PNC如何调整虚拟钱包解决透支投诉
2021年的夏天将因许多事情而被铭记，但在金融服务业，随着透支费之争达到白热化的程度，这一年的热度可能会下降。
(参议员伊丽莎白·沃伦(Elizabeth Warren)公开表示攻击摩根大通(JPMorgan Chase)首席执行官杰米•戴蒙(Jamie Dimon)就透支费用的问题)竞争的（盟友银行和忠诚的信用合作社完全透支费用）。
意识到改变的必要性，PNC的规划人员开始在发生上述事件之前开发一种创新的新方法来透支。结果是其“低现金模式”在银行流行虚拟钱包的交易账户中的一组功能。低现金模式旨在为消费者提供自行指导系列的补救措施，以便在PNC的透支费用之前申请。（虚拟钱包账户占银行消费者支票账户的47％。）
PNC于7月完成了全国范围内的功能，涵盖了大约370万账户，10月份计划转换约200万消费者，其关系被收购为PNC的BBVA收购的一部分。通过该点，银行预计其消费者支票账户的58％左右，以获得低现金模式覆盖。
金融品牌与PNC的零售部门和存款主管邦妮·维克特联系，了解更多有关账户的信息。我们还从消费者和行业专家的角度研究了该账户的观点。
低现金模式如何运作以及消费者如何使用
拥有虚拟钱包(Virtual Wallet)账户的消费者可以自动获得低现金模式(Low Cash Mode)，而且不能退出，不过是否以及如何使用该功能取决于他们自己。根本不想透支的消费者有其他选择，包括符合条件的选择依靠行业间账户框架。（这是由金融赋权基金的城市监督。）
简而言之，这是通过PNC应用程序可以访问的服务范围：
- Accountholders可以看到收费将打击他们的帐户。如果指示了缺口，它们可以更改处理检查和ACA事务的顺序，以避免透支。客户实际上可以选择返回一个项目以供稍后演示。（任何为此做的惩罚都在商家和消费者之间。）
- 实时警报使客户能够根据客户预设的阈值知道他们的余额何时较低。(如果他们愿意，也可以选择不发出警报。)
- 如果余额已经为负数，则在收取费用之前，该服务提供至少24小时的“额外时间”以防止或解决透支问题。该银行的移动应用程序显示了一个倒计时时钟，用于将账户余额变为当前余额。
- 客户可以设置“保护账户”，例如允许自动转账的储蓄账户。
- 客户还可以选择其他方式将余额恢复为至少0美元。这包括移动或分支存款，除了保护账户之外，从另一个帐户转移，或者通过Zelle向朋友或家人接触。
尽管有这些选择，如果有人透支，每天的最高费用是银行预先存在的36美元透支费。今年早些时候，该行表示，在一次试点中，收费降低了60%以上。
Wikert说，大约一半收到警报的消费者能够在服务提供的额外时间内解决负余额问题。她说，虽然承诺了24小时的额外时间，但实际上平均是50小时。
威克特说：“我们的客户调查证实，人们在执行支付时确实打算支付账单——公用事业账单、有线电视账单。”有时他们只是错过了付款的时间，或者可能是因为意外的困难而出现短缺。但是，在大多数情况下，客户的偏好是付款。”
Wikert说，相当多的消费者也使用了自动退货的选项，否则会引发透支，但解决差额更常见。
使用Zelle选项在高校学生障碍者中相对普遍，他们跑短暂并呼吁父母。
Wikert表示正在开发附加功能以增强现金模式。
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消费者和行业对低现金模式的看法
《消费者报告》(Consumer Reports)在仲夏对避免透支费的方法进行评估时，虽然提到了PNC的新功能作为一种选择，但它显然倾向于银行提供的各种机构提供的账户。
文章称：“PNC银行的低现金模式账户为客户提供至少24小时的结余时间。”否则，36美元的费用每天评估一次。”
到目前为止，金融产品评论网站上关于低现金模式的评论还很少。在PNC推出这些新功能时，它估计这些功能每年将帮助客户节省约1.25亿至1.5亿美元的透支费用。
该行还表示，随着PNC扩大其全国分支网络，它希望低现金模式将有助于推动账户增长。
金融品牌讨论了PNC产品与Modebel Moebeb的顾问Michael Moebs的整体透支图片。作为他的实践的一部分，Moebs与银行，信用合作社和金融技术咨询透支和相关定价。
态度转移的时间？
Mike Moebs的关键戒律之一是银行业倾向于将账户的透支视为“邪恶” - 他的话语 - 一种源于行业经典风险的避免，忠诚的观点的态度。Moebs说这是一个日期的态度，基于透支是无抵押贷款的概念。
实际上，Moebs说，他们显然不是贷款。此外，他说 - 这与Wikert关于PNC的研究的评论 - 透支是最常见的结果的评论。因此，他认为该行业应该在较低级别定价透支费用。
事实上，Moebs说，有一所思想学校由Chime，Varo和其他Neobanks开创，透支竞争，甚至放弃费用，以获得交易账户市场份额。
在此过程中，获得这样的规模将为这些机构带来更多透支收入的机会。但同样重要的是他们获得的交易量，这将提高他们的互换收入。
这一战略有利于较低的成本，更高效率的球员喜欢盟友银行和共同的信用合作社. 前者从来没有分支机构，后者在大流行期间逐步淘汰了最后一个分支机构。如上所述，两家银行都在2021年早些时候宣布取消透支费用，Moebs相信他们将获得大量新账户。他指出，进一步帮助Ally的是，他们通常会退还透支费，因此从他们那里获得的收入很少。
“所以盟友银行可以负担得起透支价格，”Moebs说。
Moebs对PNC的低现金模式的技术成就印象深刻，并且它在消费者手中的控制程度。此外，他指出，甚至要回报和支付何时才能提出决定的公共关系价值。
然而，Moebs认为PNC的36美元收费太高。
事实上，他认为，如果这只是费用收入的问题，那么将费用减半至18美元对PNC来说“将赚一大笔钱”。它还将吸引更多的新客户。尽管如此，Moebs认为PNC的低现金模式将在该行业催生众多模仿者。
“将更多有关透支的决定权交给消费者是明智的。PNC发明了透支处理方面的重大变化，这让我们感到非常荣幸。”
- Mike Moebs，Moebs服务
但是，图片还有更多。
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'Walmart Menace'不仅仅是提供交易账户
大多数银行家和信用合作社高管在Moebs国家没有仔细调查，这是沃尔玛一直在做的事情MoneyCard进入一个完整的交易账户。在沃尔玛的5000多家门店或绿点的90000多个零售配送点，客户可以通过数字方式或亲自管理。账户可以在线发起，也可以在沃尔玛商店的卡架上使用入门卡。
莫比斯建议，了解信用卡透支的定价是很重要的。
“价格总是很低”：
沃尔玛信用卡的透支费用是15美元，大约是美国中位数和平均水平30美元的一半。
Moebs表示，他的公司的研究表明，透支交易的全部成本是13美元。沃尔玛的2美元利润将从其15美元的透支费用中赚取，可以加起来乘以沃尔玛大小的客户群。
沃尔玛已经做的其他事情是明确地告诉消费者他们的透支限制将是目前的200美元。这是至少一半的传统提供商不会向消费者披露Moebs状态。
“沃尔玛的透支设计将赢得经销商，这些消费者赢得了低收工余额的严重交易，”Moebs说。“交易量的增加将产生更多的交汇收入，并长期以来将沃尔玛成为收费的大奖赛。”
添加moebs：“沃尔玛的营销肌肉，现金和资本将使全国竞争对手。”那就是没有自己的宪章，在翅膀上的某处拥有金融气创造。
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与此同时，在华盛顿和其他地方…
当然，透支策略在真空中不起作用。监管机构和立法者正在支付更多关注透支。
在2021年8月的国会证词中，货币迈克尔·恒币的代理议员表示，“银行客户无法被困在高成本债务的循环中。我期待着银行为可以帮助客户驾驶意外信贷需求的计划来了解更多的创新。“
在回答问题时，徐道辉更具体地说，OCC正在审查透支做法，他还暗示，这一努力可能会成为跨部门的努力。
与此同时，众议院和参议院都出台了处理透支的立法，包括重新引入沃伦参议员先前提出的法案。
在8月下旬召开努力，Andrew Cuomo签署了立法，在2022年1月签署了立法，将授权纽约监管的银行流程在收到或从最小到最大的顺序进行检查。目的是最大限度地减少透支费用。