银行如何武装自己，与金融科技打赢数字借贷战争
这次大流行给传统银行组织敲响了警钟，它们已经作出了反应。2019冠状病毒病(Covid)疫情凸显出，在一个无法在实体环境中进行交易的世界，现有贷款解决方案存在不足，促使许多机构优先考虑沉寂多年的投资和决策。
消费者预期的变化和金融科技的压力，使得银行或信用合作社花几天或几周时间接受申请、处理申请并支付资金的做法不再可持续。今天的消费者期望贷款申请简单，贷款决策迅速，资金的无缝交付。
而且贷款过程并不会在收到钱后就结束——在整个客户过程中，多点触控数字参与过程非常重要。在整个旅程的各个层面，后台操作的自动化是必需的。
好消息:
一项新的研究表明电子银行报告这表明，许多银行机构终于在改善数字贷款的所有组成部分方面取得了重大进展。
研究表明，越来越多的机构提供在线和移动借贷解决方案，申请速度有所提高，越来越多的机构支持“保存和恢复”功能，通用贷款申请得到了更多的使用。数字借贷能力的快速提高在很大程度上要归功于第三方合作伙伴的利用，他们帮助提供了现代平台和解决方案。
阅读更多:
疫情后，数字借贷将大幅增长
几十年来，大多数金融机构都没有改变其基本贷款流程。从申请到关闭，对于消费者和金融机构来说，大多数贷款平台都是繁琐和耗时的。我们之前的研究表明，即使一家机构为消费者创造了一种在线申请或使用数字设备申请的方式，过去的大多数步骤和要求通常仍然存在，这使得客户体验不令人满意。
随着疫情的蔓延，几乎所有的金融互动都转向了数字渠道，金融机构不得不扩展分行访问之外的贷款申请能力。对于那些允许客户在网上或移动设备上申请的机构，流程必须更快、更容易。许多银行和信用合作社在2020年初增加了对数字贷款功能的投资，以支持数十亿美元的工资保护计划(PPP)贷款的分配。这项投资有助于推动所有信贷类型的数字借贷。
大流行的影响:
疫情促使所有金融机构增加在线和移动贷款申请选项。
随着越来越多的组织表示他们可以提供在线和移动两种选择，过去两年数字贷款申请的可用性明显增加。虽然通过分支机构贷款的可获得性仍然接近100%，但目前有91%的金融机构可以使用在线/web应用程序。这比2019年的76%和去年的85%有所增长。
整个银行业的移动贷款申请也出现了同样令人印象深刻的增长，2021年有54%的金融机构提供移动贷款申请，而2020年和2019年的这一比例分别为44%和34%。根据这项研究，资产超过1000亿美元的金融机构更有可能通过手机申请贷款。事实上，更大的组织似乎正在远离在线应用程序，而将大部分精力集中在移动功能上。
对于那些对在线/网站和移动应用程序的处理能力给出肯定回答的组织，我们询问了他们是否有能力支持完整的端到端应用程序流程。
我们发现，越来越多的金融机构允许消费者在不需要访问分支机构的情况下完成在线或移动应用程序。2021年，76%支持在线贷款申请流程的银行和信用社不需要分行访问(相比之下，2020年为66%，2019年为52%)。
同样，61%提供移动贷款申请能力的机构不需要分行访问(2020年为46%，2019年为31%，2018年为20%)。另有14%的人计划在明年拥有这一能力，而去年这一比例为25%，这反映出更多的组织正在向他们想要去的地方迁移。
（阅读更多:LendingClub(现在是一家银行)的目标是成为“金融健康”品牌）
金融机构开始接受“速度需求”
尽管提供数字贷款申请功能的金融机构数量多年来一直在逐渐增加，但似乎从来没有致力于改善整体数字体验。换句话说，虽然消费者可以在网上或移动应用程序上完成贷款申请流程，但这种体验通常并不直观和简单。
仅仅提供数字贷款已经不够了。必须完全重新考虑从消费者必须提供的数据到决策过程和资金支付的底层过程。
消费者希望应用程序只需在电脑上点几下或在手机上滑动几下即可完成。如果输入数十个可以由金融机构预先填写的数据字段，就会导致申请被放弃。速度和简单赢得了一天。
以来的第一次我们在数字贷款做了广泛的研究,似乎许多传统金融机构已经接受了需要数字贷款转换,支持应用程序的过程,可以在几分钟内完成,几乎即时决策和资金的可用性在不到24小时。
对于网站/在线申请，44%的申请花费了消费者不到5分钟的时间。与2020年相比，这是一个巨大的进步，当时只有15%的组织声称为消费者提供了这种水平的效率。此外，只有26%的组织表示，他们的在线申请过程需要10分钟以上，而2020年和2019年的这一比例分别为38%和42%。
2020年，当我们询问金融机构移动应用程序的处理速度时，我们发现从2019年到2020年，移动应用程序的平均速度变差了。这是因为传统银行和信用合作社提供的移动功能大幅增加，而在疫情爆发时没有必要关注速度。
今年，我们看到各种规模的金融机构的移动应用程序的速度出现了惊人的飞跃，50%的机构表示，消费者可以在5分钟内完成一个移动应用程序。这比2020年明显要好得多，当时只有20%的金融机构提供了这种水平的速度。另一方面，只有15%的组织承认他们的移动应用程序花费超过10分钟(2020年这一比例为34%)。
关注手机用户:
一半的金融机构提供的移动申请流程可以在5分钟或更短的时间内完成，而2020年这一比例仅为20%。
如果传统金融机构想要在仍超过这些时间参数的替代贷款机构面前保持竞争力，这一趋势必须继续下去。正如我们在之前的研究中看到的，仍然有许多组织表示，他们“不知道”在他们的组织中使用手机或在线应用程序需要多长时间。这说明，即使是现在，完成数字应用程序的时间可能也不是一些传统机构的首要考虑事项。
仍然需要避免分行访问
虽然更传统的金融机构在数字贷款过程中不再需要访问分行，但仍有一些步骤必须亲自完成。好消息是，在市场上有许多第三方的选择，可以将这些步骤转移到数字替代。
与过去一样，要求访问分行的首要理由是在文件上签名(56%)、身份验证(43%)、贷款文件(41%)。尽管所有这些数字在2019年至2020年期间继续显著下降，但数字仍然过高。正如我们前面所述，对于越来越多的消费者来说，考虑到许多可用的数字解决方案，到分支机构进行贷款申请的任何步骤的需求既不方便，也很难合理化。
“保存和恢复”功能成为表的利害关系
消费者可能想申请贷款，但没有完成这个过程所需的所有信息。如果他们在任何通道上启动进程，如果需要更多信息，他们不希望重新启动。同样重要的是，如果他们在网上开始申请，他们可能会希望在移动设备上完成申请——反之亦然。他们希望在选择的渠道上选择“保存并恢复”贷款申请流程。
在过去，我们发现许多组织无法支持消费者停止和重新启动贷款申请的功能……即使是在同一渠道上。“保存和恢复”的能力是大多数金融机构表现上的一个主要差距。
好消息是，在接受调查的机构中，首次有超过一半(55%)的机构允许用户通过同一渠道重新启动在线申请。虽然不是最优的，但与2020年相比，我们也看到分行重新启动贷款申请流程的能力有了显著提高，甚至在移动设备上也是如此。虽然这种改进是令人鼓舞的，但仍然有太多的组织(39%)要求消费者从一开始就重新启动整个贷款申请，如果他们在开始流程之前没有必要的文档。
虽然我们发现这种功能对于在移动设备上启动的贷款更好，但这影响了更少的消费者，因为提供移动应用程序功能的组织越来越少。
消费者要求数字贷款选择
最新的“期望与体验”消费趋势调查来自Fiserv, Inc.的数据显示，在过去两年中申请贷款的人中，有近三分之二的人部分或全部在网上申请贷款，较过去有了显著增长。这一增长的主要原因是智能手机和平板电脑使用量的增加。根据另一个研究美国的数字借贷市场在2020年估值为3111.6亿美元，预计到2026年将达到5872.7亿美元，在预测期间(2021 - 2026)的复合年增长率约为11.9%。
推动数字贷款增长的主要因素是由于疫情而改变的消费者预期和行为，以及所有银行和金融服务数字化带来的多重好处。根据我们的研究，对数字贷款的需求涵盖了所有形式的信贷，从个人贷款到中小企业融资和住房贷款。
数字应用低调:
尽管数字应用报告持续增加，但由于放弃了数字应用程序，这些数字被低估了。
虽然金融机构过去报告称，对数字账户开立和贷款申请功能的“需求很低”，但疫情暴露了消费者需求的现实。2020年，我们发现46%的组织表示，在网站/在线应用程序上启动的应用程序不足25%，在移动应用程序上启动的应用程序不足48%。到2021年，这一数字分别降至26%和47%。我们认为，这些数字继续受到缺乏跟踪和虚假报告的影响，这些分支机构将数字启动的应用程序转换为基于分支机构的应用程序。
换句话说，最后一击归因会导致错误报告。(如果申请人必须到分行完成数字流程，分行将在没有任何部分数字属性的情况下获得贷款。)要解决这个问题并更好地报告贷款启动情况，组织应该监控所有从数字渠道开始的应用程序，并将它们与分支机构中完成的贷款进行匹配。换句话说，最初看起来对数字贷款缺乏需求，实际上是金融机构本身造成的“海市蜃楼”。
根据研究和市场在美国，智能手机普及等若干技术进步的采用，加上疫情的影响，导致在多个终端用户垂直领域采用数字银行的人数增加。此外，人工智能、机器学习和云计算等技术也使银行和金融科技公司受益，因为它们可以处理大量客户信息。这些数据和信息使组织能够获得有关客户所需的合适服务/解决方案的结果，这些结果基本上有助于开发更好的客户体验。