Apple的新信用卡是银行业务的下一件大事吗？
多年来，银行一直被警告，fintechs将把银行降级为处理基础设施。事情还没有发生。正如EMEA&APAC银行业务高级副总裁大卫·墨菲（David Murphy）所言，Publicis Sapient认为，金融科技公司规模小，所以他们感觉“像是脚踝咬伤者”。当然，他们对定价施加了压力，但大多数还不足以抢夺市场份额。
而虽然每个人都在亚马逊可能会做的肩膀上，但苹果悄然恢复了信用卡业务。在与Goldman Sachs的音乐会中，Apple露出了消费者的观点，并推出了一个产品，并推出了一个产品，将硅谷巨头与世界上最忠诚的客户群体放在银行的“前院”。不是每个人都同意这种评估，但没有银行或信用合作社可以不关注它。
“苹果不是一家小型金融科技公司，”墨菲说。“他们可能会对定价施加压力，并抢走相当大的份额。”
这也许可以解释为什么苹果卡的正式发布引发的评论比过去两年所有金融科技宣布的总和还要多，尽管大多数人都知道它会发布。
Apple Inc.是原始的金融气，毕竟。公司的整个文化 - 它的氛围 - 几十年来确定了破坏性创新。苹果已经偶然发现了几次，并在2011年在联合创始人史蒂夫乔布斯去世以来，标志性公司已经失去了Mojo。
也许有。也许有人说Apple Card产品只是把别人已经发明和引进的想法巧妙地展示出来，这是对的。
但即便是对这家总部位于加州库比蒂诺(Cupertino)的公司不感兴趣的人也知道，苹果的部分天才之处在于，它往往不是新技术的第一个推动者，而是第一个推广新技术的人。甚至麦金塔电脑及其基于鼠标的图形用户界面都是施乐技术的完美版本。
作者/分析师Brian Roemmele是读的多路复用，观察一个博客在新卡片上，苹果不需要发明新东西。
Roemmele说:“苹果重新设计了我们所了解的整个(信用卡)体验。换句话说，不仅仅是技术，还有整个用户体验。
弗雷斯特研究公司(Forrester Research)首席分析师艾莉森·克拉克(Alyson Clarke)对此进行了阐述金融品牌苹果卡是一个真正的区别，因为它是“天生的数字卡”。相比之下，她说，传统银行发行的卡几十年来根本没有改变。克拉克表示：“他们唯一做的就是调整奖励，也许调整定价，并在其上设置数字前端。”。
提到她每年做的一份客户支持报告，报告对各种金融机构进行了排名，这位分析师表示，“信用卡银行和信用卡部门年复一年都垫底。”所以市场上存在一个缺口，让人们能够获得信贷并善待他们，而不是为了另一笔费用去追他们。”
Apple认识到，作为重新思考卡经验的机会。但这比这更大。
“我完全希望看到高盛和苹果将这种关系扩展到日常银行产品中。这应该会让很多银行感到恐慌。”
-艾莉森·克拉克，Forrester Research
克拉克说:“每个人都在看这个，并把信用卡和信用卡进行比较。“不是这个问题。这是一段关系的开始，也是一种非常不同的银行业务方式——从头开始数字化。它更安全，有助于改善你的财务状况。我完全期待看到高盛和苹果将这种关系扩展到日常的银行产品，你可以把你的工资和支付你的账单的储蓄产品。这应该会吓到很多银行，包括很多数字银行。
阅读更多：
- 两大趋势撼动零售支付
- 7趋势扰乱了付款未来：从Apple支付给Zelle
- 最好的移动支付平台是什么：Zelle、Venmo、Square还是Apple Pay？
- 银行在支付大战中败下阵来，却在追赶技术
对苹果卡最具创新性功能的反应
这种情况可能会发生，也可能不会发生，但可以肯定的是，一种非常不同的卡产品——联合品牌的苹果卡(Apple card)——将于今年夏天上市。它的特点值得认真关注。
由高盛银行发行的Apple Card主要是一种虚拟卡，内置在用户的iPhone或任何苹果设备的Apple Wallet应用程序中。这张卡在万事达卡网络上运行，可以在网上、应用程序和所有接受Apple Pay(苹果的近场通信移动支付系统)的商店中使用。据苹果公司称，超过70%的美国商户接受Apple Pay。
关于新卡的其他一些基本信息:
- Apple卡仅与Apple设备工作
- 卡安装在iPhone上，几分钟就能使用
- 客户查询通过短信处理，全天候可用
- 信用卡账户无相关费用，特别是无滞纳金、超限费或国际费用
- 根据信用度，利率将从13.24%到24.24%不等
除了这些特点，苹果信用卡还有四个值得注意的特点，银行和信用社应该理解。
1.苹果卡作为金融教练
苹果公司将其成功应用于iPhone和Apple Watch上的Health应用，并将其应用于财务健康。正如苹果公司所说，Apple Card鼓励消费者支付更少的利息，并让他们更好地了解，如果他们想要在一段时间内支付，需要花多少钱。这款信用卡应用提供每周和每月的消费总结。它将它们按颜色分类，如“食物和饮料”和“旅游”。它还使用机器学习和苹果地图(Apple Maps)，将出现在信用卡账单上的通常晦涩难懂的商家名字，翻译成人们容易识别的名字和地点。
这种信用卡以日历月为周期，没有最低还款额限制。然而，正如Apple Pay副总裁詹妮弗•贝利(Jennifer Bailey)所说，苹果的目标是帮助消费者节省利息。该应用程序包括一个交互式循环工具，允许用户查看他们欠了多少钱，并决定他们希望支付多少钱。移动圆形滑块上的按钮可以显示任意数量的利息。
此外，持卡人可以选择每月、每月两次或每周付款。根据Brian Roemmele的说法，当到期日临近时，苹果卡将使用苹果钱包推送通知发送提醒。
“这些特征与苹果在枢转的时候与苹果手表作为一种时尚配件枢转以更加健康的东西，”尼克哈德斯·康师高级研究分析师尼克哈德克·斯宾德米亚。Clarke同意，加入“我完全期待苹果的力量让我们开始看到真正的金融教练。只是告诉我我在哪里花钱我的钱不是金融教练。帮助我偿还债务，更聪明地了解我的花费。“克拉克指出，苹果和高盛正在通过这种方法重新定位信用卡业务，首先思考客户，并帮助他们避免过度债务。
fintechs开发的各种金融应用程序具有类似的功能。不同之处在于，苹果正在将它们整合到其庞大的产品生态系统中，并将其推广到其庞大的全球用户群中。
2.现金奖励，每日支付
Apple和Goldman选举决定不要尝试成为现金返回奖励排名的顶部图表。他们的奖励水平约为平均 - 使用Apple Pay的Apple卡的每笔交易的2％现金返还，所有与Apple直接购买的购买量为3％，并用物理卡进行的购买量为1％。
两家公司指望的是一个名为每日现金的功能。奖励以现金支付 - 每日支付 - 在Apple钱包中设置的Apple支付现金卡。奖励立即支付。这些现金余额可用于购买，以减少卡余额，或者将苹果支付现金，Apple的人员支付平台发送给某人。可以赚取的日常现金金额没有限制。
许多专家认为这个特性是独一无二的。“没有人每天支付即时可兑换的现金奖励，”理查德·克罗恩在LinkedIn的博客中写道。这位Crone Consulting的首席执行官认为，尽管苹果公司没有提及，但Daily Cash余额可能会通过万事达、Maestro和discovery连接的自动取款机提供。
Brian Roemmele称这一功能“纯粹的才华”和“极其重要”。
他表示:“苹果实际上是在创造‘新钱’，对苹果来说没有净成本。”这位分析师认为，这种“新货币”最终将形成一个新的支付系统的基础，在这个系统中，微交易(低于1美元)和纳米交易(低于1美分)将变得流行，并使互联网摆脱广告模式。
一些观察家对此并不热心。《金融时报》援引墨卡托信用卡分析师布莱恩·赖利的话说，一个消费者每年在苹果信用卡上消费2万美元——大约每天55美元——每天可以赚回1.10美元(2%)，赖利将其描述为“所以什么区域”。光速对11家发卡机构的信用卡赎回情况进行了分析，发现平均每月赎回次数为1.2次，平均赎回金额为68美元。
Forrester的Clarke指出，高净值得客户会更好地与追逐蓝宝石或美国运通铂金奖励卡这样更好。然而，现金奖励是人们寻找的第一类课程，克拉克和Apple卡与那里的东西相提并论。另外，她指出，Apple（和其他人）可以随时改变奖励水平。
阅读更多：
3.激光聚焦隐私和安全
苹果公司的标志——硬件和软件的安全集成——应用于苹果卡。当消费者获准在手机上使用苹果卡时，就会创建一个独特的每台设备卡号，并存储在手机的“安全元件”芯片中。之后，每次支付都使用一次性动态安全码。此外，用户还可以通过iPhone的触摸或面部识别功能进行身份验证。
所有付款跟踪和分类都在手机上发生，因此Apple没有看到购买详细信息。此外，根据Apple的说法，卡发行人，卡发行人，卡发行人，卡发行人将不会分享或将Apple持卡人数据分享或将Apple持卡人数据分享或将Apple持卡人数据分享到第三方。
考虑到苹果在隐私问题上非常公开的立场，从首席执行官蒂姆·库克阻挠政府“后门”访问iphone的请求，到他对竞争对手隐私做法的批评，苹果将隐私作为Apple Card的支柱也就不足为奇了。Roemmele认为，与营销合作伙伴不共享交易数据是独一无二的。这表明，苹果在一个越来越重要的问题上走在了前面。
4.钛卡-即时状态符号
很少有公司做产品设计以及苹果。该公司在推出活动的屏幕上提出时，将较低的信用卡带来了人群喘息。将发出持卡人姓名和Apple Logo的Slick，White，Titanium Card，激光蚀刻，将发给苹果卡账户持有人，无论何时不接受Apple Pay。（该公司未指明金属卡是否是免费的。）钛卡是MAG-STRIPE和芯片（但不是NFC），但没有显示帐号，到期日或CVV码。如果需要，可以在用户的iPhone上访问这些数据。
Enterstate Bank的首席战略官员银行家克里斯·尼科尔斯（Conterstate Bank）总结了对物理苹果卡的绝佳积极反应总结了：卡片有“一个会转向头的外观”，他说。薄，全白色的钛卡“已成为一夜之间的地位符号。”
阅读更多：
游戏规则改变者？
前面提到的两位分析人士显然认为，Apple Card及其所属的支付系统是消费信贷和零售支付领域的重大发展。更重要的是，他们认为这是一个游戏规则的改变者。然而，其他人却不这么认为。
CreditCards.com的行业分析师泰德·罗斯曼（Ted Rossman）表示：“坦率地说，我对此感到失望。”。他认为人们会注册苹果卡，但这仅仅是因为他们热爱苹果。该卡的功能并不比现有的任何功能更好。
“当我看到这个公告时，我的反应是，这张卡片上的所有功能都是我们今天的产品。”
-Catherine Bessant，美国银行
美国银行首席技术官凯瑟琳·贝桑特(Catherine Bessant)在CNBC上说:“当我看到这一公告时，我的反应是，首先，这张卡上的所有功能都是我们现在拥有的。”不过她也补充道:“我认为这是一个有趣的声明。我们会非常关注的。”
就连高盛(Goldman Sachs)自己的分析师对这家新公司也不是特别感兴趣。在评估这款新产品对苹果盈利的影响时，股票分析师认为，Apple Pay的覆盖范围有限，会阻碍信用卡的普及。据Loup Ventures的数据，在美国，只有24%的iPhone用户使用Apple Pay，而在国际iPhone用户中这一比例为47%。
然而，苹果首席执行官蒂姆·库克（Tim Cook）在发布会上表示，苹果支付今年有望实现100亿笔交易，美国商户接受率超过70%。在使用苹果支付的40多个国家中，有些国家的接受率甚至更高，包括澳大利亚的99%。波特兰、俄勒冈州、芝加哥和纽约市的公交系统将于今年晚些时候开始接受Apple Pay，这将有助于推动该平台的发展。
可以肯定的是，Apple Pay在缓慢起步后一直在增长。然而，在美国，数字钱包并没有像风暴一样席卷消费者。苹果(Apple)和高盛(Goldman Sachs)似乎押注转折点已经到来。正如Forrester的艾莉森•克拉克所言:“我相信这是一场长期的游戏，我永远不会低估苹果或高盛——他们背后的资本、数字驱动器和创新。他们不像传统银行看待产品那样看待这个问题。它更多的是帮助人们理财，而不是通过每一笔交易赚钱。”