银行业务在2020流行年的真实“压力测试”中毫无疑问。这个事实通常不够承认。整体反应对各级和行业令人印象深刻，而且其推员的员工有两百万百万，可以感到骄傲。
但在商业中，就像在其他一切人类活动中一样，所有的荣耀都是转瞬即逝的。新冠疫情对银行和信用社几乎在业务的各个方面都产生了持久影响。值得庆幸的是，迄今为止，有关企业和消费者将出现大规模违约的可怕预测尚未成为现实。此外，人们广泛讨论的一个观点是，数字银行的加速使用将导致分行银行模式成为历史，这仍然是一个悬而未决的问题。分支机构仍然是许多机构商业模式的关键。
银行研究和咨询公司Bancography每年发布的银行业前景报告都涵盖了这些和其他影响银行业的广泛趋势。
51页报告的第一部分通过多个图表和图表讲述了大流行的影响的故事。第二部分，“政治家后时代的挑战”，探讨了大流行释放（或扩增）的各种趋势，然后是“未来一年的建议”。本文总结了报告所识别的关键趋势，根据对比目展的总统史蒂文重建的面试扩展。
不均匀沉积洪水
从资产负债表的角度来看，疫情对银行业的最大影响是消费者和企业存款的急剧增长。这使得该行业拥有“巨大的流动性”，但由于贷款需求大幅下降，几乎没有办法利用这些流动性。
报告称:“2020年，除旧金山和纽约外，所有前30大市场的存款都至少增长了10%——相对于历史标准来说，这是极高的水平。”
然而，如下所示，存款增长并不是按机构的规模或类型均匀分布的。按照Bancography的说法，规模最大的银行吸引的存款份额最大，处于10亿至200亿美元的“中间地带”，落后于其他银行。
对于信用合作社相对强劲的存款业绩，Reider指出，“由于信用合作社是非营利性的会员制结构，它们可能不太可能关闭存款闸门。”因此，他们的流动性比银行更膨胀。”
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挤压银行业的“中间地带”
总体而言，Reider认为金融机构可以期望看到一些超额存款的缓解。显然消费者已经将钱搬回股票市场，并根据航空公司和迪士尼世界的上升预订，开始花一些备用现金。
这对银行业来说是个好消息，尤其是如果贷款也增加的话，但Reider预计，“中间立场”机构面临的压力不仅会继续，而且还会增加。他认为它们很像百货商店，一方面被沃尔玛(Walmart)、塔吉特(Target)和亚马逊(Amazon)击败，后者基于无情的价格和效率展开竞争，另一方面则是依靠个性化服务蓬勃发展的本地小型精品店。
“在银行业，”他说，“一家150亿美元的银行无法像美国银行、大通银行或PNC那样在全国范围内做广告，但也可能过于分层，难以有效地与一家优秀的社区银行竞争。”
此外，他表示，最先进的技术如今非常昂贵，超出了中等院校的预算。
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合并前景如何变化
这种技术“挤压”是推动中间层金融机构合并的一个重要因素。Reider以South State/CenterState、First Horizon/Iberia和M&T/People 's United的交易为例，说明这些机构希望将资产规模扩大至500亿美元以上，以获得技术规模。
但其中的一部分也是大流行引起的盈利压力。
“一些流行病救援计划掩盖了银行的收入问题，”Reider坚持说。他说:“我们没有因为抵押贷款延期计划和暂缓驱逐令而出现大规模违约。”但抵押贷款的支付并不是没有节制的。他们只是附加在你的抵押贷款的最后。他相信，在某个时刻，一些被隐藏的信贷挑战将会显现出来。Bancography的报告对此进行了一些详细的研究。
里德指出，另一个并购驱动因素是“战略加速”。
“如果你是一家中等规模的机构，比如Fifth Third，”他解释说，“你有一个主要的地铁市场，领导者有30家分支机构，而你只有10家，那么收购一家强大的本地社区银行，比试图自己建立市场份额更有吸引力。”
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注意线性分支预测
Bancography在分支分析方面有专长。去年的报告指出，鉴于分支机构突然向偏远渠道转移，银行和信用合作社可能需要加速分支机构的收缩。有些国家做到了，但总的来说，就分支机构关闭净额而言，大流行病年与前六年没有太大不同。
“当然，大流行改变了人们与金融机构互动的方式，”里德同意。他补充说，仍有多么耐用。“我们所看到的一件事是消费者对他们的现有习惯很快恢复，这就是为什么大流行可能不会带来我们最初想到的行为的地震变化。”
据Reider说，其中一个原因是，数字银行的早期采用者——“我不需要任何分行”的人群——早在2020年之前就消失了。剩下的固定网点用户是小企业、一些老年人和一些大众市场消费者。
“有趣的是，我们的大多数客户告诉我们，当他们重新开放大厅时，他们已经看到交易量反弹了80%。”
- Steve Reider, Bancography
事实上，与该公司合作的一些信用合作社在周五再次出现了分行拥堵问题。
这位顾问同意系统中存在盈余，但他认为，说目前净分行减少的速度是线性的，将导致零分行的说法是不合理的。合并将继续减少总体数字。
美联储数据显示，2019年43％的人仍然在附近的分支机位置选择他们的主要银行供应商。基于他与客户的工作，Reider认为从那时起不会改变多大百分比。
“我不认为消费者认为非传统银行比传统机构更优越，他们会说，‘好吧，我应该开一个数字账户，因为在我的分行停下来太麻烦了’，”Reider说。
绝对的分支机构比美国家庭比例生活在分支机构X英里，重新领域。
Bancography的最新数据发现，这一距离略有增加。瑞德解释说，那里发生的事情是，一些银行家说，“你知道吗，我们可以容忍多一点存款损失风险，因为我们相信，通过我们的电子渠道，消费者愿意接受多一点网点之间的间隔。”
一旦人们在分行开了这个账户，他们可能就再也不会出现在分行了，雷德表示同意。因此，提供最新的数字产品至关重要。
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零交易很好
金融品牌Reider问，考虑到分支机构的业务量减少，拥有这么多分支机构在经济上是否可持续。对此，他提出两点回应:
首先，银行和信用社非常关注其分支机构的成本效率。他们正在使用交互式(视频)柜员机，这有助于减少人数，他们正在减少分行足迹，并使用现金回收器，使交叉培训的全能银行家能够提供服务和漫游。
格格不入:
修复分支机构交易的错误是错误的。如果您的新帐户开口强劲，则跌幅为50％。
其次，Reider说，“如果你把分支机构的业务分为产生收入的销售和产生成本的交易，在一定程度上我们失去了分支机构产生成本的交易，这并不是一件坏事——事实上，这是一件好事。在过去五年中，我们看到大多数机构的分行交易下降了35%到50%。不过，对于大多数机构来说，新账户数量并没有真正消失，而且在一定程度上，多数机构已经能够通过其他渠道复制这种情况。”
这对大多数传统金融机构来说是个好消息。但密切监测分行数据并作出适当调整始终是一项关键工作。
对于社区银行来说，分行是知晓率的指标。想象这样一个世界，每个人都只在网上银行。今天谁赢了?它的广告预算是最大的。”
- Steve Reider, Bancography
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社区制度生存的关键是什么?
回到技术问题，Reider指出了小型机构面临的另一个挑战，并提出了建议。
当威尔斯法戈建立内部移动应用程序时，该开发的固定成本随着每一个新的客户摊销，他补充说明。相比之下，较小的机构“租用”他们的技术通常每月每月一个月支付X美分，每次交易y仙。所以每次增加客户时，他们的成本都会去向上．
那么“租房者”如何克服那种缺点？
答案并不在于如何使用技术，而在于调整他们的商业模式。瑞德认为，如果银行业参与披萨外卖业务，它们可以在成本、配送速度或口味上展开竞争，或者三者兼而有。
他说，银行和信用合作社应该问问自己，“我们竞争的优势是什么?”我们是低成本的供应商还是美味的披萨?然而，在银行业中，除了少数人之外，所有人都要做所有的事情，这是一条越来越艰难的道路。
但是，由于里德，因此，由于社区机构不会将大家队不符合尖端技术的大家伙。那么他们可以拉哪个其他杠杆？他认为专业是答案。
“多年来，我们说银行业是商品化行业，”Reider说。他坚持认为，更多的社区机构将选择专业，许多人已经拥有。They’re choosing to cater to the emerging affluent, attorneys and accountants or any kind of professional services field, or they’re serving first-generation immigrant families with a selection of high-tech, low-cost products, or they concentrate just on business banking and are not consumer-oriented, or on mortgage lending.
即使是一些中级机构也成功地从竞争性上成功增长了特色的焦点。纽约的签名银行是多家庭贷款市场的一个例子。