痴迷于年轻人杀死金融营销人员的机会
金融营销人员经常在根据自己的一代进行评估，但这只是一个维度，你将追逐千禧一代和Z Z，好像它是反射动作。美国在2020年有大约12600万户家庭，其中许多是多才化的。虽然个人清楚地制作了自己的采购和银行决策，但主要的财务决策是在家庭层面上制作的，例如决定他们将在银行的夫妇。事实上，联合账户在家庭中很常见，因为它们可以减少整体费用并简化日常生活。
这就是为什么通过一代人看着美国家庭的银行行为家庭的头证明至关重要。“按家庭收入计算的户主年龄”是一种有用的筛选方法，它反映了人们经历不同人生阶段时，金融服务需求的变化。人口普查和其他政府数据对利用这一视角评估市场非常有用。
数据中的惊喜:
尽管今天的重点是年轻人，但以婴儿潮一代为首的家庭构成了最大的部分，在2020年占所有家庭的35%。其次是X一代(26%)和千禧一代(24%)。由z一代领导的家庭要少得多，因为这些人中的许多人仍与X一代或婴儿潮一代的父母住在一起。
看看户主的收入水平
深入研究家庭收入可以得到一些有趣的信息:
- Gen X-LED家庭的家庭中位数最高的家庭收入为82,000美元，其次是71,000美元的千禧年。
- Boomer-LED家庭中位数家庭收入仅为62,000美元。显然的数字被拉下降，因为一半的区段是典型的退休年龄为65。
- Z-LED家庭有与沉默的家庭相当的中位家庭收入 - 近35,000美元。
年龄也在每个家庭的净值中发挥关键作用：
- Z一代:z世代家庭的净资产中值很低，约为1万美元。平均净资产接近26000美元，我们可以有把握地假设，许多Z一代家庭的净资产接近于零。这些年轻的家庭拥有有限的资产，并且正在以越来越快的速度累积债务。
- 千禧长美国家庭的净资产中值为3万美元，大约是Z一代家庭的三倍。
- Gen X家庭中位数收入大约是千禧一代的中位数为94,000美元的三倍。当他们开始思考在道路上，这两个部分可能会更加了解他们的净值。
- Boomer-LED家庭中位数家庭净值约为194,000美元的两倍，平均净值超过100万美元。
- 沉默的一代家庭净资产中值接近27万美元，平均也略高于100万美元。
这两个最旧的部分都是在或接近退休度，并缩小退休储蓄以补充任何社会保障或养老金福利。
婴儿潮一代和“沉默族”占据了美国消费净值的大部分。这意味着什么?
许多银行和信用合作社的营销重点是吸引年轻群体，特别是千禧一代和Z一代，新银行也是如此。与这些数字世代建立联系的机会，降低服务人群的成本，代表了一个良好的长期商业模式。但问题是，这两个最年轻的群体只占消费者总净值的6%。
你和婴儿潮一代的关系还没完!
在短期内 - 未来10 - 20年 - 公司必须继续与Boomer家庭建立和维护关系。它们包括超过一半的消费净值。
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频道的使用可能没有一些人想的那么明显
每两年FDIC对消费银行行为进行大规模研究，2019年是最新的可用数据。收集的数据可以以多种方式分解。这是它是如何看作世代家庭的看法。
在我的经验中的家庭“收集”渠道。他们使用最方便的交易类别最方便的。FDIC的研究仅限于分支机构，在线和移动渠道。这些数据表明，在所有家庭的所有段中，大多数家庭在一年内使用所有渠道。这三代最小的一代具有类似的使用模式，而潮流的正如预期的那样，略微不太可能使用数字频道。[侧面注意：在分支停机期间，大流行推动了对数字信道使用的重要转变。2021年的研究将是有趣的。]
该调查还查找了哪些渠道消费者考虑其“主要”银行渠道。这是我们开始在细分之间看到一些差异的地方。如预期的那样，较年轻的部分更有可能将移动频道视为他们的银行业务的主要频道。
除婴儿潮一代之外，移动频道被认为是所有段的主要信道。移动优势随着年龄的增长而下降。对于婴儿潮一段，分支仍然被视为互动的主要频道。
没有人一件事：
本研究中最值得注意的是所有段都使用所有通道。差异只是度数的问题。
超过一半的婴儿潮一代家庭将实体渠道(分行和ATM)视为主要渠道。
大多数人会在一年的时间里使用所有的渠道。根据我的经验，随着新渠道的推出，消费者会随着时间的推移采用新渠道，并将每个新渠道添加到他们与银行或信用社的交互组合中。
大部分行业都被数字转型吸收。每当行业领导层追逐下一个明亮的闪亮的东西时，我担心。
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消费者想从金融机构得到什么?
最近，审计院对这几代人进行了一项研究，询问受访者希望从银行或信用合作社得到什么，结果发现这几代人之间存在差异。
Z世代是最年轻的群体，对消费金融领域还很陌生。他们是技术知识最渊博的人，在成长过程中，他们对一个没有电脑和手机的世界一无所知。然而，2020年TIAA Institute-GFLEC个人理财指数衡量了理财素养，发现这一代人的得分明显低于上一代人。他们寻求教育，想要了解这个系统是如何运作的。同时，今天，他们的需求很简单。他们需要支票、储蓄(也许)和信用卡。许多人都是靠薪水生活。
千禧一代了解绳索，并希望银行能够更简单。他们寻求交易便利。忙于工作或抚养孩子，他们的日子已经满了，然后前往一个分支需要时间。他们的财务需求更加复杂。如果他们尚未采取这一步，那么家庭购买就在他们的脑海中，但许多人仍在携带学生债务。退休似乎很轻松。千禧一代随着互联网而来的年龄，并且通过数字渠道对非正式通信感到舒适。
X一代开始担心了。他们希望来自金融服务提供商的建议。他们在他们的高峰年历史上却怀疑所有的钱都去了。近年来，他们仍然储蓄退休。在一些挥之不去的学生债务上载着抵押贷款，帮助他们的孩子支付大学的支付营养障碍。虽然潮一代乐观地认为艰苦的工作会导致个人福利，Gen X对工作生活平衡更感兴趣。如果任何公司都没有满足他们的需求，他们更愿意继续前进。
潮一代寻求安全。婴儿潮一代觉得他们已经度过了一生，为退休攒了一笔钱，但他们想知道“这就够了吗?”许多人担心，当退休的时候，他们可能无法退休。他们经历了大大小小的许多次衰退，也看到了它们对储蓄和投资的影响。
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几代人是可变的东西，不及时冻结
家庭的金融需求会随着时间的推移而变化。今天，你可以通过比较世代数据来了解这一点。随着未来十年每个人的年龄都在增长，大多数婴儿潮一代都退休了，取而代之的是X一代，他们的收入达到顶峰。千禧一代肯定会开始担心退休问题，而Z一代将开始应对住房问题和不断增加的家庭。
所有这些由人生阶段变化所驱动的需求变化，可能会导致总体贷款需求增加，但总体储蓄率下降。尽管金融机构目前资金过剩，但争夺低成本存款的斗争仍将十分激烈。
重新思考分支，不要关闭它们：
在J.D.电力研究中，千禧一代和Gen Z不仅更有可能寻求建议，而且与较旧的细分市场相比，也更有可能使用他们收到的建议。将今天的分支机构进入明天的“咨询中心”是有道理的。这些消费者面临着越来越复杂。
- Z一代:今天25岁或更少，他们有限地接触系统如何运作和可能仅使用最基本的产品(支票，储蓄，可能还有信用卡)。但10年后，他们将陷入更复杂的金融需求。对更复杂金融产品的需求。然而，他们是这些细分市场中最精通技术的，将数字化处理日常交易。
- 千禧一代是10年前的关于交易便利，但现在他们的世界更加复杂。他们是收入最高的群体，家庭构成模式最多。现在看来，退休太近了。尽管他们可能有高收入，但在应付学生债务和家庭教育储蓄的同时，他们对为退休储蓄的焦虑正在加剧。他们需要建议，但不习惯进入分行。
- Gen X处于最高峰年份．贷款需求仍然是强大的，只有几年的退休储蓄建设。十年前，他们寻求建议。他们得到了吗？
- 很快，婴儿潮一代都将超过65岁，其中大多数已经退休，不再工作。他们在2020年寻求安全。如果未来十年发生另一场金融危机，他们将如何应对?储蓄会转向年金或低风险投资吗?这一群体的贷款需求将继续保持在较低水平，他们仍将是净“负储蓄者”，将终生储蓄用于补充退休养老金和社会保障。
不要购买关于世代的单一维度思考
近年来，随着新银行进入市场，“世代”营销吸引精通数字技术的Z世代(Gen Z)和千禧一代(millennium)年轻家庭的兴趣日益突出。这些公司渴望长期建立一个庞大的纯数字客户基础。
虽然这些消费者被交易便利所吸引，但事实证明，他们对只提供交易的数字提供商最不满意。他们想要见多识广，受教育。随着年龄的增长和更加复杂的财务需求，他们将需要可信的建议。
今天有关于婴儿潮一代和X X家庭的讨论，即使他们控制超过四分之三的消费净值。无论是因为金融公司相信潮流，XERS不会改变银行业关系，或者他们仍然想要昂贵的分支是未知的。所知道的是，这些细分会为有利可图的关系形成最大的机会。
必须重新推出业界在所有渠道中驾驶成本的总体方法。提供交易便利性很容易，如今Neo-Bank的扩散所示。这些新公司通过雕刻了一小块更多传统的银行和信用工会提供的行业来扰乱该行业。与客户建立关系更加困难，并且通过人类互动完成，今天的纽伯克斯不能做的事情，并将在未来提供昂贵的。