尽管有大量文章预测分支的终结，但我必须再次得出结论，分支不会消失，它们甚至可以做得很好。
在最近的帖子中，我一直在查看银行分支机构的健康，通过筛选存款数据库报告的FDIC份额。在这篇文章中，我将在寻找新的分支机构，行业称之为“de novos”，其中在拉丁语，意思是“从新的。”
对银行新分行的人口进行解读
首先，让我们看看已经建立了多少新的。有许多类型的分支机构-有人驾驶，贷款生产办公室，等等-都需要分支机构的执照。在本文中，我将只研究两种类型，传统的和店内的(分支服务类型11和12)。
根据FDIC的报告，在过去5年里，已经新建了近4,800家分行。澄清一下，我排除了新分行出现但有历史存款的搬迁。我们只处理真正的新分支。在查看存款余额时，我还冒昧地排除了存款迅速达到5亿美元的分支机构，因为这种快速增长可能是由于大型企业存款的一些流动。
因此，我分析的4,786个分支机构，98％是传统格式。在店内分支仍然建成有限的数量，但随着银行家越来越实现其有限的盈利机会，店内总储存水平继续陡峭下降。通过我的估计，两个店内分支中的一个是直接产生损失，而6种传统分支中只有1种。
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挖掘分支成长模式显示刺激的影响
通过使用FDIC Share of Deposits文件的“分行成立日期”字段，我能够计算出这些新分行已经开设了多少个月和几天。在这五年里，平均每个月有80家传统模式的新分行开业。利用2021年6月30日报告的存款水平，我们可以确定开设时间长短如何影响分行存款。
我们看到的模式对任何研究过分支趋势的人来说都应该很熟悉。
看什么：
存款首先迅速增长，但在开放后五年后开始升级更正常的成长。
也就是说，我看到数字中的其他东西：De Novo分支机构在12-18个月内在存款中的平均均超过3000万美元。
从历史上看，这是非常高的水平。传统观点认为，如果新分支机构每月新增存款至少达到100万美元，就算是成功。在这种存款增长水平下，新开设的分行应能在运营的第三年实现盈亏平衡。他们应该在5年内偿还银行的投资。
这些新开设的分行平均存款增长水平几乎是前者的两倍。
矿床大量增长的原因很简单。感谢华盛顿。大规模的联邦刺激法案向经济注入了超过2万亿美元，帮助美国度过了covid - 19导致的衰退。这包括三轮刺激计划，根据《关爱法案》、《统一拨款法案》和《美国救援计划》。
为了说明其影响，美联储(Federal Reserve)的研究显示，第一轮刺激计划中约有25%的资金用于储蓄，第二轮刺激计划中也有近40%的资金用于储蓄。我的分析发现，存款的流入使分行存款的同比增长率比前一年增长了一倍。
在下面的图表中，蓝色的条形代表当月新开的分行数量。红线是6月份报告日期的平均总存款。虚线是趋势线。
另一个值得注意的有趣数据是，在过去20个月里新开的分行的数量增加从四五年前开始，但在Covid - 19封锁期间有一些例外。
看什么：
这一趋势乞求这个问题，“如果分支正在消失，那么为什么公司仍然建立新的公司？”答案很简单。因为消费者和小企业仍然需要它们。
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通过区分特征来分离新的分支
由于不太可能出台更多的刺激措施，新分支机构的存款募集正回归某种常态。在数据集中有很大的可变性，因为不是所有的新数据都是相同的。有些是传统的独立建筑，位于以杂货店为中心的购物中心(最好的)，其他的是各种类型的中心的小店面。你的机构选择的位置和你选择的地点(即，建筑)在业绩和存款增长方面都有很大的不同。
你所建立的市场也是如此。总的来说，这里分析的新建筑是在162个不同的都市区建造的，所以在这个国家的许多地方都看到了机会。
新分支机构在市场的表现
| CBSA *市区 | De novo | % De Novos | Ove One One One One Off | Ave Proposits（百万） | 每月存款(百万) |
|---|---|---|---|---|---|
| 非CBSA农村地区 | 999. | 21.4% | 29 | 35.8美元 | $ 1.2 |
| 纽约 纽瓦克 NY-NJ-CT-PA |
300 | 6.4％ | 34 | 70.0美元 | 2.1美元 |
| 波士顿 伍斯特 普罗维登斯 MA-RI-NH-CT |
181. | 3.9% | 24 | $ 41.2 | 1.7美元 |
| 休斯顿 林地， TX |
168 | 3.6% | 24 | 35.4美元 | $ 1.4 |
| 达拉斯 沃斯堡, TX-OK. |
161 | 3.4% | 29 | 59.6美元 | 2.1美元 |
| 华盛顿 巴尔的摩 阿灵顿 DC-MD-VA-WV-PA |
145 | 3.1% | 25 | 51.4美元 | 2.1美元 |
| 洛杉矶 长滩 CA |
132 | 2.8% | 33 | 82.9美元 | 2.5美元 |
| 费城 阅读 卡姆登, PA-NJ-DE-MD |
123 | 2.6% | 26 | 43.5美元 | 1.7美元 |
| 亚特兰大 雅典 克拉克县 桑迪泉， GA-AL |
113 | 2.4% | 25 | 41.4美元 | 1.6美元 |
| 迈阿密 港口圣卢西岛 劳德代尔堡， FL |
108 | 2.3% | 31 | 58.5美元 | $ 1.9 |
来源:FDIC份额存款数据库。*核心统计范畴
我发现它令人着迷于所有De Novos建造的21％外尽管这些地区由于人口水平低，通常需求较少。但即便是在这些农村市场，平均每月的存款增长也超过了100万美元。谢谢你,刺激!纽约、达拉斯、华盛顿和洛杉矶的月存款增长率均超过200万美元。
（阅读更多:邮政银行的回归:又一个新对手还是一个坏笑话?）
消费者银行家在网络决策中必须考虑的要点
零售银行规划师必须开始考虑这些长期趋势。指导他们讨论的几个要点:
- 虽然他们的数字略有下降，但分支机构不会很快消失。
- 许多银行仍在建设新店，以填补和重新定位他们的分支网络。
- 经济刺激计划使银行各分支机构存款泛滥。刺激措施不太可能持续下去，所以每个人都需要B计划。
- 有许多市场有机会支持新分支机构，但规划人员必须仔细选择他们的市场，因为它们的特点会显著影响业绩。
- 位置和现场考虑也很重要，店内分支是一个“良好位置”，而是一个“糟糕的地方”。