有时候，“通过做好事来获得成功”从字面上看是正确的——无论是从经济上还是从它带来的个人满足感。
一个独特的以贷款为中心的项目，旨在帮助人们从薪水支票到薪水支票的工作中摆脱现金短缺，就属于这一类。这不是典型的贷款。它是无息和免费的，资金来自金融机构或其他企业的慈善捐款。然而，对于银行和信用社来说，它有很大的潜力来区别对待。
这些贷款是专门为那些在出现意外支出时倾向于申请发薪日贷款或动用401(k)养老计划的人群设计的。据估计，这些人占美国所有家庭的30%至40%。这只会让他们陷得更深。
立法者、监管机构、消费者维权人士和许多其他专业人士都敦促银行和信用合作社向那些负担不起或被高成本信贷困住的人提供低成本的小额贷款。然而，在资产负债表上做到这一点一直很有挑战性。
一个丹佛的慈善组织叫做社区影响基金该项目为金融机构提供了一种更可持续、更有效地利用其慈善捐赠的方式。CIF目前与10家金融机构合作。其中一个,铬联邦信用联盟，已经实施了该计划。
“每个人都有很好的价格，每个人都说他们有很棒的服务，但通过这种项目，我们不仅仅是一个好的服务提供者。我们现在正在成为值得信赖的顾问和真正的商业伙伴。”
- Robert Flanyak, Chrome联邦信贷联盟
Chrome的总部设在宾夕法尼亚州的华盛顿。该公司最初向自己的员工提供该项目，部分是作为测试。它计划及时向其任何成员提供贷款，但在此之前，几家地区公司的员工将能够参与。这种连接有望为Chrome带来新会员、新存款和企业关系。该信用社的首席执行官罗伯特·弗兰亚克(Robert Flanyak)甚至称其为“游戏规则改变者”。
（阅读更多:财务健康状况有所改善(这是一个问题的原因)）
贷款计划是如何运作的
社区影响基金是一个501c3级的公共慈善机构，它建立并作为受托人管理每个合作伙伴建立的个人影响基金。
合伙人既包括金融机构，也包括其他企业。CIF执行董事、2018年创立该组织的Judah Musick表示，每个影响基金的资金要么来自该机构自己的慈善基金会，要么来自单独的慈善捐款。
以Chrome为例，信用合作社设立了Chrome影响基金，(目前)用于匿名向任何有需要的Chrome员工发放困难贷款。不过，CIF使用一种先进的贷款发放系统——名为LoanWell．
相当大的市场:
所谓的ALICE群体——资产有限、收入受限、有工作——占美国人口的30%到40%。
“我们有两个基本标准，”穆斯克说，“一个人是否有经济困难，以及他们是否有能力偿还。”
发起系统使用人口普查数据和联合方式专门用于“ALICE”人口统计的数据。贷款系统还通过与Plaid的连接提取银行数据。
穆斯克说:“说到底，我们非常清楚，债务就是债务，即使没有利息。”
贷款收益通过ACH分配到申请人的账户，还款也是自动的，在12个月内摊销。这些贷款用于紧急开支，而不是债务合并，金额从500美元到3000美元不等。穆斯克说，每个机构都为其影响基金制定规章制度，涵盖他们想要满足的资格和类型的需求。
“很明显，金融机构不可能从无息贷款中赚钱，”穆斯克说，“再加上要处理复杂的监管问题。”因此，作为非营利组织的CIF负责所有这些工作，并提供营销援助，包括一个网站、一套视频、小册子和休息室海报。“对他们来说，这些都是白色标签，”穆斯克说。
（阅读更多:银行和信用合作社正在失去储蓄应用程序吗?）
储蓄奖励部分
与“过桥”贷款一样重要的是，帮助人们为未来意外支出建立一个流动性安全网也是CIF使命的一部分。
为了帮助人们建立流动性，CIF从每笔贷款还款中提取10%，并将其分配给每个人的储蓄激励奖励。穆斯克解释道:“‘激励’是这里的关键词。“我们不会只是发放这些资金，然后说，‘这是你的’。”要想获得这种奖励，需要做几件事，其中最重要的一件事就是在接收者的金融机构实现储蓄目标。“这就像401(k)计划一样，”穆斯克说。他说，目前所需的目标是500美元左右。
此外，CIF(或其合作伙伴)在某些情况下将要求提供预算咨询或类似财务健康教育的证据。慈善机构与GreenPath金融健康这是一家非盈利咨询公司。穆斯克说:“我们正试图通过行为改变来获得储蓄奖励。”
阅读更多:
雇主参与者潜力巨大
“从一开始，我们就说，雇主是对社区产生可持续和可扩展影响的关键，”穆斯克说。这一声明为与CIF合作的金融机构带来了巨大的潜在利益。
这意味着任何公司都可以通过CIF建立一个影响基金，用于向有需要的员工发放无成本贷款。但由于该项目需要银行账户，CIF所做的就是将这些公司与附近的一家参与该项目的金融机构联系起来。
例如，Chrome联邦信贷联盟(Chrome Federal Credit Union)已经在其市场上与几家公司合作。其中一家是拥有约3100名员工的货运公司。该公司设立了一个25万美元的影响基金，由CIF管理。
为什么免费的“困难贷款”计划会改变游戏规则
CIF项目打动了Chrome的首席执行官鲍勃·弗兰亚克，原因有几个。作为一名银行高管，他很欣赏这个项目采用了先进的技术，有明确的规则和参数，这意味着它应该在类似项目没有的地方发挥作用。他还喜欢它针对特定的人群——有工作但经济困难的人。第三，他认识到与参与该项目的企业合作有巨大的潜力。
弗兰亚克一了解到岸价，就在9个月后为自己的员工启动了这个项目，以确保一切正常运行。
他告诉金融品牌员工们的反应非常好。在该项目推出的大约一个月内，至少有两名员工通过该项目获得了贷款。它是完全匿名的，这是这个程序的一个关键方面。正如CIF的穆斯克所说，“你最不想做的事情就是告诉你的朋友、你的同事或你的经理”你需要一笔额外的钱来支付费用。
这家慈善组织已经让四家公司与Chrome接触，成为他们的银行合作伙伴，其中一家是之前提到的货运公司。弗兰亚克表示，谷歌已将Chrome作为其信用合作社合作伙伴，并向其3100名员工推广该机构。信用社也在与卡内基投资顾问作为其参与到岸价项目的一部分，该项目带来了额外的机会。
这位首席执行官认为，CIF项目可能是一个强大的差异化因素。
“我们不只是金融机构，走进一家公司，对员工说，‘嘿，我们可以为你的汽车贷款提供低利率。“事情远不止这些。金融教育。它为人们提供工具，帮助他们改善财务生活。它对金融机构的行为进行了完全不同的解读。
“老实说，我认为它有可能真正改变我们的游戏规则。我们对此非常兴奋。”