作为一家银行数字化初创公司的首席战略官，我经常与全国各地的社区银行高管交谈。这些人对数字化的适应程度各不相同。一些人热衷于推动组织内部的创新，而另一些人则由于其机构数十年来根深蒂固的方法而更加保守。
在这些对话中出现了几个共同的主题。我接触过的大多数高管都在寻求使资产负债表多样化，利用手头的现金，并以某种形式或方式利用技术增强商业贷款产品。它们能否做到这一点取决于几个因素，包括当地市场需求和目前数字化对整个商业贷款的影响。
市场:社区银行处于有利地位
总的来说，疫情在社区银行的资产负债表上留下了不可忽视的印记，尽管我交谈过的高管已经准备好摆脱Covid。值得注意的是，存款正处于创纪录的高位。银行和信用合作社手头有大量现金。银行合并浪潮的开始为美国许多地区的增长创造了机会。
对于社区银行来说，他们在分配PPP资金方面的表现超过了大型银行，这使得情况更加复杂。约45%的PPP资金是由资产低于100亿美元的银行分配的。这让社区银行处于非常有利的地位，同时也让企业产生了好感，因为它们感谢当地银行家在它们最需要的时候支持它们。
但是，通往成功的道路并非没有挑战。值得注意的是，作为许多社区和区域银行支柱的商业房地产受到了疫情的负面影响。大型CRE类别仍因采用远程工作而步履蹒跚。而被大多数银行客户视为桌上筹码的数字功能，通常都不便宜。摩根大通(JPMorgan Chase)和美国银行(Bank of America)等银行的年度IT预算超过了大多数社区银行管理的资产。尽管如此，大多数银行家相信社区银行的未来是非常光明的。
贷款:SBA项目获得普及，意识
纵观整个行业，我接触过的大多数银行家都专注于使他们的贷款组合多样化。他们正在寻找商业和工业(C&I)贷款的机会，并扩大对小企业管理局(SBA)政府贷款项目的使用。
在C&I贷款方面，银行谈到的一个挑战是固定成本:他们对5万美元的贷款和500万美元的贷款使用相同的流程。他们知道这显然是不可扩展的，也不是高效的。但对于熟悉以实体建筑作为贷款担保的CRE贷款的银行来说，多元化意味着开发新的流程来支持对设备或车辆的贷款，以及开发用于营运资本额度或信贷或商业信用卡的新产品。
因此，许多银行正在寻找合作伙伴和技术解决方案，以支持它们有效地提供新的商业贷款产品。数字借贷平台和贷款发放解决方案被视为这些银行投资组合多样化的推动者。随着PPP模式的成功，每家银行都预测，人们对小型企业贷款的兴趣将会增加。他们还表示，随着越来越多的银行和金融科技公司开始向小企业管理局提供贷款，竞争将会更加激烈。
真正有帮助:
小企业管理局的贷款被视为银行进一步多元化投资组合的方式之一。有迹象表明，小企业管理局的7(a)、7(a) Express和504(商业房地产)等贷款项目比前几年明显更受欢迎。
SBA作为“提供帮助”的组织的声誉似乎随着对政府实体的认识而提高了。我采访过的一家银行在PPP成立之前只有一个小型企业管理局的信贷员。鉴于SBA 7(a)贷款的数量已经增加，他们已经将这一数字翻了两番，并且不打算在ppp之后减少这一数字。对于许多机构来说，这似乎是一个即将发生的事情的迹象。
解开“数字实现”和“自助服务”的纠结
银行家们普遍将数字技术视为商业贷款的推动者，而这一领域目前尚未得到开发。然而，银行内部的一个挑战是“数字实现”和“自助服务”的分离——更具体地说，两者并不意味着两者的分离。
抛开过去的做法:
许多银行仍然担心商业贷款的复杂性以及银行家与客户互动的重要性。他们不想在这个自助服务的世界里失去与人的接触。但每个人都认为纸不是他们的朋友。
纸张不利于客户体验，也不利于效率。PPP展示了数字借贷如何在商业银行中发挥作用，并在企业中创造了方便和高效的预期。
爬，走，跑去实现你的梦想
向数字借贷、自助服务和自动化决策的转变可能会让传统银行感到恐惧。这就是为什么爬-走-跑很重要。我们看到银行正在采取一种分阶段的方式，从向现有客户提供小额美元贷款开始，然后扩大到向现有客户提供大额美元贷款，然后再向新客户提供。这使得银行在管理感知风险的同时建立内部信心。
对大多数银行来说，PPP剥夺了他们的培训机会。一位银行行长向我解释说，在PPP模式下，他们利用自己的数字能力承保了4万到800万美元的贷款。(显然，800万美元的贷款不是由汽车公司决定的——但它仍然是一个从申请到借款人数字签名的数字体验。
虽然这对银行来说似乎是不可想象的，但从借款人的角度来看，这是有效的。他们在网上申请并获得了数百万美元的贷款。为什么要回到纸上?
正如一位高管所说，“数字化是我们都需要的一种交付方式。”所以有一件事是肯定的:社区银行的商业贷款即将发生重大变化。数字化将促进商业贷款的转型和银行贷款组合的多样化，对数字化贷款平台的需求是全国各地社区银行行长和贷款高管的首要任务。