银行业务的演变：2021及以后
银行业和我们周围的世界在过去一年里的变化比我们集体生活中的任何时候都要快，而且很可能在未来继续以更快的速度发展。曾经被认为“一切如常”的情况已经不复存在，疫情造成了一个前所未有的动荡和机遇时期。
金融机构需要在经济不确定性的时间内短期和长期业务目标之间优先考虑，增加竞争，改变消费者的预期和新技术进步，以便在银行生态系统的完全转型方面开放门。由于运营成本，过时的核心系统，繁琐的后台运营和流程以及遗留领导和文化，大多数传统银行组织的基础带来了挑战。
好消息是，传统银行和信用社往往受益于强大的资本和流动性、现有客户群的规模、继承的忠诚和信任、管理经验和社区参与。现在的问题是，企业能否利用它们所拥有的优势，为2021年及以后的银行业发展做好准备?根据《数字银行报告》的研究，中小型和地区性金融机构的数字转型道路可能与最大的银行不同。
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成本切割变为短期补救措施
由于金融机构在低利率期间重点推出，苗条利润率和信贷需求减少，许多人侧重于传统的短期策略，如整个组织的降低成本。除了减少和重组新技术和创新的投资外，许多组织还缩放了劳动力，消除了产品线，停止了某些段和地理位置，以及封闭的分支机构。
最近，全球金融机构都在寻求并购，以便为未来的增长创造更大的规模，同时消除重复成本。在美国和海外的许多情况下，整合最初带来的最大好处是能够关闭或重新使用分支机构，合并后台职能，并降低技术支出占资产的比例。削减成本的负面影响之一是，企业从利润较低的企业和人群中转移，包括不太富裕的部门和地区。
关键洞察：
金融机构不能通过削减成本来实现繁荣。必须进行投资，以满足消费者对增强数字体验的期望，以及员工对为未来做好数字化准备的期望。
弥合消费者期望和银行优先事项之间的差距
随着大流行，金融机构所需的金融机构通过数字渠道提供几乎所有金融服务。通过限制对所有进程所需的人分支机构，银行和信贷工会 - 从帐户开放和贷款申请，为数字替代方案提供服务和销售。在全球范围内，全球大多数金融机构对这一转变进行了毫无准备，数字银行报告研究发现。在许多情况下，虽然能力通过数字渠道进行银行业务，可能远非最佳。
根据《2021年世界零售银行报告》“42%的受访银行高管表示，他们不确定如何有效整合和精简中、后台和前台职能，46%的人表示，他们不确定如何拥抱开放银行、协调生态系统或成为一个真正的数据驱动组织。”与此同时，每个行业的消费者都适应了锁定现实，接受了节省时间和金钱的数字体验。
银行业消费者和优先事项的期望之间的差异是鲜明和揭示。The World Banking Report found that, despite being vocal about improving the customer experience, the banking industry’s delivery of the key components of a strong customer experience, such as improving transparency and social responsibility, improving customer support and reducing the cost of services falls far short of customer expectations.
为了保持竞争力，传统金融机构需要在消费者最看重的领域增加投资。这包括提高数字参与的速度和简便性，使用数据和分析来提供主动的实时建议，创造参与和客户关怀的新方式，探索增值方式，使消费者的生活更轻松——甚至超越金融服务。从以产品为中心的观点转变为以客户为中心的观点需要成为组织文化的一部分。
消费者推动大流行的演变
绝大多数传统金融机构没有为新的数字范式转变而构建。由于消费者意识到数据，先进的分析，新技术和数字通信在大型技术和金融经科公司利用时创造的可能性，期望上升。他们继续上升。由于静默的组织结构和陈旧的分析工具，不再能够快速处理数据的机构。快速，远程员工必须协作和重新思考遗留产品对齐，重新定位提供服务和客户周围资源的承诺。
根据Capgemini的说法，“银行业务正在通过共存数字渠道和现代化的分支而发展成为一种数字第一，无缝的银行体验。通过丰富最后一英里的交货，还将发生以加强客户旅程的转变，以产品为中心的以客户为中心的智能转型。“
银行服务（BAAS）平台转向主流
在整个金融服务业的银行和服务模式的扩展正在促进价值创造以及金融和非金融实体之间的价值交换，消费者是主要受益人。BAAS平台正在民主化和交付产品和服务，加速创新过程，允许更快地迭代作为消费者行为的变化。
世界零售银行报告发现，三分之二的金融机构目前正在使用BAAS平台，25％表示BAAS平台在规划或发展阶段。这大大增加了与金融气，大型技术和其他非银行实体合作的现任金融机构数量增加，以增加规模，扩大分销选择，创造新产品/服务，降低成本，多元化的收入流，并收集更大的消费者见解。
BAAS模型的终极目标是通过顾客增加，以便在日常余额中进行接触。忠诚和整体客户价值可以加强，因为金融机构更多地走向“嵌入式财务”，这是消费者日常生活的一部分。将金融服务与社交媒体，零售，运输，款待，投资和咨询服务相结合，增加了为零售消费者群体提供增量价值的潜力，甚至是个性化的基础。该值的一部分还可以包括改进的接合和后台流程，新产品甚至是货币化客户关系的新方法。
关键洞察：
75%的金融机构高管表示，他们有兴趣与其他部门合作，为客户提供非金融产品和服务《2021年世界零售银行报告》。
随着消费者关系的多样化，超级应用应运而生
从Apple，Google，PayPal和Amazon到零售商，电信公司，Fintech公司和旧校科提供，如Goldman Sachs，进入银行生态系统的组织数量继续扩大。通过外部投资大规模涌入资本，金融服务内外的伙伴关系正在利用已建立的名称认可，信任和及时的利基产品，以满足消费者的生活方式需求。必须意识到的是，数字订婚是所有这些超级应用组合的核心。
当消费者被问及他们将从非传统提供商使用的银行服务时，响应阵列远远大于以前的研究。这表明消费者增加了舒适度，以扩大其超出传统银行系统的财务关系。
在交换银行提供商的转换时，这种转变的影响并不明显。事实上，在大流行之前，自从出现初级银行供应商的消费者百分比仍处于历史悠久的低中。这不是客户满意度的指标，但消费者不需要关闭帐户来转移（或扩展）关系的现实。事实上，即使是“主要金融机构”（PFI）的定义应该被重新考虑，因为许多千年消费者不会认为他们的PFI是他们的支票账户银行，但更有可能他们的付款提供者（Venmo，Square，Paypal等）。
云计算增强客户体验
经过多年的犹豫，由于各种原因采用云计算，实现了云技术的好处是将云实现带到最前沿。这一认可的一部分是因为主要提供者涉及安全，实施时间表，成本和ROI理由的关切。事实上，世界零售银行报告发现，32％的银行管理人员已准备好飞行云计算，56％表示他们将在2022年以规模实施云。
对云移动数据处理最多的好处包括更快的创新，降低成本，提高生产力，可扩展性和灵活性以及强大的连续性管理（上延长）。对于大多数组织来说，转向云计算只是朝向完全云转换的初步步骤。由于客户经验的个性化的重要性成为业务需求，因此需要处理数据并实时创建可操作的见解需要强大的云架构。
数据来源在数字世界中只会变得更加普遍，其中消费者利益的数据洞察的收集，加工和使用变得势在必行。好消息是，如果向消费者提供价值进行私人信息，消费者将在未来分享更多，使关系更加强大。
关键外卖：
2021年及以后的生存的关键是拥抱我们正在经历并计划长期的变化，通过数据，高级分析，快速和简便的数字功能，并修改反映数字未来的后台流程。
由于银行变得更加丰富，嵌入客户的生命中，遗产金融机构将受到挑战，以便处于该生态系统的中心。将有更多的组织争夺该职位而不是以往任何时候 - 甚至没有成为传统金融组织。关键是使用数据和见解来提供价值以换取信任和忠诚度。这也需要与传统银行业之外的玩家合作，这将为消费者提供比他们今天的“银行业”应用更符合他们的“银行业”应用程序的原因。这将需要一个强大的数字CX层，使接合直观且容易。