现在买，以后还的信用越来越热，使人们很容易将这些分期付款计划视为一种时尚。但是，当一家以保守的业务方式著称的银行进入这一专业领域时，只有少数几家传统机构愿意在商业- bnpl业务中挑战金融科技时，其他金融机构必须注意到这一点。
奥马哈第一国民银行是美国最大的25家信用卡发行商之一，它推出了“FNBO切片服务”，商家可以向在线消费者提供“先买后付”的服务。虽然该银行提供的基本计划是“五次付款”交易——预先支付一部分，每15天再支付四笔——其目的是根据商家的需求和他们提供的特定类型的商品或服务量身定制计划。
此举也标志着汇丰第一银行卡业务的非典型战略。为了加快向商家提供服务的速度，该银行与数据分析公司EXL和销售点贷款发放平台Skeps合作。通常这个部门喜欢自己开发新项目。
有两个因素促使FNBO高调介入BNPL争夺战:1。统计数据表明，大约50%的美国人至少尝试过一次BNPL。它在年轻消费者中广受欢迎，尤其是Z世代。
FNBO合作客户部门的执行副总裁杰里·奥弗拉纳根(Jerry O 'Flanagan)表示，这一举措最初是一种防御策略，目的是帮助银行减轻信用卡资产的侵蚀。许多观察人士指出，BNPL在美国还没有经历一个完整的商业周期，一些消费者已经遇到了麻烦。然而，奥弗拉纳根表示:“我们并不认为这一定是在风险偏好上走得太远了。”
他指出，金融风险只是FNBO作为发卡机构要考虑的因素之一。此外，还存在失去支付份额的风险，最终还会失去客户。
“‘先买后付’的理念吸引了更年轻的用户群体，所以说实话，这个新项目对我们是有好处的。我们有一个相当老的投资组合——我们的平均年龄在50多岁。”
- Jerry O 'Flanagan，奥马哈第一国民银行
此外，奥弗拉纳根表示:“我们需要更好地建立良好的客户体验，如果我们擅长这一点，它也可以为我们的信用卡业务提供养分。
作为信用卡行业的资深人士，奥弗拉纳根承认，当他在2017年Visa的一次会议上第一次听说BNPL时，他对这种在美国流行起来的“奇怪现象”持怀疑态度
“我们的支付机制，尤其是涉及零售商的支付机制，都是基于奖励和信用卡，”奥弗拉纳根说，“我不认为它能站稳脚跟。”但随着BNPL业务的affirm和Klarnas呈指数级增长，他的态度发生了变化。他说，像这样的公司在短时间内取得的成就“非常了不起”。
然后，防守的需求出现了。FNBO代表许多零售商发行品牌信用卡。
“我们的客户接到了BNPL部门的销售电话，他们问我们，‘你们有BNPL的解决方案吗?’”
- Jerry O 'Flanagan，奥马哈第一国民银行
银行开始忙于开发核心产品，“我们将支出增加了两倍，以改善客户的数字体验，”奥弗拉纳根说。“我们需要在打造优质客户体验方面做得更好，如果我们在这方面做得好，它也可以为我们的信用卡业务提供助力。”
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进入基于商家的“先买后付”模式
麦肯锡的作者在2021年年中写道，“只有少数几家银行的反应足够快，足够大胆，能够参与”BNPL的竞争审查程序可以采取的形式。“低估这一威胁的银行可能会继续失去市场份额，可能无法参与不断增长的价值池，无法在年轻和新信贷客户中获得市场份额，就像澳大利亚和中国的银行在面临类似情况时所做的那样。”
最受关注的程序类型遵循这样的模式:商家提供BNPL作为付款选项。这种信贷是免费的，也就是说，分期付款没有明确的利息费用，也没有任何费用，只要消费者按时付款。当然，程序背后的贷款人会收到利息，但这是由商家支付的。其理念是，对赊销的补贴将被消费者购买更多商品所抵消，到目前为止，事实证明确实如此。
其他形式的BNPL也存在。例如，大通银行(Chase)、美国运通(American Express)和花旗银行(Citibank)都提供建立信用卡支付计划的服务，收取费用以代替利息。麦肯锡在报告中表示，这类项目的“采用率一直很低。在美国，这些售后分期付款无法与年利率为0%的解决方案竞争。”该报告指出，使用这些项目的商家补贴优惠可能会增加销量。
开拓新天地:
FNBO加入了少数银行提供商的行列，冒险进入以商人为基础的BNPL领域。Citizens Bank就是一个例子，它提供Citizens Pay服务。
Visa正在美国试点BNPL信用卡业务，同时在加拿大也扩大了业务范围。万事达推出了万事达信用卡分期付款消费者可以通过贷款人的手机应用程序获得预先批准的BNPL信贷，也可以通过即时批准在结帐时获得信贷。该项目最初将与五家美国银行和其他参与公司合作启动。这五家银行分别是巴克莱美国、Fifth Third、亨廷顿国民银行、SoFi银行和Synchrony。
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FNBO将如何进入竞争激烈的BNPL领域
奥弗拉纳根表示，考虑到此次发射最初是作为一种积极的防御举措，该公司正在谨慎而谨慎地进行。
O 'Flanagan解释道:“我最感兴趣的是确保我们能够保护我们的特许经营权。“我们将看看这类贷款能否经受住时间的考验。我希望确保所有这些贷款都能正常运行，确保我们能提供良好的客户体验。”
他说，最初，FNBO将向其发行联名卡和其他信用卡服务的公司提供BNPL服务。此外，为了避免蚕食银行的信用卡业务，它已经建立了在商业网站上仅向没有fnbo发行的卡的消费者提供BNPL选项的能力。
奥马哈第一国民银行的“切片现买后付”服务的支付屏幕，用于从Scheels购买自行车，Scheels是该银行BNPL的第一个商业用户。
奥弗拉纳根表示，如果新的努力取得成功，FNBO将开始向尚未与银行建立关系的零售商推销其项目。
第一个推出的项目是与员工拥有的运动器材和服装连锁店Scheels合作，该公司将在其网站上推出Slice。(FNBO发行的是Scheels Mastercard和Visa商店卡，以及各种安全卡。)
虽然该项目在网站上以名字命名，但O 'Flanagan表示，银行愿意为那些希望推广“自己的”分期付款选择的商家提供BNPL作为白标签服务。
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O 'Flanagan说，银行提供的商户BNPL有可能及时取代商店卡。虽然商家的项目将适合他们的需求，但O 'Flanagan认为，FNBO愿意制定的长期计划可能更适合有长期需求的行业。他说，这将包括家庭装修和医疗保健。
然而，他并不认为BNPL会取代所有的信用卡。相反，它们将成为信贷新手的试验场，他们可以通过BNPL证明自己，然后有资格申请信用卡。他说，虽然零利率计划对消费者来说是一件好事，但信用卡也满足了一些需求。
(O 'Flanagan还说金融品牌FNBO正在开发一种嵌入式银行业务，他称之为“信用卡即服务”(credit card as a service)，可以以多种形式提供给希望运营自己信贷业务的电子商务公司。)
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一些BNPL项目是由金融科技公司出售的，因为提供商不会向信用机构报告此类借款。O 'Flanagan认为这对消费者和行业都不是一个好主意。
他也不相信隐含的动机。
称之为个人经历。他说，FNBO为那些试图重建信用的人提供了广泛的担保卡业务，为了达到这一目的，它向信用机构报告了业绩。
他说，事实上，“这些消费者只要支付了几笔钱，就会被竞争对手挖走。”“所以我理解为什么BNPL公司不想向监管局报告。他们想留住客户，自己发展客户。”
传统机构的优势:
O 'Flanagan认为，不向信用机构报告BNPL的表现可能是公平借贷合规的定时炸弹。他认为，传统金融机构在合规方面的丰富经验将成为一个关键优势，因为这些机构的关注点更加集中。
“监管机构在很大程度上关注着这一点，”奥弗拉纳根说。“消费者金融保护局和其他监管机构将对这些项目有很多话要说。”