一项新调查的数据显示，消费者使用科技管理财务的趋势正在迅速发展。”Fintech效应的第二份年度报告格子，并与哈里斯民意调查(Harris Poll)一起强调了疫情对采用数字金融解决方案的显著增长的影响。它说明了数字技术在传统银行产品中的日益整合，对金融服务的获取以及银行内部创新的速度的影响。
Plaid表示:“这个大规模采用的时刻表明，金融科技不再与传统金融系统分离。它正在变成我们做金融的方式——数字化。”
随着实体银行网点的关闭，消费者被迫使用数字服务，他们的期望瞬间发生了变化，推动了人们与金融机构交易和互动方式的创新和改进。以下期望的变化不是暂时的，而是未来每个年龄阶段的期望的一部分:
- 轻松和简单-消费者希望他们的金融应用程序使用快捷方便，可以根据他们想要的银行方式进行定制。
- 互操作性-消费者希望使用来自多个提供商的多个应用程序，提供无缝连接的体验。
- 价值-消费者希望他们的业务有更大的价值交换，包括通过使用数据、见解和新技术实现更好的财务结果的能力。
- 可扩展性-随着数字金融服务的使用增加，消费者期望该技术带来的好处和信任度增加。这种参与度的增加将推动未来的价值转移。
一个持续出现的潜在主题是，除了银行应用程序之外，数字金融的嵌入本质。从在亚马逊(Amazon)上订购商品、通过Instacart配送食品、与优步(Uber)共乘汽车，到在星巴克(Starbucks)购买咖啡，金融在我们的日常生活中变得越来越普遍。
银行业面临的挑战:
随着消费者对金融技术越来越满意，传统银行和信用合作社面临着更大的压力，需要利用新技术和创新，提供不只是基本的数字解决方案。
阅读更多：
数字技术推动银行业的未来
Plaid的研究将金融科技定义为消费者进行银行交易的一种方式，而不是竞争对手。Plaid表示:“金融科技是金融服务和技术的交叉。它指的是消费者为了理财而参与的任何数字服务，包括网上银行、支付、投资、储蓄、预算、借贷和目标设定。”
在2021年7月进行的调查中，69%的受访者表示，由于疫情，他们尽可能多地使用技术来管理自己的资金。即使疫情不再是一个大问题，消费者也不指望恢复以前的银行业务模式。事实上，在过去一年中使用过数字银行的人中，有80%到90%的人计划今后继续使用相同数量的数字银行，甚至更多。即使没有大流行迫使数字银行的使用，58%的消费者表示，他们的生活离不开技术来管理他们的财务。
数字银行服务的用户表示，使用对理解金融（44％）的积极影响，进展到财务目标（34％），并改善其财务管理（29％）。数字银行用户提到的最高福利节省了时间（93％），更高的控制（81％），更多选择（79％），保存的金钱（78％），更好的习惯（76％）和减少压力（73％）．
使用金融技术来帮助达到财务目标的能力是一个重要的好处。这包括为未来节省资金并降低银行业务的成本。根据格子研究，过去一年的数字储蓄工具采用增加了11％，占所有美国人的57％，数字投资增加了8％至51％。与此同时，39％的美国人表示，他们使用应用和其他数字服务，因为它将金钱节省了金钱，包括透支和账户最低限度。
对于传统金融机构来说，这是一个脆弱的领域。在消费者希望应用程序帮助他们实现财务目标的地方，许多传统银行和信用合作社只将传统产品数字化。这是一个重新思考银行业务的问题，而不仅仅是检查、储蓄和贷款，还要包括整合这些服务，以帮助消费者实现更美好的金融未来。
主要观点:
随着数字金融达到大规模的采用，传统提供商必须更多地帮助消费者越来越多地使用Fintech公司达到这些目标的消费者。
尽管使用数字银行工具的增长，但仍有增长的余地。例如，只有28％的消费者表示，他们没有节省足够的退休使用投资工具以达到目标，只有33％的人才能将预算作为使用数字预算应用程序的挑战。显然，在传统和非传统金融组织方面将有责任鼓励增加利用这些类型的工具，以达到全部潜力。
将账户和服务连接在一起的能力也成为越来越多消费者的需求。研究发现，76%的消费者表示，在选择银行时，他们期望能连接到自己的账户，而69%的消费者表示，如果没有这种功能，他们会考虑换银行。
据Plaid称，“最年轻的一代消费者引领了互操作性的潮流——77%的Z一代和80%的千禧一代表示，连接银行账户的能力是他们的首要任务。但在每一代人中，至少70%的人表示，把他们的财务账户联系在一起很重要。”
数字技术对普惠金融产生积极影响
95%的美国人拥有银行账户，少数族裔使用传统银行的比例下降，只有87.8%的西班牙裔和86%的黑人家庭有银行账户。根据格莱德的研究，黑人、土著和有色人种(BIPOC)比白人更喜欢使用数字银行，他们的主要动机是希望避免银行费用和更快地获得就业报酬。对这些人群来说，跟踪账户余额和信用评分也是重要的好处。
根据格莱德的说法，“随着少数群体在人口中的比例和经济的增长，我们的金融体系代表所有人口结构是至关重要的。它首先要建立一个新的基础，不仅仅是将过去的解决方案扩展到新的人群，而是针对这些特定群体设计新的解决方案。”
传统银行必须遵循金融公司的领导公司，这些公司已经展示了如何拥有高度有针对性的数字银行解决方案的金融包容性。很少有传统银行和信用工会在创建低成本服务或提供少数群体所寻求的财务教育方面取得了需要的进步。
主要观点:
底层的消费者使用数字银行业务来解决金融挑战，包括费用，预算和留在财务之中。
数字银行也让金融讨论变得更加社会化，71%的人表示，银行技术让讨论金融变得更容易。有趣的是，有色人种更倾向于围绕财务进行社交活动，其中76%的人表示，金融技术让他们更有可能与朋友和家人讨论财务问题。
数字金融的日益社会性质增加了所有人口段的银行服务的利用，并导致对他人的建议和指导的依赖程度更高。根据研究，由于朋友或家人建议，超过一半的人（57％）使用金融技术。
虽然数字金融在最年轻的人群中仍然更为普遍，但婴儿潮一代在所有人口群体中的整体采用增幅最大，从39%增至79%，同比增长一倍。在婴儿潮一代中，数字金融使用量增加的主要驱动力是便利，64%的人表示，如果数字金融工具比他们目前所做的更容易或更快，他们会使用它。事实上，随着婴儿潮一代对金融技术的使用增加，这种使用模式开始反映其他几代人的情况。
然而，婴儿潮一代对数字金融的接受仍未对这部分人开设新账户的意愿产生显著影响。研究发现，91%的婴儿潮一代表示，他们愿意在传统银行开设金融账户，而只有31%的人愿意在科技公司开设账户。
嵌入式银行的发展
数字银行应用程序的日使用量从2020年的37%增加到2021年的48%。Z一代(49%)和千禧一代(55%)的日常使用量超过了正常水平，而婴儿潮一代的使用量则较少。尽管如此，该研究发现，过去一年里，人们手机上的金融应用程序的平均数量从4个下降到了3.7个。这种下降很可能是新用户的结果，他们发起数字银行的水平可能低于老用户。
一个日益增长的趋势是，消费者也在减少对持续“签到”的需求，同时寻找更深入的参与度，以帮助他们解决更复杂的财务需求(为了更大的回报而移动资金，增加预算工具的使用等)。这将使传统银行业在竞争中处于有利地位。根据格莱德的说法，“虽然人们认为技术供应商在创新和易用性方面处于领先地位，但银行仍然在信任方面处于领先地位——这是人们对其财务采取行动的基本要求。”
消费者整合来自不同供应商的金融解决方案的愿望越来越强烈，就像银行服务嵌入个人日常生活的愿望一样。在过去的一年中，这种类型的数字银行体验已经成为越来越多的消费者的现实。对传统银行组织来说，这意味着“忠诚”的定义可能已经从账户、余额和交易转向了参与和互动。报告称:“人们希望金融科技能够平衡自动化和控制，使他们的财务生活受益。”
主要观点:
虽然传统银行可能仍然有客户的账户和余额，但由于客户将他们的关系分散到许多供应商，这种关系可能会面临风险。
但是，随着消费者越来越多地结合使用来自传统和非传统供应商的金融解决方案，对非传统供应商的信任水平继续增加……包括对“主要帐户”状态的考虑。尽管信任人数仍然倾向于传统银行和信用社(77%的人信任金融机构，而69%的人信任科技公司、69%的人信任零售商，63%的人信任金融科技公司)，对于年龄较年轻的用户，以及使用替代供应商的数字银行应用时间最长的用户，差异较小。
增加创新的需要
Plaid调查结果显示，数字银行解决方案的重大转变，以及所有人口群体对简化和无缝财务管理的期望增加。随着这一趋势的继续，越来越多的消费者将接受根据他们的特定需求定制并跨渠道无缝交付的解决方案。对嵌入式金融的需求只会增加，对非传统提供商的使用也会增加。
为了应对这些日益增长的期望，传统金融机构需要利用新兴技术来交付传统和新兴的解决方案。银行和信用合作社也需要专注于渐进式创新，以仍在成形的方式提供新的解决方案。必须使与第三方组织的数据共享以及使用者控制数据访问的能力更加透明。
最后，传统的金融组织需要创建包含所有人口段的解决方案。这不应仅限于社会经济群体，而是对具有高龄类别的消费者和消费者的消费者。
正如报告中所述，“金融技术的大规模采用代表了消费者行为的重大转变——改变了人们与他们的金融信息和金钱的互动方式、时间和地点。这也代表了消费者期望的永久性改变，因为人们希望一切都数字化。”