从SPAC剥离后，“移动银行”的故事接下来会是什么
一小批新银行和金融科技公司一直在寻求银行执照，并从中看到了更大的增长潜力。
然而，BankMobile却做了相反的事情，它从银行母公司Customers Bancorp中分离出来，以非银行技术公司的形式运营。这是有先例的。nCino现在是一家基于云计算的银行技术公司，最初是Live Oak Bancshares的子公司。但此类举措相对少见。
BankMobile已经过去九个月了剥离透过特别目的收购公司(SPAC)向客户索取。更名为BM Technologies，或BMTX，该公司现在充当中介，将金融机构、消费者、雇主、非银行公司的客户等与银行技术和合规专业知识联系起来。
合作关系是BankMobile成功的关键，也是BMTX战略计划的重要组成部分。在接受BMTX首席执行官Luvleen Sidhu的广泛采访时，金融品牌问她关于合作的重要性，以及新公司在银行即服务、嵌入式银行等方面的计划。
了解不同类型的合作伙伴的目标和需求
当BM Technologies是客户Bancorp的一部分时，它每次将银行服务（如存款）带到其中一家公司合作伙伴，它都会挖掘其父母的存款采集权。虽然公司继续与客户与客户建议的银行关系，但至少通过2022年，其新地位的一个关键方面是能够与额外的存款机构形成关系。
Sidhu在收益电话会议上告诉分析师，该公司正在与多家潜在的银行公司商谈，希望将它们纳入收购范围。我们询问了建立新的银行关系的动力，以及潜在的合作伙伴在寻找什么。
“银行合作伙伴希望拥有真正的客户。你可以很容易地通过经纪人网络获得存款。但与我们交谈的机构希望建立主要的银行关系，以便随着时间的推移不断发展。他们希望能够交叉销售。”
- Luvleen Sidhu，BM Technologies
假以时日，这种交叉销售可能也会涉及Sidhu的公司，因为该公司正在探索为客户机构和其他机构提供白色标签的其他银行服务。虽然该公司提供了多种技术，但这一努力的一个关键目的是作为其合作伙伴的营销资产。Sidhu解释说，她的公司努力提供的不仅仅是简单的“基于api的方法”。BM Tech的服务之所以脱颖而出，部分原因在于它超越了技术层面，将合规和反欺诈等支持功能引入了协议中。
公司拥有的核心伙伴关系之一是作为服务引擎的银行业（目前正在使用客户Bancorp的存款权）背后T-Mobile Money大型运营商为其智能手机用户提供的账户。虽然她的公司通常很少公布有关这一关系的细节，Sidhu表示，这一关系仍在强劲发展，“我们正处于这一合作潜力的初始阶段。”
这是一个未来交易的典范。“我们继续积极地工作潜在的新白板客户的管道，从而通过我们的专有技术堆栈使他们能够提供一系列金融服务产品。我们继续与零售商，杂货店，金融气和银行等讨论，其中希望在未来几个月内宣布伙伴关系，“据西德在盈利通话期间。
对于Customers Bancorp目前所扮演的角色来说，“银行”在该列表中的存在意味着不仅仅是潜在的银行合作伙伴。
BaaS的新含义:
在一个新的策略中，BM Technologies宣布它正在扩大其银行业务，将其作为一个服务线，向银行和信用合作社本身提供服务。
鉴于传统机构已经获得了特许，向金融机构提供BaaS乍一看像是“往纽卡斯尔扔煤”。
Sidhu解释说，对于此次突袭的目标机构来说，BaaS既不矛盾也不冗余。是的，他们有一个金融机构的资产负债表和联邦存款保险，她承认。但是，他们所缺乏的——也是他们想要的——是加速将技术应用于消费者不断变化的需求和期望的能力。Sidhu表示，这项服务的关键市场是中小型机构，这些机构希望通过发展自己的先进技术来更快地发展。
“他们的动机是发展的速度和控制成本，”西德说。本文中的BAAS需要外包由第三方更有效地提供的银行职能。
BaaS和嵌入式银行的区别
根据西德的说法，对于非金融公司来说，将一些银行交给他们的应用程序，其网站和其他公众努力变得越来越重要。
“银行业之外的竞争日益激烈，”她说。“所以，零售商，杂货店，无线公司和其他人正在寻找差异化。对他们来说，寻找继续吸引，参与和留住客户的方法，创造新的收入流造成很大的感觉。“Sidhu表示，金融服务可以提出良好的附加品，无论它们是嵌入式功能还是全面的BAAS选项。
那么说，“银行作为服务”和“嵌入式银行业务”之间有什么区别？有些人倾向于互换地使用这些术语。
Sidhu说:“这是个好问题。“我们在内部对此进行了讨论。”对她来说，这只是程度和能见度的问题。
“嵌入式金融是一个更大的市场，可能是”潜水“。“对我来说，嵌入式财务是拥有汽车销售网站，并且能够在网站上提供融资的东西。它正在采取金融服务的组成部分，并在伴侣自己的生态系统内以小的方式嵌入它们。“
赛德说，宗旨是提供更好的客户体验和货币化机会。“
另一方面，在她看来，BaaS是一笔更大的交易，它利用科技和某家银行的特许经营权“帮助非银行机构推出成熟的挑战者银行”，就像她的公司对T-Mobile所做的那样。
对于像Hers这样的公司，Sidhu说，Sidhu说，留在寻找可以扩大合作伙伴可以提供的新功能的景观至关重要。例如，如果她计划扩大公司的菜单，以延长公司的菜单，以包括“立即购买”筹资。
Sidhu回应道:“我相信我们能够提供这样的服务。”“它不需要任何我们今天没有的技术或资产负债表。”
“去银行化”行动的未来是什么
如前所述，BMTX是一种反向投资者，在退出特许经营的同时，Lending Club、SoFi和Varo等非银行玩家也在追求特许经营。它仍然有各种各样的收入来源:
- 卡收入（交汇费和其他来源）39％
- 存款服务费用(向合作银行收取)33%
- 帐户费用(月租费及部分服务费)17%
- 大学费用（处理高度专业的银行职能）8％
- 其他费用2％
Sidhu表示，虽然该公司计划继续现有的所有活动，但在未来18个月，它还将探索扩展到加密货币、金融咨询、投资和保险。这一切都将在扩大其伙伴关系范围以及更直接关系的背景下进行。(例如，目前与Customers Bancorp合作提供的BankMobile Vibe交易账户每年新增数十万个账户。)
关于目前处于高度探索性阶段的加密货币，Sidhu指出，研究表明，许多消费者对这些货币的投资兴趣日益浓厚，但他们更愿意通过银行机构而不是科技公司进行投资。她说，她的公司的“白标”方法在这里可能会很有效，让银行的努力取得进展。她认为以加密货币支付利息的加密储蓄账户是一种可能性。
仍然在码头上是Google Plex项目。BM Technologies保留了BankMobile的承诺，成为与谷歌合作的银行和信用社小组的一部分联合账户．尽管谷歌预计会在这一点上上线，但这方面的事情一直很平静。
谷歌及其财务合作伙伴在整个项目过程中一直守口如瓶。Sidhu表示，“双方的承诺仍然存在，尽管它的上市时间比我希望的要长一些。”