OCC Insider在Fintechs和银行曲目的角度
一位联邦银行高级监管人员曾经开玩笑说，当金融科技公司的代表们到华盛顿拜访他时，在他向他们解释了成为银行的监管影响之后，他们尖叫着跑出了大楼。随着越来越多的金融科技公司和其他公司找到进入银行业的途径，尖叫似乎结束了，适应似乎开始了。
米歇尔·奥特(Michele Alt)帮助完成了这一转变。Alt在货币监理署(Office of the Comptroller of the Currency)的法律部门工作了22年之后，加入了Promontory Financial Group, LLC, OCC的许多前雇员都去那里寻求私营部门的咨询工作。无论是在那里，还是现在在Klaros Group(她是该公司的合伙人和联合创始人)，Alt都帮助金融科技公司探索、甚至在某些情况下申请银行执照。她参与了多个悬而未决的申请，如果获得批准，将是一个新的突破。
事实上，在监管和行业部门工作，Alt表示她对银行家有答案 - 特别是追逐董事长杰米·迪蒙- 谁想要与Fintech和Bigtech竞争对手的级别播放领域。
“我的回答是，银行应该这么做坚持，而不是抵制Alt说，“这样做将会创造一个公平的竞争环境，提供重要的保障措施，促进健康的竞争，这一切都有利于消费者。”
“答案不是为了让Fintechs超出银行业务，但要让他们进入 - 提供他们可以满足监管标准。在没有监管的情况下，竞争优势，答案是调节它们。“
-卡拉罗斯集团的米歇尔·奥特
对于一个历来设置(或试图重建)壁垒以阻止他人进入银行业地盘的行业来说，这将是一个重大转变。事实上，银行业游说者质疑未使用的国家金融科技章程是否还在继续存在，称其对该领域产生了令人困惑的影响。其他人继续呼吁终结他们所谓的工业银行“漏洞”，以便对新来者，尤其是商业银行关上这扇门。
另一方面，大银行和小银行都在投资金融科技，有时还会收购它们。各种规模的银行都在寻求与金融科技合作。
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让两种文化接近到足以发生改变
Alt解释说，逃离大楼的故事并非源于对银行业务的误解，而是因为心态非常不同。
“在Fintech的业务中，一般来说，”假装它直到你“的想法是一个真正的精神。在那个部门，这是一种可接受的成长方式。“
“在金融气业务中，一般来说，”假冒它“直到你让它的想法是一个真正的精神，”Alt解释道。“在那个部门，这是一种可接受的成长方式。”现在着名的Mark Zuckerberg Quote：“移动快速和打破东西”思考。
虽然这就是Facebook的内部座右铭和2017本书的标题，是那些想要成为酷孩子之一的人的愿望，Alt说它在银行监管大厅中没有玩得很开心。
她不得不向Fintech Asvirants寻求银行业章程的人来说。根据ALT的说法，银行监管生活的事实：
“你知道更少的监管机构吗？快速移动的东西打破了东西。这不是他们感兴趣的东西。他们对伪造它的人不感兴趣。他们对可怕的增长不感兴趣。这对盈利有感兴趣。许多金融气公司都是收入重点，而不是非常盈利的贡献。“
金融科技领导人习惯于庞大的资金回合的世界，激光专注于解决财务挑战或摩擦点。当他们决定寻求宪章时，他们必须走出他们的舒适区。
“通常情况下，我最终会说，‘好吧，让我们慢下来一点吧’，”Alt在采访中说金融品牌．“让我们搞清楚你们寻求解决哪些问题，寻求提供哪些解决方案，以及如何以银行监管机构可以接受的方式来解决问题。”
因此，虽然他们可能不再逃避，Alt说，他们仍然必须接受，在某种程度上，他们必须愿意加入。
这种转变并不容易。
“有客户问我，‘你是在开玩笑吧还是他们实际上希望我减缓我们预期的预计增长？'，“Alt说。“答案是，”是的，因为监管机构非常关注快速增长，特别是在De Novo期间，因为它提出了对管理该增长的风险的控制。“
两个不同的世界:
投资者的说明会和监管机构必须批准的商业计划之间有很大的区别。
除此之外，尽管投资者将在未来数年里容忍相对于利润的增长，但新特许经营权的“革新期”为三年，Alt强调，监管机构预计管理层将在这段时间内实现盈利。
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金融气在寻找曲目时面临着“大升力”
对于已经获得了曲目的一些新手，它需要一些时间才能达到盈利能力。在该年夏季获得批准的2020年，Varo Bank批准将批准成为该年夏季的第一家Fintech国家银行，报告了6520万美元的损失。据估计，凡人在距离宪章1亿美元的邻近。
“获得一家银行的执照是一个难以置信的巨大推动力……胆小的人不适合这样做。”
“获得银行宪章是一个令人难以置信的大电梯，这一直是一个威慑力量，”Alt说道。“而Fintech申请人正在提出这个问题，为什么这么难？”
Alt顺便说一句，Alt不倡导自由化。
“出于某些原因，这是一个巨大的提升，”Alt说。
她说，首先，监管机构担心这对银行系统其他部分的影响。因此，他们会仔细检查申请人的资本、财务预测、商业计划、管理能力等等。
“这是一个广泛的审查，需要大量的资源，”Alt说。
并且这个过程需要时间，因为通常涉及多个机构。Alt指出，Varo需要宪章，从FDIC存款保险，并不得不在美联储下的银行持有公司的父母，葡萄酒。这是三个单独的应用程序，所有这些应用程序通常在正式提交和考虑之前经历了许多谈判和多次迭代。
“我将把如何简化这一过程留到另一天，”Alt说，“这足以说明，它不适合胆小的人。”
当耐心蒸发:
当他们意识到他们不会在六个月甚至一年中甚至能够在六个月内敞开门来失去兴趣。
鉴于获得全额银行宪章的严谨，奥斯特的许多客户首先在犹他州寻求工业贷款章程。工业银行，在11个州允许的实体，但在犹他州最普遍存在，因此由于他们提供了广泛的银行权力，而是向母公司提供从银行持有公司法案下的母公司。
“对很多潜在的申请者来说，这通常是一个非常有吸引力的前提，”Alt说，“但提升也很高。这个宪章有很多争议，也有很多反对意见。”
大多数来克拉罗斯的公司都是金融科技公司，而不是寻求打破银行-商业壁垒的商业公司。Alt说，这个问题仍然是政治上的“第三轨”。
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华盛顿的变化可能对金融气和章程的意义意味着什么
迄今为止，OCC的Fintech宪章于2016年提出，并于2018年完成，并在法庭上多次反对，尚未产生一个实际的机构。Alt不认为它会。但她说，这通常是争议的概念，为桌面上的非传统玩家提出了章程的目的。
“当然有人说话，”Alt说道。“它变成了曾经是一个非常困倦的银行法的昏昏欲睡的区域。”
OCC提出了关键问题：
银行系统中应该有哪些人?是什么阻碍了企业进入银行系统?这些障碍仅仅是传统的还是为重要的政策目标服务的?
Alt表示:“监管机构最终会制定规则，金融科技公司必须遵守这些规则，他们不会改变这些规则。但我要非常明确地说，监管机构一直致力于理解和欢迎创新商业模式，而OCC就是一个很好的例子。”
“例如，我们不再像2016年那样讨论把东西存储在云里意味着什么，”Alt说。
布莱恩·布鲁克斯，当他代理审计在特朗普政府后期，他推动了金融科技章程，并提出了扩大支付版本。
“我经常被问到的一个问题是，既然布鲁克斯已经走了，欢迎他的垫子已经卷起来了吗?”不，没有。”
-卡拉罗斯集团的米歇尔·奥特
也就是说，拜登政府任命新的审计长可能还需要一段时间。
“偶尔，我们可能会看到什么，至少在放置了一个新的笨拙者，是更加刻意的节奏，”Alt说。“布鲁克斯很快就搬了，我认为OCC的员工现在将估计它迄今为止的工作，并仔细地向前移动。”
各国介绍了专门的章程 - 例如纽约的有限用途信任章程和怀俄明的加密货箱。ALT认为对国家产品的兴趣可能会接受。
即使新政府和新的议会专注于银行业章程，ALT也认为全国宪章将成为大部分行动的宪章。对于许多球员，联邦抢占的优势对于安装国家营销努力至关重要。
Alt没有看到问题消失了。
“不，我认为我们看到了永久性的变化，”她说。“我认为最终我们会停止谈论它，因为它会变得司空见惯。我认为它将变得像任何其他类型的监管审批一样。”
最后一个问题:在银行和信用合作社经常抱怨监管的情况下，金融科技公司到底为什么要加入它们呢?
Alt诙谐地说:“每当我被问到为什么金融科技想成为银行时，我的回答是，它就像银行抢劫犯威利·萨顿(Willie Sutton)所说的:‘因为那里有钱’。”