数字银行使用量的增长、新技术的出现、行业生态系统的模糊化以及对创新的日益关注，正在给银行业带来挑战和机遇。消费者越来越多地转向金融科技解决方案和大型科技平台，分散了存款、贷款、支付和投资等基本金融服务的现有关系。
开发和部署新的数字服务、建立新的商业模式以及从以产品为中心向以客户为中心的文化转变的重要性，应该是所有银行和信用合作社未来的重点。这些举措不再是长期目标。它们必须现在就以数字速度和规模完成。
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技术将赢得竞争
最近数字银行的接受和使用的增加使新银行、产品专业的金融科技公司和大型科技平台受益。虽然数字优先解决方案在年轻人群中仍然更受欢迎，但越来越多的替代金融机构作为“主要金融机构”的使用应该是所有传统银行和信用合作社的担忧。
还有一个显著的趋势是，组织希望能够在一个平台中集成多个金融解决方案，并具有比目前大多数金融机构明显更高的个性化水平。随着多个组织的金融产品组合多样化的继续，利用现代技术的需求变得更大。不幸的是，大多数组织对他们利用这些技术的能力没有信心，并且在内部没有快速升级能力的技能集。
虽然疫情使支持数字银行转型的技术投资升级，但这些投资大多分散，没有总体执行计划。因此，这些投资的成功往往参差不齐。在研究德勤的调查显示，全球只有11%的金融机构表示，他们的组织已经完全实现了核心业务的现代化。
当被问及采用新技术是否存在重大挑战时，超过一半的受访组织在未来成功所需的每一项主要技术方面都面临挑战。令人担忧的是，尽管有大量解决方案提供商可以提供帮助，但超过五分之四的组织在部署人工智能(AI)方面面临挑战。
部署先进技术面临挑战的原因之一是难以找到和发展更现代化的劳动力。德勤的研究发现，40%的金融机构高管表示，他们的员工还没有做好适应、掌握技能或承担新角色的准备，同时招聘具有特定技术能力的新员工比以往任何时候都更难。在许多情况下，组织与第三方供应商合作，以帮助提高内部团队的技能。
为了为未来做好准备，金融机构将需要部署现代技术来支持敏捷性、效率、安全和创新。在2022年及以后，智能决策、开放银行api、云计算、机器人和自动化、嵌入式解决方案以及网络安全等技术将使银行和信用社脱颖而出。在每一项技术部署中，重点都必须是在速度和规模上提升数字化客户体验。
1.《智能决策与沟通
数据、人工智能和应用分析的使用从未像现在这样重要。与简单地生成报告相反，数据、智能和分析必须用于识别机会、促进创新、完善决策和支持上下文沟通。这不会在没有人类的情况下完成，而是会被人类加强，并将加强人类。
人工智能和先进的分析算法可以说明整个组织正在发生什么，为什么会发生，以及接下来会发生什么。这使员工能够采取行动，改善后台操作，降低成本，节省时间，提高客户服务，忠诚度和利润。这可以比以往更快地完成，在不确定的时期提供灵活性和敏捷性。
公路:
“负责任的人工智能有助于实现公平，尽管数据中含有偏见;获得信任，尽管透明度和可解释的方法正在发展;确保监管合规，同时应对人工智能的概率性。”
——Svetlana Sicular, Gartner研究副总裁
通过数据、人工智能和应用分析，金融机构将能够根据客户的需求和偏好提供最有价值的功能。个性化和情境化的沟通将近乎实时地传达产品和服务如何满足客户需求，对参与成本和财务结果产生积极影响。主动的和动态的建议也可以被交付，大规模和实时的。
除了对外交流，数据、人工智能和应用分析的使用可以帮助客户获得金融工具、建议和嵌入式解决方案，通过授权客户在其财务健康之旅中成为合作伙伴，从而提高信任和差异化品牌。这种程度的共享还有助于保护客户的隐私和安全。
2.开放银行api的扩展
开放银行已经成为数字银行转型的主要驱动力之一，影响着技术和基础设施投资、数据现代化和去中心化战略、金融科技合作伙伴关系，甚至再培训项目。根据英国《金融时报》的一项研究，这些努力的主要受益者将是消费者电子银行报告．
为了应对未来银行业务方式的转变，银行和信用社必须确定最合适的业务模式，以满足其未来的业务目标。然后，机构必须根据所选的模式评估部署所需的能力，并与第三方供应商建立伙伴关系，以使战略成功。
需要,一种加速的需要:
85%的金融机构认为开放银行的最大影响将发生在未来5年。
对于一些机构来说，决策可能是建立一个银行即平台(BaaP)模型或银行即服务(BaaS)模型，以打开向扩展的前景世界销售产品和服务的大门。开放银行还为简化和自动化后台工作流程、建立更强大的创新文化和提高客户保留率提供了机会。
消费者越来越要求相关、及时和个性化的体验，以节省他们的时间和金钱。这场大流行表明，每个行业的组织都能很好地应对将技术和数字交付结合起来以满足消费者需求的机会。在银行业，传统和非传统金融服务提供者可以在创造开放的银行机会方面发挥重要作用，既可以为机构提供服务，又可以提供宝贵的客户体验。
3.移动到云端
由于严重的复杂性以及对安全、风险、治理和控制的担忧，大多数银行和金融服务组织尚未将核心系统部署到云上。事实上，根据2020年IBM对开放混合多云的预测调查，“虽然91%的金融机构现在(或计划在未来9个月内)积极使用云服务，但只有9%的关键任务的监管银行工作负载转移到公共云环境。”这就造成了巨大的机会差距。
为了满足对容量和速度的需求，银行和信用合作社必须寻求云计算解决方案来存储数据和支持应用分析。其结果是增加了客户洞察力、提高了效率、增强了创新、更大的敏捷性，并降低了安全或业务连续性破坏的风险。作为一个整体的组织优势，云解决方案可以提高人类的生产力，提供可以对前台和后台转换产生积极影响的见解。
云计算=灵活性+敏捷性+可扩展性:
基于云的基础设施可以帮助银行组织在瞬间对市场变化做出反应。
金融机构必须更换过时的内部基础设施，因为这些基础设施的更新越来越困难，维护成本也越来越高。比以往任何时候，成功的组织都必须寻找灵活的、可扩展的、响应迅速且高效的解决方案。这项技术现在可以帮助较小的银行竞争。等待利用这些新解决方案并不是一个制胜的策略。
根据IBM的说法，“组织有巨大的机会利用云计算来驱动创新和提高他们的竞争地位。云计算——无论是私有的、混合的还是公共的——在降低IT成本和运营费用的同时，使组织变得更加敏捷。此外，云模型使组织能够拥抱必要的数字化转型，以保持未来的竞争力。”
4.智能过程自动化
根据麦肯锡的说法，随着下一级流程自动化和虚拟化变得更加普遍，大约一半现有的工作活动将在未来几十年实现自动化。麦肯锡预测:“到2025年，将有超过500亿台设备连接到物联网(IoT)。”机器人、自动化、3d打印等每年将产生约79.4 zettb的数据。这就意味着有机会提高效率，增强数据以改进决策。
过程自动化工具，如机器人过程自动化(RPA)和数字过程自动化(DPA)，将在2022年继续健康增长，因为金融机构意识到效率提高之外的好处。
银行和信用合作社比以往任何时候都更加意识到，如果没有数字化的后台办公室，就无法提供优秀的数字化客户体验。这包括更高效的新账户开立、客户入职和数字贷款申请管理。为了使RPA能够帮助这些部署，金融机构将需要用智能自动化来支持RPA。
5.从嵌入式银行到嵌入式金融
嵌入式银行的吸引力在于，它提供了一种简便、无缝的方式进行存款、储蓄、支付或借贷，而无需离开非金融公司的应用程序。其结果是，非金融公司能够留住客户，并提高关系的整体价值。根据麦肯锡“各种类型和成熟程度的公司——包括零售商、电信公司、大型科技和软件公司、汽车制造商、保险提供商和物流公司——都在考虑并准备推出嵌入式金融服务，服务于商业和消费领域。”
为了响应将金融嵌入银行之外的应用程序的愿望，领先的金融机构正在与金融科技公司和非金融公司合作，提供银行即服务(BaaS)产品。虽然一些机构认为嵌入式金融可能威胁传统银行模式和对当前客户关系的控制，但它也有可能参与到一个估计价值2300亿美元的市场机会中。
消费者想要的简单性:
“消费者希望留在应用程序中研究、参与、购买和分享体验。”
嵌入式金融的未来可能会产生积极的影响。根据一项研究报告来自格莱和埃森哲，“嵌入式金融不仅可以提供进入新市场的途径，还可以降低客户获取和服务成本。此外，嵌入式金融的一个潜在好处是，它提供了在不向客户收取更多费用的情况下实现盈利的方法，因此使公司能够消除采用其核心产品的障碍。”
Plaid首席运营官Eric Sager在一篇独家报道中表示，“如果一个机构拥有某个人的主要银行账户，并且这个账户与整个生态系统中存在的许多金融和非金融应用程序相连接，那么消费者更有可能继续使用该机构的主要银行账户面试在银行转型播客上
事实上，埃森哲的研究发现，对于那些已经实施嵌入式金融解决方案的企业，70%的企业表示，他们正在使用合作伙伴、购买或授权技术，作为其嵌入式金融战略的一部分。这说明了非金融企业与传统银行机构合作的愿望。
6.加强对网络安全的关注
网络威胁会造成严重的直接财务后果，并威胁到金融机构的声誉和未来的业务前景。安全漏洞可能来自组织内外的任何地方，移动技术和在线数据传输的使用增加了黑客攻击的威胁。
虽然在疫情初期，网络攻击大幅增加，但由于金融机构匆忙实施远程工作，并加大了数字银行转型举措的力度，造成了真正的损害。十年一遇的入侵事件(SolarWinds、Colonial Pipeline、Verkada、JBS foods、Kaseya)几乎席卷了每一个新闻周期。保护客户信息和关键基础设施免受网络威胁的重要性只会变得越来越紧迫，同时也变得越来越难以应对。
消除密码是一个可能会引起关注的主要趋势。人类还没有准备好生成和记忆几十个(或数百个)不像任何口语的独特字符组合。
Authenticator应用程序、Windows Hello和SSO解决方案都减少了对密码的需求。最近，微软允许用户使用Authenticator应用程序免密码。虽然这无法阻止网络犯罪，但随着生物力学越来越多地使用，它肯定会提供额外的一层或保护。