Plaid与金融机构的复杂关系的下一步是什么？
在Fintech的八年的大部分存在下，格子和大多数金融机构之间没有太多的爱情。事实上，PNC和格子之间仍有一个诉讼，尽管代表消费者提出的大型行动诉讼已被定居5800万美元。
这家金融科技公司由首席执行官扎克•佩雷特(Zach Perret)和威廉•霍基(William Hockey)于2013年创立，利用创新技术积极支持金融科技开发商，并在此过程中惹恼了许多现有机构。
银行和信用合作社，格子是无数金属银行和尼非的手段，包括Venmo，Coinbase，Robinhood，Chime，Sofi，以及数千名其他金融应用程序能够成功增长。如果没有获得格子或其他聚合器提供的消费者银行账户数据，这些非银行竞争对手无法进入他们拥有的银行业务。对于Plad，这是一个巨大的商业机会，据商务有内幕人员，帮助它增长到134亿美元的估价。
在上升：
在Visa放弃以53亿美元收购Plaid的计划后，Plaid的估值飙升。
格莱德很可能将传统机构视为“蓄意阻挠者”。事实上，包括大通银行在内的大银行威胁要阻止金融科技应用使用客户密码访问银行账户，PNC也以安全为由阻止客户与Plaid共享数据。使用“屏幕抓取”来获取客户数据的做法——尽管已被API协议取代，但仍在使用——加剧了一些敌意。
这一切都是“老格子”。
在大约18个月的时间里，这段关系有了显著的解冻。一种“新格子”已经出现。Plaid的财务主管Ginger Baker告诉我们金融品牌“公司认为，如果从‘需要时合作’转变为全面合作，就会有更大的机会。”
贝克在加入Plaid之前曾在Square和Facebook担任高级支付和金融产品职位，他被任命帮助实施这一战略转变。
“在我来到这里的最初几周，我与一些最大金融机构的高管打了很多极具挑战性的电话。”
-格纹生姜面包
“新格子”的证据
格莱德的高层领导团队现在承认，金融机构的担忧是合理的，并已采取措施予以解决。此外，该公司还专注于与大型银行和小型机构建立合作关系，并通过与Jack Henry、Mulesoft和Nymbus等中型银行和信用合作社的银行技术平台供应商达成协议。
根据贝克的说法，Plaid现在与“美国十大银行中的大多数”签订了数据访问协议。其中包括摩根大通、富国银行、Capital One和美国银行。
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除了与之合作的银行科技公司外，Plaid还在2020年5月推出了Plaid交易所。作为一个开放的金融平台，这是小型机构实现与第三方数据交换的另一种方式，而无需借助屏幕清理。交易所也为大型机构提供了选择。
贝克表示，算上Plaid使用的所有平台，他们与“数百家银行”签订了正式的数据交换协议。杰克·亨利协议本身就有可能让格莱德接触到“350多家机构”，这些机构目前正在使用杰克·亨利的Banno数字平台。
另一个变化迹象是，Plaid在2021年初做出承诺，到今年年底将有75%的流量用于api，进一步减少屏幕抓取的使用。Baker对Banking Dive表示，Plaid最近与U.S. Bank和Capital One达成的API协议，就其数量而言，“对达到这一数字产生了重大影响”。
Plaid门户将钥匙交给消费者
一些金融机构关注数据聚合器存储客户金融数据的方式已经有一段时间了。根据一份协议，作为Plaid达成的集体诉讼和解协议的一部分，该公司“同意就其数据删除和保留政策提供解释，并只存储用户特别要求或需要的数据”文章.
除了协议之外，Plaid的高管还坚持认为，数据隐私和消费者对数据的控制是重中之重。该公司最有趣的创新之一就来自于这一特别的重点。
2020年，Plaid创建了一个门户，或仪表盘，供消费者管理他们通过Plaid共享的数据。简称为格子门虽然该应用仍处于测试阶段，但政策主管约翰•皮茨表示，他们希望在“不久的将来”将其推出测试阶段。
皮茨表示，现在消费者可以登录门户网站，监控与谁共享的内容，并断开他们不再想与之共享数据的应用程序。或者，他们可以删除他们通过格子网络共享的数据。包括美国银行(Bank of America)、富国银行(Wells Fargo)和美国银行(U.S. Bank)在内的几家大银行都有自己的控制面板，消费者可以以类似的方式使用。
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Pitts说Plaid正在为Plaid门户进行他称之为“互操作性阶段”的工作，在该阶段中，Plaid门户的变化将反映在银行的仪表板上，反之亦然。
皮茨说:“格子门户和类似的解决方案清楚地表明了银行业的发展方向。”“消费者希望能够共享自己的数据，并控制这些数据的共享方式。”据Business Insider报道，该公司计划允许较小的金融机构在其网站上托管其门户网站。
营销转变:
一旦测试结束，Plaid将开始推广其消费者门户网站。这将是该公司的一个重大变化，该公司迄今尚未直接面向消费者营销。
开放银行和嵌入式金融的潜力
在Plaid向这个它以前主要认为是“数据提供商”的行业拓展的同时，银行家们对开放式银行的看法也发生了变化。
皮茨说:“一年前，开放银行或开放金融是否会进入美国还是个问题。”自那以后，他看到许多金融机构领导人在这个问题上的看法发生了转变，因为Covid推动了如此多的消费者走向数字化。消费者金融保护局(consumerfinancialprotecnbureau)建议制定有关数据共享的规则(第1033节）和拜登政府的行政命令敦促完成该规则。
“在许多金融机构的伙伴关系中，坦白地，坦率地说，在格子花呢披肩上，我们将如何使生态系统更好地工作？”
-约翰·皮茨，格莱德
在欧洲，U.K.以及全球各地的其他几个景点，开放银行法律要求金融机构必须与第三方共享客户数据（有许可）。在美国，数据共享通过私营部门的努力先进，包括数据聚合器以及金融数据交换等行业支持的群体，其中格子是董事会成员。
开放银行业务的进一步延伸是嵌入式金融的概念，即企业在消费者需求点将支付、信贷和其他金融服务整合到其业务模式中。Plaid对1000位商界领袖进行的一项调查发现，47%的美国商界领袖表示，他们的公司计划在未来推出嵌入式金融产品银行将播客与格子Coo eriC Sager。
尽管这些开放式金融趋势可能最终会使金融机构的业务模式摆脱净利息收入的主导地位，但贝克指出，传统机构在大多数嵌入式金融服务中发挥着关键作用。她说，支持这类安排的几乎总是一家银行。
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主要关系的风险
大多数金融机构都会同意，它们既不“拥有”消费者，也不“拥有”他们的数据。保持消费者的主要银行关系仍然非常重要。许多机构担心，数据共享的新世界将侵蚀此类关系的数量或价值。
虽然Baker和Pitts并不令人惊讶的是，但是，他们的对比值得考虑。
“我们的一些银行客户怀疑潜在的商业利益开放其系统，以更好地实现数据许可，”贝克说。“我们发现的是它实际上为他们提供了业务利益。”原因？消费者认为，这一机构通过允许它们使用他们想要使用的应用程序来照顾他们的需求。
Pitts将其比作数字银行应用程序中的“顶级钱包”。“顶级钱包账户成为消费者理财生活的平台，”他表示。“事实证明，这确实是与消费者之间最为密切的关系。”
双向数据：
格子花呢也从FINTECHS获得了大量的财务数据，其中包含消费者许可，可以与银行共享。
在整个数据共享等式中，一个重要的因素是数据不仅仅是单向流动的。近5000个金融科技/新银行应用程序使用了Plaid，贝克表示，“有大量的数据”从金融科技和其他提供商进入Plaid。
“金融机构越来越多地成为格子的信息的消费者，”贝克继续。更广泛的信息允许他们创造新的产品和经验，以帮助人们更好地购买决策，或者在包括金融技术在内的不同机构中拥有更多的财富及其资产。
自然格子花呢披肩希望成为联系银行和金融气之间的所有应用和数据流的人。
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