弗雷斯特研究公司(Forrester Research)预测，2022年将是开放银行和开放金融腾飞的一年，即使是在美国，美国的开放银行业务也落后于欧盟和英国等国家，而在这些国家，开放银行业务是强制性的。这一预测摘自该公司的《2022年预测:银行业》报告，它的特别之处在于，不是“是什么”或“如何”，而是“!为什么。
首席分析师Aurélie L 'Hostis表示，该公司认为，开放金融是由消费者需求推动的，而不是技术。虽然很多事情在技术上是可能的，但美国的消费者，甚至全世界的消费者，已经准备好了。他们不会大声要求“开放”任何东西，但他们想要的是显而易见的。
L 'Hostis在接受《华尔街日报》采访时表示:“客户要求更好的理财方式，这在世界各地都是一样的。金融品牌。“每位消费者都在寻找更好、更便宜、更方便的理财方式。开放银行和金融旨在提供他们所需的负担得起的、有用的服务和产品。”
尽管许多传统金融机构都专注于边界和障碍，但消费者已经习惯了选择其他金融机构。L 'Hostis认为，需求已经增长到大多数金融机构“如果希望生存下去，就必须加入这场竞争”的地步。
她继续说，对于这些参与者来说，决定不在于是否在开放金融领域竞争，而在于采取什么方法。
L 'Hostis表示，银行和信用合作社将越来越需要决定如何参与开放金融服务，然后建立相关的生态系统，或者设计与生态系统连接的最佳方式，以使自己能够加入这场竞争。她说，动机会有所不同。
开放金融的两大流派:
一些机构将采取防御措施，将开放银行视为一种威胁，并进入这一领域主要是因为他们别无选择。其他人将把它带来的金融机构和金融服务子集之间的互联互通视为一个令人兴奋的机会。
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如何和为什么进入开放金融
L ' hostis补充道:“银行业的未来在很大程度上与‘开放’和发展适应未来的商业模式有关。”她认为，传统机构将在2022年做出重大转变，不再开发产品和服务，只在自己的屋顶上使用。相反，它们在构思和设计时，将越来越多地着眼于自己的产品在开放的金融领域发挥良好作用。
他们的想法是，它们将与其他金融机构、金融科技和其他参与者提供的产品和服务合作，形成比以往更广泛的组合。L 'Hostis说，在这个过程中，设计挑战的一部分将是弄清楚新产品将如何为传统机构带来收入。
机构将选择他们计划如何适应开放金融，这可能涉及专注于一个方面或采取多种策略。以下是Forrester设想的三种方法:
嵌入式银行服务在美国，通过诸如信贷等特定功能，或者更广泛地说，通过银行作为一种服务关系来提供信用卡，这是一个日益增长的兴趣领域。这种信用卡的一些专门版本已经存在多年了——毕竟，今天大多数零售商店卡都是由银行提供的——而另一些则处于领先地位。
市场在美国，银行可能是众多参与者中的一个，也可能是市场的运营者，这代表了一种不同的方法。这和经营超市的想法没什么不同。哪顿晚餐不需要从多个过道采购食材呢?还有一些特色的竞争商店品牌和知名品牌。燕八哥银行的创始人安妮·博登一直在推动市场的概念并在银行的个人金融市场中实施。到目前为止，该项目已有9家参与者。
应用程序是进入开放金融的重要途径。位于应用程序食物链顶端的是所谓的“超级应用程序”。弗雷斯特的报告指出，已经在世界金融舞台上发挥作用的模式包括支付宝和微信。
该公司指出，目前全球只有不到50个由银行实体主导的超级应用程序。
“大型银行必须利用开放金融准备和自身的规模来策划自己的国内版本，而中小型银行必须设计纳入其他平台的服务。”
- Forrester报告，“预测2022:银行业”
上面突出显示的观察结果报告人们担心，公开金融和公开银行业的言论会让除了最大的银行之外的所有银行望尘莫及。L 'Hostis坚持认为，任何机构都不能不考虑这些问题和适当的应对措施。
“如果你想为你的客户和你的社区增加价值，”L’hostis说，“这真的是唯一的方法。”
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开放金融如何重振银行产品
L 'Hostis认为，所有类型的金融服务提供商的门槛都将提高。她认为，随着开放金融使更多的消费者能够通过市场和其他方式获得最好的，同时享受不同供应商之间的连接，他们将越来越多地对每个人都有更高的期望。
L 'Hostis说:“客户的期望将会更高，因为他们将越来越被充分授权。”长期以来，消费者一直希望他们的金融机构通过他们选择的任何渠道为他们提供服务。例如，即使移动应用越来越受欢迎，所有人都希望能够去分行。
但L 'Hostis表示，人们的期望将超越频道。
L 'Hostis说:“他们希望在手机上有数字工具，但他们也希望越来越多地获得个性化的金融解决方案。”“要做到这一点，金融机构需要对客户有一个非常全面的了解。当人们每次与他们的财务进行互动时，他们必须专注于他们实际向消费者传递的价值。”
混合咨询与策展:
帮助消费者通过开放金融将意味着比简单地提供更容易访问其他提供商的产品更多的东西。成功的银行和信用社会有所帮助指南他们的客户和成员对良好的第三方解决方案。
开放金融的一个关键方面将是及时提供引入和转换。
L 'Hostis说，挑战归根结底是找到方法，在人们需要的时候，在他们的客户旅程中需要个性化的产品和服务。
L 'Hostis补充道:“越来越多的人认为，银行业务不一定是你和银行一起做的事情。”嵌入式银行代表了其中的一个方面，即由金融机构或金融科技提供的功能被弱化或完全不可见。
L 'Hostis说，满足人们的财务需求可能会“以牺牲品牌知名度为代价”。
但尤其重要的是:许多机构将不得不摆脱对销售和客户获取的关注，这在业内已是司空见惯的事情。根据L 'Hostis的说法，把人拉进门，无论是从字面上还是从数字上，都没有客户生命周期中关系的成功重要。
Déjà财经界的Vu ?
从某种意义上说，开放式银行让人回想起前数字时代，当时社区银行的员工为客户提供entrée，并推荐各种本地服务。现在“社区”更大、更深入、更数字化。
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提供更具包容性的服务变得更加重要
L 'Hostis说，她已经开始把一部分研究时间集中在金融公司如何接近服务不足的消费者群体上。她说，她注意到颠覆者越来越关注这些消费者。这一趋势在大流行初期开始出现，旨在帮助人们更好地管理自己的金钱。L 'Hostis认为，随着金融机构不断从那段时期中吸取教训，它们将明智地重新评估如何应对普惠金融。
L 'Hostis说:“许多机构的重点错误，没有认识到普惠金融的商业效益。”“我认为很多人对此的理解都很短视。”
L 'Hostis坚持认为，普惠金融不仅仅是为没有银行账户的人提供银行服务，也不是慈善事业。她说，在全球范围内，似乎有更多的监管机构要求在这方面采取行动。华盛顿的形势似乎也在朝着这个方向发展，不过具体细节仍有待讨论。她认为，科技将越来越多地使人们能够获得银行和其他金融服务，而这些服务以前很难提供。
L 'Hostis说:“通常，机构在推动普惠金融所需的人员、流程和技术方面投资不足。”“但我认为这里有机会。”
她说，归根结底，这要改进对消费者需求的关注，而不仅仅是银行本身提供的服务，并帮助他们提供更快、更好和更便宜的服务。开放银行可能是解决方案的一部分。