对于大多数银行和信用合作社来说，区块链和加密货币的世界可能仍然是一个抽象的概念。对，在考虑范围内，但可能不是重点。这种情况可能正在改变。
想想在比特币推出11年后，美联储正在积极考虑创建一种中央银行数字货币。美国货币监理署(OCC)已经确认，国家银行可以为加密资产提供托管服务。
事实上，货币代理审计长、数字货币交易所Coinbase前首席法务官布莱恩·布鲁克斯(Brian Brooks)在播客中表示:“(使用稳定币)即时结算将改变游戏规则。(稳定币是一种与法定货币或其他参考货币挂钩的加密货币，而不是价值波动的比特币。)布鲁克斯也预测据《Banking Dive》报道，在三到五年内，银行将以连接全球SWIFT网络的方式连接区块链。
摩根大通、富国银行和其他几家大型金融机构都推出了自己的稳定币。但在他们这么做之前，一家总部位于纽约的小型银行出现了签名的银行抢在了这些巨人的前面之所以这样做，是因为其管理团队认为，在银行业已经成为一个狗咬狗的世界里，熟练使用包括区块链在内的技术，是金融机构获得相关性的关键。
约瑟夫•德保罗(Joseph DePaolo)在给《福布斯》(Forbes)的一篇评论中大胆预测:“如果你不参与区块链，五年后你将不再是一家银行。”签名银行的联合创始人兼首席执行官于2018年12月发表了这一声明，就在该银行推出名为Signet的实时区块链支付平台之前。
诚然，拥有530亿美元资产的Signature Bank很难与社区银行或信用社相提并论，但在其本土市场，它被认为是一家小银行。
Signature Bank为何青睐区块链
Signature Bank从2000年的一家初创公司发展到20年530亿美元的规模，管理团队也没有改变。它曾一度连续25个季度实现创纪录的盈利。
当然，优秀领导力的一个标志是知道什么应该坚持，什么应该改变。该行的核心业务模式没有改变:它依赖于私人客户银行团队(Private Client Banking Teams)，每个团队都是该行主要的中间市场客户的单一联络点。摩根大通已经掌握了一门学问:从规模更大的竞争对手那里收购整个团队，并带来他们的业务账簿，然后给予他们更大的运营自由。
正是通过这种方式，Signature收购了一个专门从事数字资产的团队——即比特币和其他加密货币交易所，以及相关玩家。Signature是为数不多的为加密社区提供银行服务的机构之一，它已成为一个快速增长的利基市场。
然而，除了经营银行的必要之外，技术从来都不是Signature的主要关注点。事实上，德保罗在2016年表示:“我认为我们不会在技术上领先。”然而，事情发生了变化。
根据银行高级副总裁兼数字资产解决方案总监Frank Santora的说法，管理层意识到，虽然银行的业务模式总体上仍然运行良好，但如果他们想在未来继续发挥作用，他们不仅必须为客户提供优质的服务，而且还要投资于新技术。
这导致了Santora运营的数字资产解决方案集团的成立，该集团的任务是了解最新的技术，并为客户开发解决方案。
不仅仅是实时，而是基于区块链的实时
桑特告诉金融品牌客户向银行团队领导提出的最大挑战是支付。电汇和其他传统的支付方式成本高、复杂且不灵活。对于该银行的数字资产客户来说尤其如此。
“我们真的相信，如果你想在当今的市场上保持竞争力，实时支付肯定是必要的。”
-弗兰克·桑托拉，签名银行
Santora表示:“我们相信，如果你想在当今的市场上保持竞争力，实时支付绝对是必要的。美联储正在开发一个名为FedNow的实时平台，但这还需要几年时间。“银行需要决定，他们是要建立一些东西，还是要等待其他人来做?桑托拉说。“我们决定不再等待，所以我们建立了它，现在我们为客户提供了实时支付的能力。”
Santora承认清算所现在有一个实时支付平台，但Signature Bank希望有一个基于区块链技术的系统。(简单来说，区块链是一种分布式账本技术，在一个去中心化的点对点网络中运行，其中信息包含在链接在链中的数字块中。)
桑托拉说:“我们本可以只用数据库做一个支付平台，但这将限制我们未来的增长。我们认为，这项技术将影响银行业的许多领域。”在区块链上构建Signet平台使银行能够使用智能合约功能(自动执行的合约)，使他们能够最大限度地减少人员交互。
因此，Signature Bank的数字解决方案集团专注于区块链驱动的实时支付平台，并与trudigital Holdings(现在称为Tassat)合作，在不到一年的时间内于2019年1月1日推出了Signet。
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使用Signet平台的优势
将Signet描述为数字支付平台并不能完全体现其重要性。它可以实现两个Signature Bank客户之间的实时交易和实时结算，一年365天，每天24小时，无需银行的任何干预或参与。它对经过认证的用户是免费的，不过鼓励账户余额最低达到25万美元。
它的运作方式是将美元兑换成“图章”。Signature Bank执行集团董事兼数字资产银行高级副总裁Joseph Seibert解释说，这些是一比一的美元数字表示形式。他说，它们不是加密货币，因为客户从未放弃对美元的所有权。
赛伯特解释说，这使得客户可以在周六凌晨3点或银行假日美联储关门时转移资金。这对于经常在夜间或周末进行较大交易，并在多个时区运营的加密交易所来说尤其适用。虽然整个过程都是自动化的，但塞贝特表示，他有支持人员全天候待命，以解决证书重置或其他类似问题。
桑托拉说，有三种方法可以访问Signet:在网站上，www.signet.com，通过使用API的客户的财务管理系统，以及通过第三方，如Fireblocks数字资产平台。
这对银行有什么好处?存款增长
在文章的开头提到，知道什么应该改变，什么不应该改变是一个关键的领导特质。Signature Bank的核心经营原则一直没有改变，那就是专注于存款。正如首席执行官乔·德保罗几年前告诉《美国ABA银行杂志》的那样:“每个人都认为银行业就是贷款。我认为银行业就是带来存款。”
“这让我们得以进入一个存在大量无息存款的世界。”
- Joseph Seibert, Signature Bank
有机沉积物增长是Seibert提到的Signet的第一个好处。他表示:“这让我们得以进入一个我们看到大量无息存款的世界。”Coindesk报道称，Signature Bank的收益报告显示，该银行在2020年第二季度的存款增长了近80亿美元，其中10亿美元是由该公司的数字资产团队带来的。
Seibert表示，Signature的数字资产生态系统银行中约有650个独立客户。
如前所述，使用Signet是没有费用的。塞贝特说:“我们不想要一文不值的客户。“有了电线和电子设备，他们经常会因为每笔小交易而受到打击。我们着眼于整体关系。”
桑托拉补充说:“我们能够通过扩大客户基础和扩大我们向他们提供的银行服务来收回成本。”此外，他指出，通过减少使用联邦储备银行的电汇，该银行可以节省资金。“当我们通过Signet进行交易时，我们为客户节省了时间和金钱，也为银行节省了时间和金钱。”
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区块链有零售银行用例吗?
Santora证实，并非所有Signet支付平台的用户都来自加密社区，但这是最大的部分。该银行也有其他商业用户，桑托拉表示，他们开始看到来自不同领域的更多互动。不过，他补充说，其中一些公司需要在参与之前为他们的系统添加某些功能。
虽然Signature Bank也有零售客户，但它主要是一家商业银行。关于使用Signet进行零售交易，桑托拉指出，消费者已经有了其他小额美元支付的选择。然而，更多的付款可能是另一回事。
塞贝特指出:“零售业务的能力是存在的，(银行)目前没有这种愿望。”他还指出，该行从纽约金融服务部(New York Department of Financial Services)获得的批准一开始只是针对机构的。
Seibert可以预见加密货币在美国的大规模采用，但可能不会在未来几年出现。
但即使没有这些，桑托拉相信区块链技术对银行业也有巨大的潜力。“在银行业，每一笔交易都有两个方面——资产交换和支付。只要您可以使用编程将这两件事联系在一起，如果您发挥您的想象力，那么有许多领域的自动化已经成熟。如果交易中不需要人工交互，那为什么还要人工交互呢?”