拜登政府提名的美国货币监理署署长(Comptroller of The Currency)将与国内银行家展开激烈竞争。
在关于银行和金融科技的证词、评论记录和学术论文中，康奈尔大学法学教授索尔·奥玛洛娃(Sow-Lee Oh-Mah-Row-Va)展现出了正统怀疑论者的所有特征。
奥玛洛娃对传统金融和金融科技金融的基础提出了质疑，她对两者都直言不讳。当她觉得创新缺乏意义或正当理由时，她对创新表现出怀疑态度。而且，至少在纸面上，她会毫不费力地把整个金融花园拔起，然后按照一个截然不同的计划重新种植。
她似乎把公共机构捧上了神坛，对私人金融机构，尤其是大型银行，抱着怀疑的态度。
她还像一个锋利的拨火棍一样引用导致大衰退的金融危机，当她怀疑任何人的论点都包裹在对公众利益的承诺之中时，她随时准备将其刺穿，而这些承诺主要是为了个人利益。
奥玛洛娃是一位银行法迷，她认为银行和商业分离等一些基本原则是神圣不可侵犯的。虽然这听起来很枯燥，但出生在哈萨克斯坦的奥玛洛娃似乎也有一种自嘲的幽默感。
接受MSNBC采访时播客系列“为什么会发生这种情况?”主持人克里斯·海耶斯(Chris Hayes)向奥玛洛娃询问了她的出身和抵达美国的情况
她回忆说，在苏联戈尔巴乔夫时代接近尾声时，她还是莫斯科国立大学的一名本科生。她赢得了一个与威斯康星大学麦迪逊分校(University of Wisconsin at Madison)交流项目的席位，为期一个学期。在此期间，苏联解体了。
“所以我成了一个无处可去的学生，”奥玛洛娃回忆道。“我非常担心即将发生的事情。所以我留下来攻读政治学博士学位。但坦率地说，直到今天，我都为在如此重要的时刻离开这个国家而感到内疚，因为很明显，没有我，他们就无法团结起来。”
一点干巴巴的机智将帮助奥玛洛娃应对美国货币监理署的挑战，因为她带着一系列的工作进入参议院的审批程序，这将使她在银行业不受很多人欢迎。银行政策研究所在2021年9月底的成员通讯中宣布了对她的提名，称奥玛洛娃“表达了对金融体系的看法，这使她在分歧严重的参议院面临艰难的确认过程。”
简单地说:
- 奥玛洛娃支持零售银行系统的国有化，就像美联储提供消费者支票账户一样。
- 她已提议全面迁移所有包括企业无保险账户在内的活期存款进入美联储的资产负债表。
- 她推动建立一个“国家投资局”，以取代美国的大部分资本和基础设施框架
- 她不仅对金融科技和大型科技公司的可信度表示了担忧。但她也不信任大银行，她认为这些银行拥有太多权力，因为“太大而不能倒”，可以把搞砸的账单推给纳税人。
- 她质疑美国以市场为导向的开放银行业方式所依赖的基本信息共享。
- 她对加密货币存有疑虑，但央行数字货币(CBDC)除外，她认为这是对私人加密货币增长的一种对策。
- 她很快就指出了那些只强调新发展的好处而不展示其阴暗面的叫卖行为，并很快将这种说法与金融危机前的吹捧行为等同起来，后者支持金融工程证券和其他受贪婪驱使的行为。
- 她倾向于对传统银行在美国经济中所扮演的角色的传统理解嗤之以鼻，基本上认为美国的财富和商业源自其公民和美联储这样的实体。
她的提名得到了参议院银行主席谢罗德·布朗(俄亥俄州民主党人)的支持。他说，“她作为政策制定者、在私营部门和学术界的经验将使她能够与我们金融系统的各利益相关方合作，确保经济为每个人服务，并保护我们的经济复苏不受华尔街和其他不良行为者的风险活动的影响。”
然而，布朗的对手，资深议员帕特·图米(共和党-宾夕法尼亚州)说，奥玛洛娃“主张‘有效地结束我们所知道的银行业’。’考虑到这些以及其他极端左派思想，我对她的提名持严重保留意见。”
更新:Omarova的听证会参议院银行委员会将于11月18日举行听证会。
获得博士学位后，奥玛洛娃前往西北大学法学院攻读法学博士学位。如今，奥玛洛娃是康奈尔大学法学院金融机构和市场法律与监管项目的主任。在私人执业中，她在Davis, Polk & Wardwell的金融机构集团工作了约5年。随后，她在乔治·w·布什总统第二任期担任财政部负责国内财政的副部长的监管政策特别顾问一年。这发生在2006-2007年，也就是金融危机开始出现的时候。
以下主要是通过引用奥玛洛娃的声明和论文，总结了她对金融体系的现状和她希望看到的情况所做的经常是详细的观察。（更新:奥玛洛娃的名字在2021年11月初正式提交到国会，此前奥玛洛娃的“提名意向”在业界引发了一个月的争议。)
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重新思考银行业是“人民的账簿”
她的2021年草稿纸在《人民的账本:如何使货币和金融经济民主化》一书中，她列出了一项计划的框架，该计划旨在“通过重新想象其基本结构和重新设计其运作方式，重新描绘目前功能失调的美国金融体系”。
美联储的整个资产负债表应该重新设计，以其所谓的“人民账本”(People’s Ledger)的方式运作:这是调节和分配国家经济中主权信贷和资金流动的终极公共平台。在负债方面，(论文)设想了最终的‘最终状态’，即央行账户完全取代——而不是与私人银行存款竞争。”
“……美联储的所有关键货币政策选择及其结果都将反映在其资产负债表的负债部分，从而让资产部分自由地充当整个经济领域信贷配置的工具。更根本的是，拟议中的美联储资产负债表重组不仅将使金融服务的获取渠道民主化，还将使金融资源的生成和配置过程民主化。因此，它不仅会直接影响银行业，还会直接影响‘影子银行’和资本市场。”
她的蓝图为社区银行和小型信用合作社的参与提供了一些条件，但显然主要是作为新美联储体系的代理人，为他们的服务收取费用。
从参议院证词以回应特朗普政府的金融改革蓝图:
“经济权力日益集中在少数企业巨头俱乐部，这是对美国民主的直接威胁。它延续并加剧了社会经济的严重不平等，不可避免地破坏了以平等参与和平等发言权的理想为前提的政治秩序。大公司‘购买’政治影响力的能力从根本上腐化了政治进程，侵蚀了公众对整个民主制度的信心。这是为个人方便而付出的无法接受的高社会代价，只要点击一下iPhone就能进入银行账户和数字钱包。”
金融科技和科技的角色
奥玛洛娃在她的报告中写道:“金融科技显然正在‘颠覆’传统的提供金融服务和进行金融交易的方法。纸《新科技与新政:金融科技作为一种系统性现象》她补充说:“不那么明显的是，它还在改变我们对金融的思考方式和对其未来轨迹的设想。”
公平地说，金融科技的许多方面都没有受到监管，至少在形成阶段是这样。奥玛洛娃认为，通过要求私营企业向监管机构证明，他们打算销售的每个产品都符合三项测试，终结这种创新自由也有一定的吸引力。这些都是:
- 经济目的检验-它将如何在社会和商业上发挥作用?
- 机构能力测验-提出该产品的公司能否处理其风险并监测其对相关市场的影响?
- 系统效应试验-公司能否证明“所提议的产品不会构成增加系统脆弱性的不可接受的风险，否则不会引起重大的公共政策关注”?
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加密货币与cbdc的对比
从参议院证词2018年:
“值得强调的是，技术的进步正日益使私人市场参与者能够有效地凭空创造可交易的加密资产。这些加密资产——数字代币或代表某种价值的比特数据——与实体经济生产活动的联系可能会减弱到几乎不受其束缚的程度。通过潜在地使金融体系完全自我参照，这种不受约束的私营部门“创新”可能从根本上破坏——而不是促进——美国经济的长期增长。
从她的纸“科技与技术统治:金融科技作为监管挑战”:
“(央行数字货币)是对私人加密货币对金融稳定和货币主权构成的日益严重的威胁的一种回应。一个操作CBDC要么取代私人发行的加密货币，包括日益流行的稳定币，要么大大降低它们在金融交易中的普及程度。”
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关于银行和金融科技之间的数据共享
来自她2018年的参议院证词：
“简单地放松现有的银行监管，以便允许目前由银行控制的高度敏感和有价值的金融信息大规模迁移到数据聚合商、云提供商和其他金融科技公司，将使消费者面临潜在的大量数据隐私和安全风险。美国消费者非但没有获得对个人金融数据的有效控制，反而很容易成为数字时代无良推销员的目标。
“要想在数字时代实现安全可靠的金融数据共享，审慎的公共政策方法需要对这些风险进行更深入、更平衡的分析，以及先发制人的手段。”