从统计学上讲，数据泄露在银行业是罕见的。然而，个人财务数据很容易受到攻击，消费者担心个人信息的安全。
像这样的新闻让人紧张:根据a信在蒙大拿州总检察长的网站上，摩根大通“可能错误地让其他拥有类似个人信息的客户在chase.com或Chase Mobile应用程序中看到你的账户信息。”
此次事故只影响了7名蒙大拿州居民，但事态发展仍不令人放心。
在影响范围的另一端，Capital One 2019年的数据泄露泄露了14万个社会安全号码的信用卡客户和8万个有担保的信用卡客户的关联银行账号。
一般来说，人们都担心在网上分享他们的数据。德勤在2021年6月的一项研究中基于对2000多名美国消费者的调查发现，47%的人不相信在线服务能保护他们的数据。超过一半(57%)的人表示，“他们愿意为查看并可能删除公司收集的个人数据的能力或服务付费。”
更大的金融机构已经采取这样的举措——富国银行的控制塔已经实施多年,允许顾客打开和关闭卡(如许多机构现在允许),但它也让人们看到订阅他们参加以及监测数据与第三方共享。数据聚合公司Plaid的“Plaid Portal”目前处于测试阶段，还允许人们可以查看他们的财务数据被共享的地方，并做出改变。
消费者对“开放式银行”的困惑
人们对共享金融数据的担忧还包括他们看到的关于“开放银行”的报告。根据全球API管理公司Axway的一项调查，一半的消费者不知道开放银行是什么(或它对他们意味着什么)。即使是那些知道的人，也说他们仍然担心。
例如,将近一半的消费者(47%)说,他们不想失去控制访问他们的财务数据,另外三分之一表示他们担心可能出现的问题“周围不断监测他们的金融活动”,27%的人说他们担心金融机构将使用他们的数据。
也不全是坏消息。云银行平台Mambu的首席客户官Elliott Limb在2021年的一项调查中发现，如果金融机构能够解决对开放数据共享缺乏了解的问题，“它将有助于银行建立客户忠诚度，提供真正创新、差异化、创收的服务。”
一个成功的策略:
和大多数事情一样，人们只需要知道发生了什么。如果银行和信用合作社能帮助他们的客户理解什么是开放式银行，他们就更有可能接受它。
银行和信用合作社需要从解释开放银行和数据共享开始(并确保他们的客户理解它的真正含义)。Mambu的调查显示，如果银行成功地实施和推广这些系统，57%的人将更有可能信任它们。
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传统银行的好处
金融数据共享已经在以多种方式进行，但它可能很快就会受到消费者金融保护局(CFPB)的监管。预计该机构将发布实施《多德·弗兰克法案》第1033条的规定，该规定将“促进消费者金融交易数据的便携性，使消费者能够更容易地转换金融机构，并使用新的、创新的金融产品。”银行和信用合作社将被要求允许人们访问并轻松共享自己的财务数据。
多年前，金融科技公司就预见到了这一趋势，并在数据聚合器的帮助下提前开发了产品和技术，这些数据聚合器使用多种方法实现了这一目标，其中包括备受争议的“屏幕抓取”做法。在金融数据交易所(financial Data Exchange)和TruSight建立的标准的帮助下，聚合器现在正转向使用与金融机构的API协议。
当涉及到人们的个人财务数据时，传统的银行和信用社肯定会占上风政府机构和非银行机构。国际清算银行(Bank for International Settlements)分支机构金融稳定研究所(Financial Stability Institute)的一份报告称，“人们对大型科技公司的信任要少得多。”
LendingTree的一项调查也反映了这种情绪。这家金融科技贷款机构发现，近四分之三(73%)的人表示他们信任自己的金融机构，相比之下，51%的人“在银行和个人理财方面对政府持同样看法”。
这些统计数据给传统金融机构带来了好消息，它们可能会担心客户对它们保护数据的信心。但是，正如前面提到的，银行和信用合作社需要克服一些不可避免的障碍。例如，Covid-19迫使世界各地的人们后退一步，国际清算银行指出，大流行让四分之一的受访者“不太愿意分享数据”。
金融科技解决方案公司Salt Edge的首席执行官兼联合创始人德米特里·芭巴苏拉在Mambu的报告中表示:“银行必须承认，开放银行仍是一种尚未完全被理解的现象。”
现在别停止:
即使消费者和小企业最初担心数据共享的风险，但如果他们看到共享的价值，他们的观点往往会改变。
无论如何，人们表示，一旦理解了开放银行意味着什么，他们就会更愿意分享自己的数据。麦肯锡在其《金融数据无绑定》(Financial Data Unbound)报告中显示，对于英国的消费者和微型、中小企业来说，“当客户发现一种有吸引力的产品或服务，或理解它可能给他们带来的价值时，分享数据的意愿会翻倍。”
麦肯锡的报告指出，这些产品可以很简单，就像一个追踪和改善信用评分的应用程序，“或者一个个人可以根据利率轻松切换不同储蓄账户的市场”。
（阅读更多:美国金融机构在开放银行业方面领先欧洲(原因如下)）
数据共享的好处
Mambu问消费者他们想要的特性从开放银行,几乎一半的受访者(48%)表示,他们希望数字转账,近2的5(38%)表示,他们希望看到“聚合银行余额一览”,另一个的想要更多的资金管理技巧。
这只是一个起点。最终，消费者很可能会这么做开放银行业务的好处该公司首席执行官吉姆·马鲁斯(Jim Marous)表示电子银行报告和共同发行人金融品牌．因此，为开放银行业务而建立的金融系统，除了对机构的数据安全系统进行严格审计外，还包括代表银行和信用合作社进行大量研究。
如果CFPB或其他机构确实要求银行和信用合作社接受与外界的开放数据共享，那么机构有必要为消费者准备一个开放数据生态系统。
提前了解这些系统甚至可能有助于打消金融机构团队的疑虑。Niranjan Ramaswamy是Fiserv公司产品管理副总裁开银行不会改变银行业的基本原理。它甚至可能“以解决客户问题、创造令人信服的体验和推动收入增长的方式扩展金融数据和服务。”
准备开放数据世界的四个步骤
不过，对金融机构来说，实施开放银行最终将是一项艰巨的任务。这里有四个出发点，银行和信用合作社现在可以将其纳入他们的战略，以缓解未来的数据开放共享问题。
1.使用第一方数据进行构建
德勤建议更多地投资于第一方数据，采用隐私优先、面向未来的方法，并让隐私服务成为价值驱动服务。
对于任何传统的金融机构来说，在开放的银行环境中最大化第一方数据(AKA账户持有人档案)是必不可少的。例如，数据技术公司Aire问道:“当开放式银行无法准确识别和分类交易数据时，贷款人如何验证现有客户的当前财务状况?”
将这些数据外包给信用机构或社交媒体资料是不够的——根据Aire的说法，金融机构需要“寻找其他数据来源的有效性来提供帮助。”我们相信，最好的数据取决于消费者自己。”
2.使用数字验证的id
作为目前大部分金融数据的所有者，保护客户的私人信息首先是传统机构的责任。然而，有争议的是，保护数据的最佳方法之一是识别消费者。
事实上,一些简单的处理,比如使用数字ID而不是依赖“过时的用户名和密码的组合再加上不安全的短信和电子邮件验证,”客户和银行共同努力,可以提供简单的数据共享双方在一个安全的,私人的方式,根据区块链专家阿拉斯泰尔•约翰逊在《福布斯》写作。
约翰逊写道:“利用区块链的不可变性支撑下的生物识别验证数字id，并与支付源连接，不仅免除了第三方企业保护我们财务数据安全的责任，还可以消除欺诈推送支付和身份盗窃的风险。”
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3.双重(和三重)检查金融科技合作伙伴
开放式银行的美妙之处在于，客户仍需批准其金融机构和金融科技之间的数据共享。这样，银行和信用合作社就可以让他们的客户知道他们想要纳入银行战略的金融科技的安全评级。
产品开发和咨询机构Kunai的首席执行官Tarun Basin表示，“今后，银行应该继续审查第三方的安全能力，并监控他们的协议。”他认为，面向外部的应用程序——应用程序和网站——是最脆弱的技术之一。
“一个系统的强大程度取决于它最薄弱的环节。通过对第三方严格的安全认证流程和勤勉的安全实践，银行和金融科技可以合作创建客户信任的数据共享生态系统，”Basin解释说。
4.让消费者了解情况
透明度对人们来说很重要。帮助他们理解数据共享和开放银行意味着什么，风险是什么，以及他们自己能做什么来保护数据，是降低风险的最好方法之一。
“从战略上看，银行可以提供开放的银行服务，确保包括客户在内的所有人都能脱颖而出，”Basin相信。