消费者几乎成了金融糖果店里的孩子，能够在传统和新型的供应商中进行选择，并将他们所选择的融合到银行业务中他们的道路这越来越多地使零售银行消费者成为他们自己金融交易和命运的管理者，平衡他们的“投资组合”中提供广泛和狭窄服务的提供者。
现有企业仍享有优势。然而，这种情况对传统金融机构构成了威胁，它们必须超越目前的状况——这种状况可能会让它们觉得自己在金融科技、新银行、纯数字服务提供商和其他竞争对手面前仍能站稳脚跟。
这种情况可能很快就会改变。
这些结论是由研究得出的研究由SoFi的银行即服务子公司Galileo开发。它们对产品设计、竞争战略和市场营销都有影响，特别是在亲和群体推广方面，以及金融消费者对他们与提供者之间几乎每一种关系的回报的不断扩大的期望方面。
“现在的选择比过去多了很多，”Galileo的首席营收官塞斯•麦奎尔(Seth McGuire)表示。“消费者正在做出积极的选择，他们正在尝试。”麦圭尔在一个网络研讨会上发表了讲话，涵盖了这项研究金融品牌．
各种各样的选择使消费者改变了他们对财务的态度。“人们希望以他们想要的方式，在他们想要的地方，积极地从任何供应商获取他们的钱，”万事达卡数字伙伴关系执行副总裁雪莉·海蒙德(Sherri Haymond)说，她也在网络研讨会上发言。“他们希望选择适合自己的方法，他们希望在需要的时候它能起作用，他们希望他们的钱容易取到。”
随着开放式银行业务日益成为银行业务组合的一部分，消费者将能够与他们所选择的提供商进行业务往来，并快速转移资金。
伽利略的调查调查了与主要和次要提供者的关系，尽管这两类之间的界限一直在模糊。研究发现，作为一个主要的提供者和持有消费者金融资产的赢家份额不再一定是一起的。
虽然77%的受访消费者认为传统金融机构是他们的主要或次要资金提供者，但平均而言，人们只有57%的资金存在这些机构。相比之下，他们平均有43%的资金存在非传统机构的账户中。三类非传统基金提供者及其所占基金份额:纯数字银行(占基金份额的22%)，其中包括Chime这样的公司;PayPal和Venmo等独立数字账户(13%);Green Dot和Netspend等预付费账户(8%)。
关于谁持有消费者资金的消息并不全:许多人将非传统提供者作为第二提供者——49%使用独立数字账户，36%使用纯数字银行，19%使用预付费账户。
（阅读更多:世界上最受欢迎的数字银行）
隐藏在显眼处的策略:
传统机构面临的风险是，挑战者通常从非常狭窄的范围开始。随着他们的追随者越来越多，扩大他们的产品阵容变得越来越有吸引力，消费者可能会把这些供应商作为他们的首选。
据Galileo的麦圭尔说，虽然许多挑战者已经开始在交易账户上做一些变化，但消费者越来越多地将这些账户视为“钱筒仓”。这些准储蓄账户给人的感觉是，对那些在传统账户中存钱可能有困难的人来说，这是一笔不会被触及的现金储备。
（阅读更多:Neobank Tracker:全球最大的纯数字银行数据库）
传统和非传统产品的使用并没有太大区别
“当人们探索如何使用不同的产品时，他们正在寻找自己的‘混合搭配’，”麦圭尔说。有许多传统机构提供的服务是新来者所不具备的——例如，考虑购买汽车时需要一张银行本票。但McGuire认为新的供应商既精明又有创造力，这些缺点迟早会被克服。数字替代品很有可能发展并扭转局面。
根据这项研究，人们已经在使用传统和非传统的供应商进行类似的活动。
一个有趣的发现是，有多少消费者将工资存入非传统账户——即使这些账户并不被认为是他们的主要提供者。此外，与传统银行账户相比，纯数字银行更多地用于网上购物，因为两者都是特定消费者的主要服务提供者。
万事达卡的海蒙德表示:“人们越来越习惯使用这些(非传统账户)进行更多活动。”
挑战者在满意度方面领先:
银行和信用合作社的高管应该担心的是，被视为主要提供者的非传统提供者的满意度更高。
Galileo报告称，在65%的样本中，认为传统机构是他们的主要提供者，只有66%的人表示满意。相比之下，21%的主要服务提供者是纯数字银行的人中，79%的人表示满意。7%的人说独立的数字账户是他们的主要关系，81%的人说他们满意。(预付费账户占主要提供商的7%，在满意度方面仅次于传统提供商，为62%。)
另一个令传统银行担忧的发现是:62%的消费者表示，他们在一定程度上或极有可能转向纯数字银行。在三个关键的世代类别中，这一比例更高:Z世代(72%)、千禧一代(77%)和X世代(55%)。
更广泛地说，31%的受访消费者表示，他们有动力更换任何类型的主要供应商，通常是在费用水平、奖励和积分、安全问题和便利性方面。
更多文章来自金融品牌关于Fintechs：
数字应用跨越了几代人，加剧了竞争
McGuire表示，调查显示，所有年龄段的人都被数字服务所吸引，这使得非传统提供商类别的竞争比以前更激烈。
然而，一个关键的发现是，21%的样本使用数字银行作为主要提供者。在这些消费者中，35-44岁的人所占份额最大，其中包括千禧一代和X世代。
有趣的是，当谈到二级提供者时，最年轻的消费者(18-24岁)和最年长的消费者(55-64岁)在使用传统机构作为二级提供者方面是相同的。另一方面，最年轻的一代是迄今为止使用PayPal和Venmo等独立数字账户最多的一代。
阅读更多关于开放银行的信息:
当二级供应商争夺主要地位时，会出现营销问题
随着非传统机构的市场份额进一步扩大，银行和信用合作社的营销人员可能需要在产品设计方面做出新的努力，以应对他们的一些产品。
传统机构可以关注的两个领域是奖励和亲和营销。
消费者表示，他们对利用非金融机构提供嵌入式银行服务感兴趣的主要原因之一是奖励或折扣(65%)。
麦圭尔说，消费者越来越想知道，为什么传统机构通常只对使用信用卡的人提供奖励，而不对使用借记卡的人提供奖励。事实上，越来越多的消费者似乎希望从他们金融关系的各个方面获得回报。
McGuire解释道:“我认为在过去的几年里，人们的期望已经发生了转变。“他们希望自己的忠诚和行动得到回报。这种情况发生得越多，他们就越有可能从某家公司获得更多的产品或使用更多的服务。”
麦圭尔表示，传统玩家面临的一个风险是，他们可能会在开发具有竞争力的奖励计划的技术方面行动迟缓。他解释说:“由于它们的技术堆栈，金融科技处于独特的位置，可以更快地行动并建立必要的联系。”
亲和营销是另一个潜在的优势，如果一个机构可以建立一个真正的项目，有共同兴趣的人可以团结起来。这可能采取与代表该利益的集团建立银行即服务伙伴关系的形式。
McGuire解释说，如今的亲和营销已经远远超出了带有团队或事业标志的卡片。他说，对环境友好的新银行aspire就是一个很好的例子，成立的目的是服务黑人和拉丁裔消费者的Greenwood也是一个很好的例子。另一个例子是为残疾人服务的Purple。
这两个因素都是将提供者与其他提供者区分开来的方法。
麦圭尔说:“研究表明，你可以在便利性、较低费用、容易获得现金等方面打勾。”“在那之后，你必须关注差异化，以便获得客户。”