即使在大流行期间，抵押贷款仍在2021年保持健康，并有望在2022年继续繁荣。尽管有人担心房地产市场崩盘，但大多数预测人士预计，随着需求继续上升，利率和房价将会上升。然而，要想成功地满足千禧一代客户不断变化的需求，就需要对整个抵押贷款链进行数字化转型，即使新兴的抵押贷款相关金融科技找到了利用需求的新方法。
“在(大流行)危机期间，在数字基础设施上投资的抵押贷款提供商利用了他们的投资，而那些与实体文件挂钩的抵押贷款提供商失去了新的业务，”a全球调查金融服务专业人士。“许多公司不是仅仅生存下来，而是利用新的数字能力超越了竞争对手，这些公司将继续在这个新的、仍在发展的抵押贷款市场中领先。”
买房经历已经发生了深刻的变化
疫情的影响已经从根本上重塑了抵押贷款行业的格局。这些因素包括远程办公的兴起和持续，城市中心地区的迁移，越来越多的在线选择，以及人工智能应用的部署。
与复杂性:
如今的消费者期望完整的购房体验是数字化的、更简单的，而不仅仅是一个灵巧的移动应用程序。
许多潜在的首次购房者习惯于快速简便的网上银行，他们倾向于完全电子化的购房体验。这一期望适用于所有参与购房的人:房地产经纪人、估价师、房产搜寻者、公证员、房屋检查员，当然还有放贷者。
“从综合购房服务、虚拟贷款官、数字抵押贷款、语音助手，到众筹抵押贷款和不断变化的千禧一代资质，他们想要、需要和顾客期望艾丹·帕林杰在bntouch.com的博客中写道。“能够随他们改变的抵押贷款公司将是最成功的。”
费率与价格:数字说明一切
对抵押贷款利率的预测虽然显然不是一成不变的，但却非常一致。根据购房协会(Home Buying Institute)的一份摘要，房地美预计，到2021年底，30年期固定住房贷款的平均利率将达到3.4%，到2022年底将达到3.8%。美国抵押贷款银行家协会(Mortgage Bankers Association)预测，到2021年底，这一比例也将达到3.4%，但到2022年底将攀升至4.3%。
引用的两个独立消息来源与机构的预测一致:富国证券(Wells Fargo Securities)经济学家查尔斯•多尔蒂(Charles Dougherty)预测2021年剩余时间的利率为3.5%，2022年为3.9%。查普曼大学(Chapman University)安德森经济研究中心(Anderson Center for Economic Research)主任雷蒙德•斯费尔(Raymond Sfeir)认为，美国的失业率分别为3.4%和4%。
至于一直在上涨的房价，房地美预计2021年将上涨6.6%，然后，由于通货膨胀，到2022年将小幅回落至4.4%。到今年年底，新房和二手房的销量可能会达到710万套，然后在2022年降至670万套。
从另一个角度来看——从房地产投资者的角度来看——疫情引发的动荡和支持计划结合在一起，提供了购房机会。homevestor Franchise指出，尽管GDP在2020年暴跌6.5%，但预计2021年和2022年将分别增长5%和3.5%。“GDP增长可能意味着三件事，”该博客写道。“问题房屋更少，价格更高，活动更多。”
的共识是:
购房仍有大量上行空间，因此购房贷款申请将继续强劲。但对再融资的压力将会增加。
与此同时，由于就业人数继续落后于疫情前的水平，美联储可能会在2022年之前将利率维持在低位，因此首次购房者的数量可能会增加。homevestor Franchise估计，这一数字将从2018-2020年的764万跃升至2020-2022年的920万。
美国抵押贷款银行家协会(Mortgage Bankers Association)的年度预测略有不同。该协会预计，到2022年，30年期固定利率贷款的利率将攀升至4%。然而，该协会指出，美联储在2022年底之前不太可能提高短期利率。因此，MBA预计购买贷款发放额将在2022年增长9%，达到创纪录的1.73万亿美元。
不过，该协会预测，明年的住房抵押贷款再融资将急剧下降。预计2021年再融资规模将下降14%，明年可能再下降62%。
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新客户的新工具
尽管拥有住房的需求存在，但这种需求的性质已经发生了根本性的变化，而且需要进行调整。帕林格在bntouch.com的博客中提供了以下部分概述:
- 虚拟信贷员和放贷人将更多地使用短信和在线实时聊天功能来提供按需服务。
- 使用电子设备的用户越来越多地使用Siri和谷歌Assistant等智能家居设备，使用“离我近”和“类似”等词语，而不输入搜索引擎。抵押贷款代表的精明反应是创建一个无缝的在线连接，例如，一个YouTube广告可以提示买家做谷歌Home搜索他们附近的一家分行，然后阅读之前客户在他们的文本应用程序上的评论。
- 自动跟进电话是必不可少的，因为潜在客户现在可以在数十个竞争选项之间跳转，除非得到个性化的快速关注，否则不会坚持下去。
其他行业观察人士注意到，人们在没有亲眼看到房子的情况下购买房子已经变得越来越普遍。3D虚拟之旅让买家可以看到很多东西，尽管有一个值得信赖的代理人或朋友在现场也很重要，给一个家进行象征性和字面意义上的气味测试。
面对和签署一大堆的文件也将消失。年轻的购房者尤其希望结束时的体验能反映出他们的购房体验——数字化的，在他们的时间表上。
抵押贷款行业多年来一直在追求数字化转型，正如Infosys所言，“只是并不总是有紧迫感”。这种情况正在改变。“疫情加快了这种通常缓慢的企业新陈代谢。出于必要，企业加快了向新技术的转变，因为全球大流行惩罚了实体，奖励了数字。”
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并非所有抵押贷款相关的趋势都是显而易见的
乍一看，有些技术要求似乎不合常理，比如物联网的适应性使用。Infosys的调查提供了这样的观点:
“当房产属于房产所有时，维修房产的责任就落在了服务人员身上，直到它被出售。这包括支付税款和保险，调整物业的温度，以及维护水管和煤气。连接到能源优化系统的物联网传感器的安装将帮助服务公司监控供暖、通风和空调。更好的维护可以让服务人员更快地出售房产。”
创造性的合作:
在快速发展的抵押贷款业务中，传统企业和金融科技正以意想不到的方式勾搭在一起。
认识到当前的需求，抵押贷款相关的金融科技公司正在寻找进入市场的新途径。一个有趣(但不太直观)的例子是:美国运通(American Express)宣布与Quicken Loans旗下的Rocket Mortgage和Better Mortgage这两家在线抵押贷款机构合作。美国运通将向从上述两家公司中任何一家获得符合条件的抵押贷款的合格客户提供2,000美元的信贷。大额抵押贷款的信用额度高达6000美元。
据美国全国广播公司财经频道(CNBC)报道，信用卡公司和抵押贷款公司之间并没有收入分成协议——这只是美国运通为其收费信用卡增值的一种方式，从而留住客户。与此同时，据推测，金融科技公司将获得一条直接途径，与广大有信用的潜在借款人建立联系。