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随着硅谷银行(Silicon Valley Bank)和签名银行(Signature Bank)的倒闭,我们看到了一些在以前的银行倒闭中没有出现的新动态。在接下来的几周里,更多的细节将会浮出水面,当然也会有一些案例研究被写出来。不过,现在有一些信息可供所有金融机构参考。
造成这些失败的两个新因素是:社交媒体和客户获取和转移资金的自助工具。这两家银行都在挤兑中发挥了作用,造成了流动性危机,促使监管机构介入。这些都是金融机构在其事件响应计划和企业风险管理中需要考虑的风险。
我们不需要等待案例研究来告诉我们这些。
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积极管理社交媒体上的声誉风险
社交媒体已经成为我们现代社会信息的驱动力和主要来源。信息在平台上被迅速发布、推特和分享,这些平台对用户来说几乎是免费的,如果我们诚实的话,这些平台每天都在我们的指尖上多次发布、推特和分享。用户从他们的社交网络和他们关注的有影响力的人那里看到信息。
作为银行家,尤其是社区银行家,我们使用社交媒体来建立我们的品牌,突出我们的社区参与,并突出我们的员工和业务成就,这些都是积极的事情。社交媒体是一个渠道,使我们能够建立我们的客户和支持者社区。但有多少金融机构有管理社交媒体声誉风险的策略呢?
提前计划:
如果有人,特别是有影响力的人,在推特上表达了对金融机构生存能力的担忧,会发生什么?回应是谁的责任?最有效的应对措施是什么?你测试过这个过程吗?
一个人可能会在推特上说他喜欢某家银行的某家分行或某名员工,但他们也可以使用同一个平台来发泄对银行或客户服务方面的不满。我们已经习惯了。但是,如果有人在推特上对金融机构的生存能力表示担忧,会发生什么?正如我们所看到的,这种担忧可能会像野火一样蔓延开来。
一个高知名度的人或在行业中有很大影响力的人可以把生意带到你身边,也可以用重大影响把生意从你身边赶走。在推特上发布一张分行外排队的照片,可能会在我们的实时社会中引发恐慌。
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迅速回应负面的社交媒体
作为银行家,我们需要评估负面社交媒体给我们机构带来的声誉风险,并制定应对和减轻这些风险的计划。很多时候,这样的流程会成为金融机构事件响应计划的一部分。这个过程应该包括监控社交媒体上提到这家银行的帖子的能力。
很容易监控你自己的社交媒体处理收到的消息或评论,你的机构被标记在。如果你所在的机构没有直接的标签,你就很难在公共网站上监控它们。但是有一些工具可以帮助你的机构监控关键字。需要注意的是,如果用户将帖子标记为私有或在私有网络中,则几乎不可能查看和响应。
无论是在社交媒体上还是在社交媒体外,该机构都应该了解影响它的人。在社交媒体之外,银行家们知道谁是市场中的风云人物,谁有很大的影响圈子,并与这些人保持联系。我们应该在社交媒体上做同样的事情,了解谁在与机构互动,无论是积极的还是消极的。
“很容易监控你自己的社交媒体处理方式,以查看你所在机构的新消息或评论。如果你所在的机构没有直接的标签,你就很难在公共网站上监控它们。”
我们不仅需要一份书面计划,定义监控、管理和响应社交媒体的角色和职责,还需要对其进行测试,以便在事件发生时,银行能够迅速、适当地做出反应。没有什么比硅谷银行(Silicon Valley Bank)在一天内流失420亿美元的存款更能促使人们迅速而有组织地做出反应了。
考虑有关资金流动的规则
加上社交媒体对这两家银行倒闭的影响,客户无需亲自前往分行就能快速转移资金的能力受到了影响。多年来,银行一直在为客户提供资金管理的自助工具,以提高用户体验和效率。
“我们查看每家分行手头现金的日子已经一去不复返了。”
——金伯利·柯克
许多在功能方面落后的银行——移动和远程存款、在线电汇和ACH发起、同一个人在多个机构持有的账户之间转账,甚至是个人对个人支付——在大流行期间实施了这些功能,使客户能够在分行关闭或服务有限的情况下管理自己的资金。
增加人们管理和转移资金的方式可以提高客户满意度,但也增加了对实时监控存款流入和流出的控制的需求。
我们查看每家分行手头现金的日子早已一去不复返了。今天,由于客户能够从业务移动应用程序发起电汇,或者执行向外部账户的转账,对客户来说,资金的流动变得更快、更容易。
银行需要对这些交易采用美元限额和交易速度限额,这不仅有助于防止欺诈性交易,还有助于抑制资产负债表的波动。大额转账应该在银行内部有一个上报和通知流程,以提高意识和资金管理。
随着我们的行业朝着更快的支付方式发展,我们也应该重新审视我们的风险管理和资金管理实践,以确保我们有适当的流程和工具来管理这些渠道及其对机构运营的影响。
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很多关于风险的教训还在后头
我们都将从硅谷银行(Silicon Valley Bank)和签名银行(Signature Bank)发生的事情中学到许多风险管理经验。毫无疑问,这些教训将涉及资金风险和集中风险,以及上面讨论的声誉和运营风险。在进入新业务领域时,特别是在被认为有风险的领域,还将学习一些管理方面的经验。
归根结底,我们所做的是了解客户和社区并与之沟通,尤其是在充满挑战的时期,我相信社区银行在这方面做得特别好。
作者简介:
金伯利·柯克(Kimberly Kirk)是乔治亚州路易斯维尔市资产达20亿美元的Queensborough National Bank & Trust Co.的首席运营官。她也是南卡罗来纳州金融机构委员会的前银行审查员。她被《美国银行家》评为社区银行业的杰出人士,这是其2021年银行业最具影响力女性项目的一部分。