在过去的十年里，新的竞争对手一直在拆分金融服务，并提供高度个性化的产品，交付速度和简单。作为回应，消费者已经使与他们合作的金融机构多样化，建立了自己的开放银行风格的储蓄、借贷、支付和投资应用组合，以更好地满足他们的需求。
如今，PayPal、Square等许多第一批金融科技公司正在扩大规模，它们正在提供扩展的金融服务，因为许多公司寻求提供“超级应用”功能，以增强客户参与度和忠诚度。现在的问题是，消费者下一步会做什么?他们希望如何管理自己的财务、隐私和日常生活?最重要的是，未来金融公司和消费者之间的价值转移会是怎样的?
要回答这些以及金融机构所面临的许多其他问题，我们需要电子银行报告请业内人士提供他们对未来的预测，以及什么时候会发生?我们的全球研究不仅包括银行和信用合作社，还包括其他金融服务提供商，包括金融科技公司、第三方解决方案提供商，以及银行业的顾问和顾问。
该研究集中在银行业四个领域的14个方面，如下图所示:
- 竞争和整合
- 现代技术
- 支付
- 数字转换
尽管收集到的见解具有启发性，但显然需要在这样的背景下看待它们，即金融服务的任何特定组成部分都无法确定。大流行无疑教会了我们这一点。也就是说，某些预测(例如云计算的使用和行业整合)的预期采用速度是不可忽视的。同样，也不应假定其他预测(如社会责任的影响和加密货币的使用)的缓慢。
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银行业正在以不同的速度转型
从我们的研究中得到的最大结论之一是，并非所有被认为是银行业“不可避免”的变化都预计会同时发生……如果有的话。
如下图所示，零售银行家们对重大分行合并的可能性达成了最大的共识。调查显示，接受调查的高管中，近四成认为到2025年(即四年后)将有25%的企业合并。
另外47%的人认为这种水平的整合会在2030年发生。与其他所有预测相比，认为2030年后或根本不可能实现这一目标的受访者人数最低。
水晶球集锦:
在分支合并和云计算领域，变化的速度会非常快，而在加密支付和区块链领域则会慢得多。
另一方面，认为加密货币在近期或中期的使用超过现金的受访者数量最少，认为加密货币在2030年后的使用超过现金的受访者数量最多。
在这两者之间，当我们询问金融业高管，消费者是否会根据社会和环境问题来选择金融机构时，他们给出了一个“杠铃式”的回答范围。47%的人认为这种消费趋势会在2030年之前发生，53%的人认为这种消费趋势会在2030年之后发生，或者根本不会发生。事实上，“完全不是”的观点是所有预测中最高的。
竞争驱动整合
尽管经济正在从疫情的影响中复苏，绝大多数传统金融机构正在享受强劲的收益，但银行业的竞争从未像现在这样激烈。事实上，摩根大通(JPMorgan Chase)首席执行官杰米•戴蒙(Jamie Dimon)在年度股东信中表示，随着大型科技公司和金融科技公司继续增长，传统银行在金融体系中扮演的角色越来越小。
“很明显，越来越多的银行产品，比如支付和某些形式的存款等，正从银行系统中撤出。此外，许多形式的贷款——包括抵押贷款、学生贷款、杠杆贷款、消费者贷款和非信用卡消费者贷款——正在走出银行体系。”这一观点反映在我们研究中提供的回应中。
尽管据信这不是2025年最紧迫的情况，但近四分之三的受访高管认为，到2030年，至少有两家金融科技公司或大型科技公司将成为十大金融机构提供商(按资产计算)。只有5%的组织没有预料到这种情况会发生。超过半数的受访机构还预计，到2030年，前十大金融服务公司中有超过半数将使用开放银行功能，将银行服务与非银行服务结合起来。
是否准备好:
近四分之三的金融高管预计，金融科技公司或大型科技公司将在不到十年的时间里跻身十大金融机构之列。
随着成熟的金融机构越来越需要以数字速度推进，以提供初创型创新，随着金融科技公司寻求业务规模，这些类型的实体之间将会有越来越多的伙伴关系和合作，并且越来越多地使用第三方供应商在数周或数月内交付解决方案，而不是传统的“年度创新部署”方法。
虽然业内围绕银行业对环境、社会和治理(ESG)问题的承诺进行了大量讨论，但对于消费者是否会根据这些问题实际选择银行合作伙伴，如上文所述，缺乏共识。由于在这一领域存在着有趣的意见分歧，观察消费者是否真的根据他们对社会和环境问题所陈述的信念采取行动将是很有趣的。
不断变化的竞争格局反映在对银行业整合趋势的回应上。虽然许多竞争和合并趋势在十多年前就开始了，但自疫情爆发以来，形势发生了更加迅速和显著的变化。创新的好处，新产品开发，数字分销和参与的经济效益，以及数据和分析的使用都不过分强调。
这些因素导致71%的金融高管预计，到2030年，银行将进行25%的合并，85%的高管预计同一时期将出现类似的合并。事实上，近四成高管预计四年内将有25%的分支机构倒闭。
银行的新指标:
许多金融机构的生存不是取决于他们如何削减成本，而是他们如何以“挑战者的心态”创新和服务客户。
尽管拥有庞大的现有客户基础、规模经济、强劲的资产负债表和值得信赖的传统品牌，但传统银行和信用合作社不能想当然地认为未来一定会成功。相反，所有传统的金融机构都必须拥有“竞争心态”，这可以帮助企业抵御来自那些专注于结合数据和数字交付以满足客户需求的灵活的新参与者的未来。
在一个由消费者和小企业控制的环境中，削减成本已经不足以获得成功，他们希望你了解他们，理解他们，并为他们的忠诚提供强大的价值转移。
运用现代科技
当看2022年的技术趋势， Gartner副总裁分析师David Groombridge表示，“ceo们知道他们必须加快数字业务的采用，并寻求更直接的数字途径与客户联系。但考虑到未来的经济风险，他们也希望提高效率，保护利润率和现金流。”
几乎每个金融机构都知道，需要使用数据、人工智能和其他应用分析来推动结果，但我们有意识地决定避免对部署时间进行任何预测，因为我们最近的研究表明，走向成熟的道路非常漫长。因此，我们专注于部署云解决方案、物联网解决方案、虚拟现实和增强现实以及区块链技术。
银行不重视技术:
除了云计算之外，许多现代技术的部署时间都比预期的要慢。
对于云计算将在2030年(或更早)普及的预测，我们并不感到惊讶，但区块链使用的保守时间却让我们感到惊讶，只有9%的受访组织认为到2025年区块链技术将被75%的组织使用，另外43%的人预计到2030年，41%的人预计长期部署。
支付持续动荡
竞争、经济低迷、监管、数字转型和消费者行为对任何行业的影响都不及支付行业。随着消费者进入闭关状态，企业倒闭，支付行业经历了10多年来的首次收入收缩。
但是，与我们研究中预测的许多变化类似，这场大流行加强了已经发生的变化。例如，支付速度的重要性，现金使用的减少，以及从实体店到在线商务的加速迁移，都为金融领域的所有参与者创造了新的机遇和挑战。
支付《出埃及记》:
78%的行业高管预测，到2030年，超过一半的支付交易将由非银行机构发起。
即使在我们即将迎来大流行病爆发三周年之际，仍不清楚哪些支付趋势将恢复到大流行病之前的情况，哪些将是永久性的。尽管如此，很明显，支付速度加快和现金减少的趋势将继续下去。为嵌入式商务而在零售平台中整合支付解决方案似乎也不是暂时的。
根据麦肯锡他说:“重新审查长期存在的付款价值主张的过程已经开始。虽然旧的原则仍然是正确的——例如，规模仍然重要，“拥有”客户关系仍然重要——但坚持这些原则不再足以确保成功。
数字银行转型的未来
研究是由电子银行报告发现传统金融机构现在在数字转型成熟度量表上的排名低于2019年。尽管有大量的数字银行转型承诺，但这一撤退的原因是消费者预期、行业竞争和创新的变化速度。
当我们问到金融高管的可能性从产品为中心的商业模式转向以客户为中心的模型检查,储蓄和贷款组合作为一个集成的解决方案,只有23%的受访者认为这发生在2025年,只有38%的人说这将发生在2030年。
不出所料，更多的受访者认为，数字转型将在短期内促进经济增长，近四分之三的高管认为，到2030年，成本收入比将提高20%以上。
如果我们在疫情前询问银行业的未来，许多预测可能会低估我们今天的处境。在这项研究中做出的一些预测可能被证明过于激进。反之亦然。在任何情况下，如所述Forrester的雅各布·摩根写道，“未来的银行业将是无形的、相互联系的、由洞察力驱动的和有目的的。”我们同意。