银行玩具与贷款决策倾销信用评分
这是信用评分结束吗？多年来一直在多次预测，而这个想法是在包括JPMORGAN Chase，Wells Fargo和美国银行在内的几家大银行之后的最前沿宣布为缺乏传统信用评分的人提供信用卡产品的计划。
正如《华尔街日报》(Wall Street Journal)最先报道的那样，该计划“针对的是没有信用评分但有信用评分的个人。经济上负责任。银行将审议申请人的账户余额随着时间的推移和透支历史。“
放弃传统的信用评分有几个原因。这些措施包括帮助没有银行账户的人进入金融体系，向尚未建立信用记录的年轻消费者提供信贷，以及帮助非法移民。大银行的计划包括与Equifax、Experian和TransUnion进行数据共享，以及与Plaid等金融科技数据共享公司合作。
Readers注意事项，改革信贷评分也是乔·拜登总统何彼此的政策目标，他谈到了“以更准确和更准确和更具歧视性的方式确定信贷评分”。
贷款增长机会：
银行、信用合作社和其他贷方正在寻找创造性的方法，让更多的消费者获得信贷产品。
我们将何去何从?
这些尾风似乎似乎表明了传统的信用评分方法在其最后一条腿上，但这可能并不完全正确。对于一件事，这个最新的建议仅仅是一项用于一小块客户群的银行使用的试点计划。
Thousands of smaller banks and credit unions — as well as other lenders that don’t have the internal resources to create their own bespoke scoring system — still rely on credit scores to judge the likelihood applicants will repay loans, as well as to determine interest rates.
但许多人认为信用报告机构确定分数的方式应该有一些变化。例如，银行，信用工会和其他贷方在Covid-19大流行期间在一个难题中，不能告诉谁使用传统评分是谁是信誉，因为政府的冠状病毒刺激计划提供。该规则指出，允许借款人推迟其债务的贷款人无法向信用报告公司延迟报告这些付款。
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该问题加剧了，因为数百万人获得刺激检查或更高的失业率，使他们能够满足立即的财政义务，而是对未来的金融稳定性没有承担。
这就是为什么有些人认为更准确地测量现金流量的系统。金融公司Petal首席执行官Jason Gross，在博客中说现金流分析可以为贷款人提供信用评分无法提供的实时信息。
这是工作吗？
“现金流量评分”的支持者称，它可以大大增加恒宇宙。
“现金流量评分只是对基于消费者最近的银行历史的信誉良好的分析，”毛毛面说。“它衡量了在传统信用报告中没有出现的经济基础，如人民的收入和就业状况，他们每月支付的账单以及他们挽救的金额。现金流量数据也反映了收入突然变化，无论是薪水的停止还是收到刺激支付或失业检查。“
Equifax还将现金流分析推出，以帮助将贷款产品提供给消费者而无需信用。它引用其“Cashflow Insights”服务，让个人在网上银行账户信息中分享，包括超过7,700名参加美国金融机构的余额，存款和提款。
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拥有所有消费者的银行交易数据可以减少“信贷难以理解“人口减少了一半，Equifax预测。Equifax表示:“我们相信，仅使用银行交易数据，而不使用其他替代数据资产，就可以增加近500万优质或优质消费者。”“这些数字清楚地显示出，消费者许可的银行交易数据在提供更清晰的申请人信息方面可能产生的影响。”
然而，弗雷斯特公司(Forrester)的首席分析师彼得·万内马赫(Peter Wannemacher)表示，至少在“可预见的未来”，传统的信用评分不太可能完全消失。这位分析师补充称，尽管信用评分的计算方式可能存在缺陷，但“在无需从根本上重新思考它们所扮演的整体角色的情况下，仍有很多地方可以改进。”
Wannemacher确实认为，如果有助于更准确的预测决策，与财务健康状况密切相关的额外数据很可能会被更频繁地用于补充信用评分。
替代数据利弊
大三个信用评分机构公开推出了使用替代数据的想法，以为那些没有信用历史的人创造信用评分。但是，有人说如何密切监视使用该数据。
“收集越来越多的替代信用数据 - 特别是关于短期贷款和公用事业支付的数据 - 可能导致一些，特别是在弱势群体社区的不利结果，”FAST Company Notes。事实上，使用替代数据最终可能会复制“已经烘焙进入我们社会中很多社会经济结构的相同的歧视传统。”
不是那么快：
使用替代数据来改善信用评分的努力正在受到监管审查。
尽量减少歧视和不公平的结果，“更多的透明度财务包容中心所需要的是，财务纳入中心说。此外，在不确保数据完整性的情况下，期望替代数据奇迹般地扩展对信用的访问并不逼真。在没有声音和统一规则的数据隐私和法律上的公平使用替代数据的情况下，消费者保护风险超过了福利。“
五个联邦机构发布了一个联合声明在2019年底的主题。他们得出结论，使用替代数据可以提高信贷决策的速度和准确性，但贷款人需要纳入“精心设计的合规管理计划，以便对相关的消费者保护法律和法规进行全面分析，以确保提供彻底分析。公司了解机遇，风险和合规性要求，并在实施政策时密切合作监管机构。
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超过分数必须改变
事实是，信用评分是如此根深蒂固，贷方如何决定远离他们的任何动作都很可能是令人难以增加的。Forrester的Wandemacher认为，行业观点信用本身更有可能是最终进化的。
他表示:“信用评分的替代方案不仅要更好一点，还要更好得多。”“这会发生吗?”我认为情况会发生变化，不是因为有人提出了更好的衡量信誉的方法，而是因为行业看待信誉的方式发生了变化。”