Z一代是第一代真正的数字原生代，他们生活在一个关注Instagram和TikTok等社交媒体平台的世界，这些平台都充满了投资和省钱的诀窍。
事实证明，他们对债务也很谨慎，尤其是让许多千禧一代负担的学生贷款债务。
学生贷款并不是大多数金融机构投资组合的主要组成部分。然而，这种对学生债务的恐惧可能表明了长期以来对任何形式的债务的厌恶。超过四分之三的Z世代(78%)害怕市场营销和支付咨询公司Alliance Data的研究显示，美国人对任何类型的债务都不感兴趣。
到目前为止，证据好坏参半。根据NerdWallet和哈里斯民意调查(Harris Poll)的调查，Z一代中有十分之三的人已经有了信用卡余额，超过四分之一的人有学生贷款债务。还需要注意的是，这一代中至少有一半的人还很年轻。到2021年，Z一代的年龄从9岁到24岁不等。
尽管如此，仍有一些趋势表明，最年轻的银行一代——一些人称之为“变焦者”——的发展轨迹发生了变化。与前几代人相比，Z一代积累的信用卡债务要少得多。例如，如下图所示，其他年龄群体的信用卡余额为数千美元，而Z世代的平均信用卡余额为1000美元不到2000美元根据Experian的说法。
再看看他们最常用的付款方式。调查发现，Z一代使用借记卡和现金作为主要支付方式的次数多于信用卡，而千禧一代、X一代和婴儿潮一代都首先使用信用卡。
为了明确这一点，GoCardless(在一项针对1000名美国成年人的调查中)报告称，超过四分之三(76%)的18- 24岁的年轻人表示他们计划使用信用卡比大流行前减少了很多。(25岁至40岁的千禧一代也有同样的说法，但正如前面提到的，他们的平均余额要高得多。)同样，Alliance在他们的研究中发现，Z一代对自己的财务状况负责——几乎90%(88%)的人会存钱购买大宗商品，而不是求助于贷款。
VA家庭贷款中心贷款业务副总裁Guy Troxler说:“Z一代对未来的规划比大多数人认为的年轻一代要多。”
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BNPL和P2P对Z一代来说是巨大的吸引力
金融机构一直在努力缩小Z一代和上一代人之间的主要差异，以便更好地设计银行战略来适应他们。最大的区别之一是Z世代如何看待债务。
例如，它们对金融科技和“先买后付”(BNPL)产品有很强的吸引力，这两种产品都在支付技术革命中获得了吸引力。
考虑到典型的0%利率，BNPL对z一代来说是一个轻松的胜利。内部情报机构估计，到2022年底，接近一半(44%) 14岁及以上的z一代将每年至少使用一次BNPL，而千禧一代的这一比例为37%。同样，GoCardless还发现，超过一半的Z一代(54%)将从传统方式转向P2P和社交媒体应用来支付。
BNPL的另一个吸引人之处——尤其是对这些年轻消费者而言——是财务灵活性的概念。Insider Intelligence表示:“这些解决方案为年轻消费者(他们的现金流往往较为有限)提供了更大的支付灵活性，尤其是对于高价商品。”
即使他们使用信用卡，这些新的支付方式——除了借记卡——就像Z一代的飞蛾扑火一样。奥纬咨询公司的贝丝·科斯塔和尼欧克·加德纳在一份报告中写道Z一代如何支付这些年轻的消费者喜欢BNPL支付选项，主要是因为他们不认为它是信贷，而是发现它让他们感觉不负债。
“他们觉得通过选择不同的支付方案，他们正在进行良好的资金管理，”作者说。
（了解更多：渴望信贷的美国人喜欢BNPL、信用卡(以及其他什么)）
创造性地避免学生债务
仅仅因为Z一代厌恶学生贷款债务，并不意味着他们会跳过大学。5名以上(83%)的Z世代中，有4人参加了或参加了计划上大学或职业学校，根据TD Ameritrade的调查。诚然，Z一代中还不到一半的人处于大学年龄，只有最年长的人才进入大学毕业后的劳动力市场。
在千禧一代沉重的债务负担的影响下，z一代正在改变他们的上学方式，以避免同样的命运。例如，TD Ameritrade的调查显示，近1 / 2(46%)的Z一代受访者表示，他们将参加在线课程。另外36%的人表示，他们在进入四年制大学之前会先上社区大学，31%的人表示，他们在高中和大学之间会有一个间隔年——研究报告称，“这个决定将让他们在入学前赚到钱，帮助支付大学学费。”
此外，在接受调查时，千禧一代表示，他们现在会更加努力地工作，为上大学挣钱，避免背负这么多贷款。TD Ameritrade的研究显示，近一半(48%)的千禧一代表示，他们计划在大学期间至少做兼职工作，而36%的千禧一代表示，他们在大学期间做兼职工作。近一半的Z一代在大学期间暑期打工，而千禧一代只有四分之一。
（深入:千禧一代和Z一代的企业主想从银行得到什么）
金融行业的危险信号
Z一代对信用卡和学生贷款都很害羞，但他们仍然想拥有自己的房子。美国银行(Bank of America)的一份报告发现，大多数Z一代(52%)表示，他们已经有了这样的计划自己的30岁时买房子。
“Z一代对未来的规划比大多数人认为的年轻一代要多。”
-弗吉尼亚州住房贷款中心的盖伊·特罗克斯勒
然而，对于传统金融机构来说，特别值得注意的是，最新一代计划更加谨慎，就像对待其他类型的债务一样。年龄较大的Z一代消费者已经开始开创一种新的住房融资方案。
很多人迫于Covid-19流行搬回家与父母(一个皮尤研究挂钩在52%),许多人意识到通过继续住在家里,他们可以放弃多年的租赁和储备薪水一所房子。
《福布斯》资深撰稿人布伦达•理查森表示:“通过将潜在的租金转化为储蓄，他们就可以拥有住房。”
几个Z世代的大学生金融品牌在接受非正式采访时说，他们完全计划采用长期住在家里的策略，这样他们就可以攒钱付首付。
现在就根据这些趋势做出调整，银行和信用合作社可以在Z世代继续成熟的过程中，更多地把握他们的整体关系。根据客户体验公司Hero Digital的说法，金融机构营销人员可以致力于的一个关键主题是，通过真诚与Z一代建立联系。
该公司发现，Z一代“更有可能选择基于可信品牌的银行”。这可以从他们对社交媒体影响者的信任中看出，这些人支持他们尝试过的品牌。为了赢得这些年轻客户的信任，银行和信用合作社应该尝试类似的策略。