试着想出“银行业”或其他常见行业术语的同义词。这比看起来要难。这就是为什么新银行和其他非银行机构经常以某种形式使用“银行”。
但这些新来者越来越多地遇到监管方面的阻力，因为它们跨越了立法或监管规定的界限，这些法规为银行相关词语的使用制定了指导方针。(曾有一段时间，即使是银行控股公司也不能在公司名称中使用“银行”一词，从而产生了“bancorporation”等用法。)
这不是一个定义明确的领域，这就解释了非银行机构为何能够在一段时间内突破极限。很明显，如果你声称提供联邦保险存款，你需要证明在这条线的某个地方，联邦存款保险公司正在获得你的评估付款。还有很多事情尚不清楚。
但一些明晰正在到来，或者，至少有迹象表明，监管机构正在更认真地考虑这个问题。
这是及时的。银行家、信用社高管和金融科技领域的领导者最终需要了解，谁可以在什么时候使用“银行”或“银行业”等字眼，如果他们是营销人员，这一点尤其重要。金融科技公司在舞台上以“非银行性”为幌子，但他们需要使用“做我的银行业务”等短语。
“最终，一个基本的问题是，银行能做什么非银行不能做的事情?Klaros Group合伙人兼联合创始人亚当•夏皮罗说。“从根本上说，这可以归结为几件事。银行可以接受有保险的存款。他们可以转换期限，这意味着他们可以接受活期存款并进行30年期抵押贷款。银行可以直接连接到支付系统。”
正如夏皮罗解释的那样，所有这些功能现在都由许多金融科技公司和其他公司以某种方式提供，但通常是通过与银行合作。
“称某事物为‘支票账户’意味着你是一家银行，即使它可能是一种银行即服务安排。如果你想出别的名字，人们就不会知道你在做什么。”
- Adam Shapiro, Klaros Group
夏皮罗继续说:“但现在情况有所改变。”夏皮罗的长期职业生涯包括在英国金融市场行为监管局(Financial Conduct Authority)和西班牙对外银行(BBVA)任职。夏皮罗的两个案例，一个是与州监管机构的案例，另一个是与美国证券交易委员会的案例，说明了夏皮罗认为可能会发生的事情。
这不仅仅是美国的情况。
夏皮罗指出，英国FCA在2021年5月发布了一封信，澄清了电子货币公司的许可用途，电子货币公司提供数字支付服务，但不是完全的银行。
FCA写道:“我们担心，许多电子货币公司将其服务与传统银行账户进行比较，或将自己作为金融促销的替代方案，但没有充分披露电子货币账户和银行账户在保护方面的差异。”
从历史上看，联邦监管机构尤其倾向于关注BaaS交易中的“担保银行”对提供服务的非银行机构了解客户/反洗钱行为和其他合规性的监控情况。夏皮罗认为，保荐银行将被要求更多地关注非银行机构的整体合规表现。
夏皮罗说:“随着像Chime这样的一些公司变得非常大，这种情况将会改变。未来几年，监管机构很可能会问自己，他们几十年来接受的现状是否真的足够。”
“非银行化”(Unbanks)的数字措辞与信息披露相呼应
以Chime为例，它通常被称为新银行，尽管它没有自己的章程，网站上也没有出现“新银行”一词。有一段时间，Chime的网址是“www.chimebank.com”，这是有逻辑的，因为消费者来Chime寻求银行服务，而该公司由两家银行合作伙伴提供服务。
2021年3月，Chime和加州金融保护与创新部门达成和解，包括该金融科技公司同意停止使用该URL，并将其更改为“www.chime.com”。
输入旧地址，你会看到:
加州监管机构的理由是，Chime没有获得在该州“或任何其他司法管辖区”经营银行的许可，而且它也不能豁免牌照要求。而Chime可以使用银行术语在其网站和应用程序的某些地方，该公司必须以一种重要的方式披露其银行服务是通过其合作银行提供的。
这就是为什么你会看到这样的应用商店登录页面:
避免Chime是一家银行的暗示也适用于Chime的付费谷歌搜索结果等项目。
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Coinbase是如何被SEC绊倒的
随着“银行业”的传播，监管机构的观点也在传播。2021年9月，美国证券交易委员会向加密货币公司Coinbase发送了一封“威尔斯信”。(这些文件的意思是“停止，否则SEC会起诉你。”)
争论的焦点是一项名为“借贷”的服务。这项尚未推出的服务旨在允许符合条件的客户从Coinbase持有的特定加密资产中赚取利息。最初，这意味着持有美元币，这是一种与美元挂钩的“稳定币”。美国证券交易委员会越来越多地关注加密货币公司，追求的理念是加密货币是受使用和描述监管的证券。
拜登任命的美国商品期货交易委员会(cftc)前主席、SEC主席加里•詹斯勒(Gary Gensler)已经加快了该机构在这方面的步伐，并一直在扩大SEC的范围。
不喜欢加密货币:
美国证券交易委员会主席加里·詹斯勒(Gary Gensler)认为，大部分加密领域都是“狂野的西部”。
在《华盛顿邮报》的播客中，Gensler特别指出了稳定币。他说，这些“有一些投资合同的属性，有一些银行产品的属性，但银行当局目前还没有他们所需要的全部属性。”
夏皮罗指出，SEC之所以介入，是因为银行业监管机构对这些活动没有管辖权。他补充说，Coinbase所做的事情模糊了银行业务和非银行业务之间的界限。
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如何开始增加对BaaS交易的关注
夏皮罗表示，联邦监管机构可以从几种不同的方式开始更加关注非银行机构对“银行性”的使用。
途径之一是联邦银行监管机构有权审查任何“机构附属方”。经过审查后，这些机构被允许采取执法行动。
消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau)拥有可以适用的执法权力。一个可以利用的潜在权力是其“UDAAP”管辖权，即追查“不公平、欺骗性或滥用行为或做法”的能力。夏皮罗解释说，CFPB对BaaS项目没有监督权，但如果他们发现营销或其他努力误导或伤害消费者，他们可以对BaaS项目采取执法行动。
夏皮罗怀疑，此类活动的步伐将取决于非银行机构未来获得银行执照的能力。他指出，Varo花了很长时间才成为一家拥有自己章程、提供全方位服务的国家银行，但最终还是实现了。(此外，一些银行还利用了州工业银行的执照。)
拜登政府还没有就这些球员的执照明确其政策，尽管代理主审计长迈克尔·许的信号并没有暗示过去的做法有任何自由化-实际上，更有可能相反。
夏皮罗说:“这并不是说大门砰地关上了，而是大门在某种程度上缩小了。”
他补充称:“监管机构不喜欢影子银行，即一项活动只是间接地在银行体系内，或者完全不在银行体系内。然而，在过去的六个月里，对于那些希望走出阴影、接受直接监管、遵守规则的人来说，道路变得更加不确定。”