肯用卖汽油的便利店作类比，来说明检查的作用在不断发展。
建立在:
66%的消费者同意:“我将拥有主要支票账户的金融机构视为我一生的财务伙伴。”
这些商店销量最大的产品是他们抽的汽油。但他们最盈利麦克拉肯说，到目前为止，商店里卖的是食品、啤酒和其他东西。
他解释说，对于金融机构来说，这是一个完美的类比，因为他们仍然需要销售“汽油”——意味着支票账户——因为这是交通的来源。“你必须让他们进入你的‘商店’，这样你才能说，‘让我给你看看我们还有什么别的东西’，”麦克拉肯坚持说。所以检查仍然是一个基础，但是以不同的方式。它不再是一个资金可以坐等的地方。相反，它推动未来的销售成为客户一生旅程的一部分。
然而，凤凰城协同研究的数据表明，现有的金融机构没有注意到这种重点转移。
下面的图表显示，在不到一半的时间里，消费者除了出售支票账户以外的东西。在麦克拉肯的类比中，这相当于给顾客加油，然后让他们开车离开。他警告说，那里没有多少未来。
麦克拉肯预测说:“如果一个金融机构继续认为自己仅仅通过开设更多的支票账户就做得很好，他们很快就会输给新银行。”后者结合了更好的手机界面和更高的兴趣和/或更低的成本，将赢得这场战斗。
这项研究发现了另一个未被开发的机会。80%的消费者表示，他们更愿意使用一家金融机构来满足自己的大部分金融需求。然而，如下图所示，近五分之二的消费者家庭拥有一个以上的支票账户，而在这一群体中，略多于一半的人表示，他们至少在另一家机构拥有一个额外账户。
McCracken的结论是，主要的支票提供者没有使客户保留他们的第二个帐户的价值。
他说，很多时候，每件事都被分开对待。例如，购买大额存单不会影响贷款利率或第二个支票账户的成本等。
决定因素:
一家成功的零售金融机构与其他所有机构的关键区别在于一个简单的概念:“你给我们带来的资产越多，我们对你的待遇就越好。”
“The reason Chime does well is because not many banks and credit unions have the mentality — nor the type of training — to say, ‘We are a one-stop shop and we can stand beside you on your financial journey and provide for all your needs’.”
McCracken承认，许多银行互动从分行到数字的快速转变已经影响了许多机构有效交叉销售的能力，更不用说实现上述的整体方法了。
McCracken说，在大流行之前，最成功的交叉销售是面对面的。但即便是过去五年，在网上开立支票账户的人也比在网上开立支票账户的人多。
有很多的挑战,可以肯定的是,但麦克拉肯相信任何金融营销人员可以包和位置一个机构的支票帐户作为整体的一部分经验——一个系列的产品的一部分消费者将需要管理他们的财务生活——不应该担心neobanks。