Revolut的“超级应用”战略将如何撼动美国银行业

作为全球增长最快的新银行之一，Revolut建立了团队和结构，将其在美国的小规模尝试，转变为在英国和欧洲取得的那种成功。这家只使用手机的“银行”并不把其他新银行作为自己的目标，而是传统银行，尤其是地区和社区机构。但美国市场可能会是个棘手的问题。

罗福特是由用户衡量的最成功的全球新手，进入了美国20020年3月的美国。经济上，时间不理想。另一方面，管理层决定了一个移动的自然的银行应用程序很适合流行，并采用低调推出。

由两个朋友创建的伦敦移动财务应用程序的美国首次亮相 - 是两个朋友的第三站，是讨论的U.K.和美国市场的欧洲新纳布“入侵”，这是2019年蒙佐和N26的到来。连同，这些动作被视为对传统机构和基于美国的新手的威胁。

然而，到目前为止，这三个参赛者都没有太多表现出来。如果是Revolut，15个月，美国在美国大约150万用户拥有大约150,000个。截至年底2020年。全球1500万用户的一小部分。在下面的图表中，基于6月20日的数据，美国在瑞士应用程序下载方面略微领先于瑞士。

相比之下，Chime是美国最成功的新银行，上市8年后拥有1300万用户，遥遥领先于revolution。这家英国公司预计，到2021年，它的美国用户将增加到100万。该公司于2021年3月提交了加州银行执照申请。但这可能需要一年或更长时间才能获得批准(如果批准的话)。目前，它的合作银行是总部位于纽约的大都会商业银行。

鉴于这一切，为什么美国机构 - 传统或其他方式 - 担心罗福特？

直到结束才算结束

美国的竞争对手应该密切关注revolution，原因有几个。最明显的就是revolution生长轨迹正如应用商业网站(Business of Apps)发布的数据所示，即便对一家金融科技公司来说，这一数据也令人吃惊。

数字的革命
发布日期:2015年7月1日
总部:伦敦

	用户（数百万）¹	收入(百万)²	交易总额(亿)^3.	平均每日注册⁴
2016年	0.1	3.3美元	$ 1.4	N / A.
2017年	0.6	18.4美元	7.1美元	3250年
2018年	2	82.1美元	28.3美元	7，000
2019年	6	226.6美元	$ 92.0	12000年
2020.	12	N / A.	N / A.	N / A.
2021.	15	N / A.	N / A.	N / A.

来源:
1.金融科技时报，革命2。Revolut
3.《福布斯》,Revolut 4。Revolut编制的业务的应用

出生于莫斯科的尼古拉·斯托龙斯基(Nikolay Storonsky)现年37岁，拥有俄罗斯和英国双重国籍。他和他的朋友、首席技术官弗拉迪斯拉夫·亚岑科(Vladyslav Yatsenko)共同创立了Revolut。两人都曾在瑞士信贷工作——斯托龙斯基是一名交易员，亚岑科是一名软件工程师——并决定前往伦敦的一家金融科技孵化器，在那里他们将开发一款移动应用，为旅行者节省在外汇交易和汇率方面的过多费用。

它是经典的Fintech中断 - 建立一个低成本的数字解决方案来解决痛点。

（阅读更多:Neobank Tracker:世界上最大的数字银行数据库）

六年过去了，这次冒险的成功是不可否认的——几乎像火箭一样。和其他快速发展的公司一样，在发展过程中也出现了一些重大错误和与人力资源相关的争议。(维基百科条目对于公司有两个问题的详细部分。)

但这有区别：如果其他初创公司可能已经摇摇欲坠，那么戒律就像狗一样摇晃着绊脚石，刚刚走了。

Revolut提供的一个“超级应用”

REVOLUT的应用程序比大多数Neobanks都多得多。许多提供借记卡的无费用存款账户，免费获取免版税次，储蓄和预算工具，提前获得薪水。

革命还要进一步。它将零售和商业银行合并在一个应用程序中，以及设备和旅游保险（尚未在美国，加密访问，以及最近，商家服务。后者用成功的金融金条，adyen和广场直接竞争。

不间断行动：

革命是一个产品juggernaut。当您完成阅读本文时，它可以想到该公司可能已启动其他服务。

该公司将自己描述为“全球金融超级应用”。在这方面，Revolut与中国的支付宝(Alipay)或亚马逊(Amazon)等大型电商和金融平台不同，但在服务广度方面，它在新银行中是独一无二的。

下面的图像只提供了它可用的小型抽样。

在revolution的“免费增值”产品策略中有三个定价层面:

标准- 免费（网站上列出的七个功能包括在银行间汇率的超过150种货币上，免费预付借记卡，即时访问两个加密货币，以及一个孩子的免费革命初级帐户。
溢价- 每月9.99美元（13个功能包括优先客户支持，更高的储蓄率，高级卡 - 带免费送货 - 延迟旅行者的休息室通过。
金属-每月16.99美元(15项功能，包括独家的Revolut金属卡，更高的提现上限的附加费免费atm，和一次免费SWIFT转账。

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7月14日星期三下午2点（et）

遗产银行是革命者的主要目标

早期的金融心技时代的艰难的谈话特征生活在革命之中，有时钝的首席执行官，如果不自信，谁没有。

“诚实，我并不真正担心银行。我们的产品比银行更好，更便宜，“他吹嘘了CNN业务。

其他新银行也不特别让他担心。“在美国，金融科技公司只做一件事，而且做得很好。我们提供你在财务生活中需要的所有工具，”Storonsky说。

但正如斯托龙斯基对《财富》杂志(Fortune)所说，Revolut的计划并不是从已经在美国站稳脚跟的金融科技公司那里获取客户，而是从数千家传统银行那里获取客户。这些银行未能向消费者，尤其是千禧一代和GenZ提供他们想要的服务。

在2020年代初期在巴黎Fintech论坛采访中，斯托斯托克透露了对金融服务的转移潮汐的看法。

他说，Revolut从一开始就致力于产品创新。“随着我们成为一家成熟的公司，并将数据科学家和工程师等产品人员引入合规、风险和欺诈等传统银行业(职能)，我们意识到我们也可以在这些领域进行创新。所以Fintechs变得越来越好，但银行只是保持不变。“

斯托诺斯托克斯基提供了预测，告诉面试官：“五到十年来，大多数较小的银行将无法在零售业中竞争。较大的银行将留下来，因为他们有一个巨大的公司业务，并且将有三到五个全球金融化工人，其利润来自零售业。“

His reason is simple: If you sell more things to more people — i.e. the “super app” or “platform” model — the cheaper pricing you can offer makes it hard for smaller or more niche players to compete because they have less access to funding and talent.

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回火革兰特的锋利边缘

金融服务的成功带来了审查，特别是当您的客户在数百万美元中的数字。

“监管机构非常非常集中，现在是革命等公司，这是成为系统性的Revolut董事长马丁•吉尔伯特在接受AltFi采访时表示。吉尔伯特在英国安本资产管理公司(Aberdeen Asset Management)担任了37年的首席执行官，于2019年底加入Revolut。

将退休的高管置于船上添加的格子，因为数字银行追求计划在U.K中获得银行许可证，到目前为止，它已经与所谓的电子货币许可运作。（它在立陶宛有银行业牌照。）

吉尔伯特表示，监管机构正在寻找的东西是盈利能力，特别是在流行于大流行中的英国倒塌之后。该公司即使在2020年11月爆发。

大弹跳:

在2020年大流行导致全球旅行关闭后，revolution损失了40%的收入，但到年底时，其收入比covid - 19之前的水平高出50%。

询问他们如何赚钱，Storonsky说它非常简单：交汇处，订阅收入（来自分层产品级别），上限的费用和业务账户。他说，后者是非常高的。

除此之外，吉尔伯特补充道:“交易对我们来说意义重大。信贷可能是巨大的。”

另一个经验丰富的革命团队是美国银行家罗恩奥利维拉，罗福德美国首席执行官。加利福尼亚州本土花了二十年，加州的联盟银行，跑步和小型企业，其次是遗产橡树银行首席执行官，六年作为六年作为狂热银行的首席执行官。

“我们的新客户来自传统银行，其中伙伴只是厌倦了收费和缺乏透明度以及与大银行一起使用的所有事情。”
——Ron Oliveira, revolution USA

奥利维拉的言论比他直言不讳的老板更老练。例如，奥利维拉认为银行业正在经历一场演变，而不是革命，传统机构正变得更加数字化，金融科技正变得更加主流。

奥利韦拉在“泪页”播客中表示，银行和信用合作社很难做到这一点快速行动由于遗留技术系统。相比之下，革命性地大多建立了自己的现代化技术平台，尽管它有意义有意义。

“我们的客户不会来自其他金融公司，”美国官方国家。“我们的新客户来自传统银行，其中伙伴只是厌倦了收费和缺乏透明度以及与大银行一起使用的所有事情。”

最终，虽然重点略有不同，但两个Neobank领导者的信息是相同的。银行客户是革命的目标．

（阅读更多:SoFi一站式金融商店的崛起对银行业意味着什么）

美国市场的增长计划

有机增长是革命成功的关键因素。其中一个示例是它的“拆分票据”功能。由于所有各方都必须拥有Revolut应用程序来执行此操作，因此现有用户将鼓励朋友这样做。“他们将营销烘焙到产品中，”迈克帕森斯在营销中的定性首席执行官案例分析neobank。

该公司还为每推荐一位符合条件的美国新客户提供5美元的奖励。尽管有机增长和社交媒体推广将继续，奥利维拉暗示，一项在疫情期间暂停的营销活动可能很快就会启动。

“我们的名字识别在美国非常非常低，”Oliveira告诉Tearsheet。“我并不是说我们想成为一个家喻户晓的名字 - 但是当他们谈论最佳Fintech公司时，我们希望成为某人的舌尖。”

那么到目前为止他们是怎么做的？

Revolut的应用在谷歌Play和app Store的评分均为4.7(满分5分)。相比之下，Chime从Android用户那里获得了4.6个，从iPhone用户那里获得了4.8个。

Reddit上有一连串的评论回应这个问题:“我应该把Revolut作为我的主账户吗?””是揭示。一些人说“可以”，但有两个问题让其他人犹豫了一下:

1.广泛的宣传（在U.K.）关于应用程序的AI如何冻结用户资金由于涉嫌欺诈，和

2.如果你有问题，不能打电话给Revolut，也不会出现在分行。所有客户查询都由实时聊天或聊天机器人处理。

这是对第二点的典型评论:

“对我来说，虽然我对Revolut非常满意，但我不鼓励把它作为我的主要银行;我只通过应用程序聊天的想法一点都不舒服。如果我的手机坏了，或者网络坏了怎么办?”

（阅读更多:PayPal希望成为银行世界下一个“超级应用”）

欧洲风情会征服或摊位吗？

在进军美国市场方面，revolution遇到了一些严峻的挑战。其中包括:

低名称识别
Chime的巨大领导
PayPal的Venmo的普及
Square在小企业中的主导地位
“trillionaire”国家银行品牌
是的,分支。

诚然，Revolut的估值为55亿美元，对一家初创公司的“独角兽”来说相当可观。但想想贝宝(PayPal)，它也有同样的雄心，想要成为一个金融超级应用，但它的市值刚刚超过3090亿美元。

此外，如果福尔特是斯托克斯基的说法，追求小型和中型机构的客户，那个市场也是其他新手的目标，使其成为拥挤的空间。

此外，尽管传统机构的数量可能会继续减少，但在技术合作伙伴和新领导层的帮助下，许多机构正在进化。就连奥利韦拉也表示:“社区银行对我们国家至关重要。我认为它们永远不会消失……尽管它们看起来会有所不同。”

他们可能会成功，也可能不会。但它们已经在36个国家开展业务，并与强劲的竞争对手展开了正面交锋。

还有一件事：虽然罗福特尚未成为利润，但斯托诺斯基宣称“每一个客户都是有利可图的．我们有很多国家是盈利的。如果我们停止推出新项目和新产品，整个公司就会盈利。”