拜登(Biden)政府提名的美国货币监理署(Comptroller of The Currency)职位，将给美国银行家们带来实实在在的竞争。
在关于银行和金融科技的证词、记录评论和学术论文中，康奈尔大学法学教授Saule Omarova (pron.“Sow-Lee Oh-Mah-Row-Va”)表现出了持证怀疑论者的所有特征。
奥玛洛娃对传统金融和金融科技金融的基础提出了质疑，并对两者都直言不讳。当她觉得创新缺乏观点或理由时，她就会对创新表示怀疑。而且，至少在纸面上，她会毫不费力地将整个金融花园拔起，然后根据一个截然不同的计划重新种植。
她似乎把公共机构奉为神明，对私人金融机构，尤其是非常大的银行，则持怀疑态度。
她把导致大萧条的金融危机比喻得像一把锋利的火钳，随时准备戳破任何以公共利益承诺为幌子的论点，尽管她怀疑这些承诺主要是为了个人利益。
Omarova是一个银行法的极客，他持有一些基本原则，比如银行和商业的分离，是神圣不可侵犯的。虽然这听起来很枯燥，但出生在哈萨克斯坦的奥玛洛娃似乎还有一种自嘲式的幽默感。
在接受MSNBC采访时播客系列“为什么会这样?”主持人克里斯·海耶斯(Chris Hayes)询问了奥玛洛娃的来源地和抵达美国的情况
她回忆说，在苏联戈尔巴乔夫时代快结束的时候，她还在莫斯科国立大学读本科。她获得了威斯康星大学麦迪逊分校一个交换项目的一个学期的名额。在此期间，苏联解体了。
“当时我是一个无处可归的学生，”奥玛洛娃回忆说。“我非常担心将要发生的事情。所以我继续攻读政治学博士学位。但坦白地说，直到今天，我仍然为在如此重要的时刻离开这个国家而感到内疚，因为很明显，没有我，他们无法维持这个国家的团结。”
当奥玛洛娃进入参议院的审批程序时，她的一系列工作将不会让她在银行界受到很多人的欢迎，一些冷言冷语将有助于她应对货币监理署(Office of the Comptroller of the Currency)面临的挑战。在2021年9月底宣布提名的成员通讯中，世行政策研究所表示，奥玛洛娃“表达了对金融体系的看法，这使她在分歧严重的参议院面临艰难的确认过程。”
简而言之:
- Omarova支持零售银行系统的国有化——想想美联储提供的消费者支票账户吧。
- 她提议全面移民所有活期存款，包括没有保险的企业账户，将被计入美联储的资产负债表。
- 她推动建立一个“国家投资局”，以取代美国的大部分资本和基础设施框架
- 她不仅对金融科技和大型科技公司的可信度提出了质疑，而且她也不信任那些在她看来权力太大、“大到不能倒”的大银行，因为它们会把搞砸的责任推给纳税人。
- 她质疑美国以市场为导向的开放银行业所依赖的基本信息共享。
- 除了以中央银行数字货币(CBDC)的形式存在的加密货币，她对加密货币有疑虑，她认为这是对私人加密货币增长的一种对策。
- 她很快指出，这种兜售主义只强调新开发项目的优点，而不揭示其缺点。她很快将这种言论与金融危机前的推动者主义相提并论，后者支持金融设计的证券和其他由贪婪煽动的做法。
- 她倾向于对传统银行在美国经济中所扮演角色的经典理解嗤之以鼻，基本上认为，美国的财富和商业来自其公民和美联储等实体。
她的提名受到了参议院银行主席谢罗德·布朗(民主党-俄亥俄州)的欢迎。他说，“她在私营部门和学术界作为政策制定者的经验，将使她能够与我们整个金融体系的利益相关者合作，确保经济对每个人都有利，并保护我们的经济复苏不受华尔街和其他坏人的危险活动的影响。”
然而，与布朗相反的资深议员帕特·图米(Pat Toomey)表示，奥玛洛娃“主张‘有效地终结我们所知的银行业’。”’考虑到这些和其他极端左翼思想，我对提名她持严重保留态度。”
获得博士学位后，奥玛洛娃前往西北大学法学院攻读法学博士学位。如今，奥玛洛娃是康奈尔大学法学院金融机构和市场法律与监管项目主任。在私人执业中，她在Davis, Polk & Wardwell的金融机构集团工作了大约5年。随后，在乔治·w·布什总统的第二个任期内，她担任财政部负责国内金融的副部长的监管政策特别顾问一年。这发生在2006-2007年，即金融危机爆发之初。
以下主要通过引用Omarova的陈述和论文，总结了她对金融体系现状和她希望看到的情况所做的经常详尽的观察。
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将银行业重新定位为“人民的账簿”
在她2021年草稿纸在《人民总帐:如何让货币民主化并为经济融资》一书中，她列出了一项计划的框架，“通过重构其基本结构和重新设计其运作，来重新绘制目前功能失调的美国金融体系。”
“美联储的整个资产负债表应该被重新设计，以像它所说的‘人民总账’那样运作:这是调节和分配国家经济中主权信贷和货币流动的最终公共平台。”在负债方面，(论文)设想了一种最终的‘最终状态’，即央行账户完全取代——而非与——私人银行存款竞争。”
“……美联储所有关键的货币政策选择及其结果都将反映在其资产负债表的负债一侧，让资产一侧自由地充当整个经济信贷分配的工具。”更根本的是，拟议中的美联储资产负债表重组，不仅将使金融服务的获取渠道民主化，还将使金融资源产生和配置的过程民主化。因此，它不仅会直接影响银行业，还会直接影响‘影子银行’和资本市场。”
她的蓝图为社区银行和小型信用社的参与做出了一些规定，但显然主要是作为新美联储体系的代理，收取服务费用。
从参议院证词作为对特朗普政府金融改革蓝图的回应:
“经济力量越来越集中在一小群企业巨头中，这是对美国民主的直接威胁。它使深刻的社会经济不平等持续存在并加剧，不可避免地破坏了以平等参与和平等话语权为前提的政治秩序。大公司‘购买’政治影响力的能力从根本上腐蚀了政治进程，腐蚀了公众对民主制度的信心。为了方便个人通过点击iPhone访问银行账户和数字钱包，这是一个不可接受的高昂社会代价。”
金融科技和科技的作用
“金融科技显然正在‘颠覆’提供金融服务和进行金融交易的传统方式，”Omarova在她的文章中写道纸“新科技v新政:金融科技作为一种系统性现象”她补充道:“虽然不那么明显，但它也在改变我们对金融的看法和对其未来轨迹的展望。”
公平地说，金融科技的许多方面都不受监管，至少在形成阶段是这样。Omarova认为，通过要求私营企业向监管机构证明他们打算上市的每一种产品都满足三项测试，终结这种创新自由具有一定的吸引力。这些都是:
- 经济目的测试-它在社会和商业上有什么用处?
- 机构能力测试-提出产品建议的公司能否处理其风险并监测其对相关市场的影响?
- 系统性影响测试-该公司能否证明“拟议的产品不会构成不可接受的风险，增加系统脆弱性，否则不会引起重大的公共政策关注”?
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Cryptocurrencies与CBDCs
从参议院证词2018年:
“值得强调的是，技术的进步正日益使私人市场参与者能够有效地凭空创造出可交易的加密资产。这些加密资产(数字代币或代表某些价值的数据位)与实体经济中的生产活动的联系可能如此微弱，以至于实际上与之脱节。通过潜在地使金融体系完全自我参照，这种不受约束的私营部门“创新”可能从根本上破坏——而不是促进——美国经济的长期增长。
从她的纸“科技与技术统治:金融科技作为监管挑战”:
“(央行数字货币)是对私人加密货币对金融稳定和货币主权构成的日益威胁的回应。一个操作CBDC要么取代私人发行的加密货币，包括越来越受欢迎的稳定币，要么让它们在金融交易中远远不那么普遍。
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关于银行和金融科技之间的数据共享
从她2018年的参议院证词：
“仅仅放松现有的银行监管，以便允许将目前由银行控制的高度敏感和有价值的金融信息大规模迁移到数据聚合商、云提供商和其他金融科技公司，就会让消费者面临潜在的大规模数据隐私和安全风险。美国消费者将很容易成为数字时代肆无忌惮的推销员的目标，而不是获得对个人财务数据的有意义的控制。
“要想在数字时代安全地共享金融数据，采取审慎的公共政策，就需要对这些风险进行更深入、更平衡的分析，以及预防这些风险的手段。”