越来越多的客户银行，曾经是一个小型的社区金融机构，已经成为一个混合中型机构，挑战分类，一个实体，旨在混合社区银行与金融科技能力和灵活的组织。
现在，客户银行在越来越多的国家数字分支机构中筹集了一项越来越多的国家数字分支机构的12-6亿美元的资产，为消费者和企业提供了一个不断增长的国家数字分支机构。the country, a bevy of business credit specialties and partnerships with fintechs to expand the bank’s consumer lending.
超过半年，客户银行担任“母船”，以营业为百货公司剥离2021年1月，通过一项特殊目的收购公司交易，成为非银行金融科技公司BM Technologies。现在人们经常提到的BMTX，向客户银行介绍了高科技功能和敏捷实践，并给母公司带来了技术声誉。
建立经验：
BMTX的拔出留下了一个主要洞的客户吗？不是真的，因为客户一直在填补了现有的员工技能差距与新鲜的人才，其中大部分雇用了高盛和万事达卡等行业领导者。
“当我们创建BankMobile时，我们将自己的核心与中间件包裹在人们甚至知道这是什么意思，”客户总裁兼首席执行官司令员司Sam Sidhu说，兼首席执行官，依据近在咫尺。“我们制定了一种基于API驱动的云的工作方法，并与第三方金融气公司进行业务。这帮助我们学会成为敏捷。“
Sidhu于2020年7月成为首席执行官，是他的儿子Jay Sidhu他的前任是首席执行官，也是他的兄弟Luvleen Sidhu，谁创立了BankMobile，现在独立运行BMTX。他解释说，虽然钞票的收入发电能力和客户关系离开了分拆，“我们留下了Fintech DNA和文化，我们现在已经填充了新的球员。当基础设施设计到位时，那么挑战正在添加新的人。FIS核心，数据仓库和分析总是在客户银行方面。“
当他和投资者在2010年创建客户Bancorp时，一位退伍军人银行家Jay Sidhu已经开始大楼的整体组织是杰伊·斯普勒已经开始大楼的整体组织。
今天，该公司关注更大。它已经进化远远超出了其分支机构的根源。这部分是故意设计的结果，也是利用沿途的发展。例如，前所未有的薪水保护计划的出现和公司的积极参与 - 银行起源于9.5美元十亿向许多企业介绍客户，现在它希望将这些客户转变为具有更深关系的长期客户。PPP激励世行开发了小企业管理局7 (a)项目的数字版本，预计将于2021年晚些时候投入使用。
山姆•西杜(Sam Sidhu)在接受《华尔街日报》采访时表示:“对我们来说，未来5年最有趣的事情是，让我们作为一家像金融科技一样运营的银行与众不同。金融品牌。“目前，大部分收入和盈利能力来自一家高绩效社区银行，但该银行越来越多的业务和收入将通过数字化手段实现。”
建立在“分支机构”的基础上
该行目前拥有12家零售分支机构，预计其数量不会再增加。虽然他们仍然是重要的存款来源——平均每人约有12亿美元的存款——但客户正依靠其数字平台的增长日益成为主流。
Sidhu说，Customers已经在每个季度增加大约25000个新的消费者客户，主要是通过数字化。搜索引擎优化和搜索引擎营销在招聘中都占了相当大的比例。
总体而言，在截至2021年年中的六个季度中，客户的总存款增长了60%。虽然这在一定程度上反映了美国消费者存款的整体增长，但该行的意图是继续推动和扩大存款业务。管理层认为，容易收集廉价存款的时代可能在不久的将来结束，因此优先考虑数字分行和实时支付等相关工作。
“这是非常重要的，启动我们的专营权的一部分，”西杜说。2021年晚些时候，将对该银行的数字外观进行重大的重新命名和重新设计。
越来越多的企业客户和消费者将在客户的数字渠道上获得越来越多的自助选择。Sidhu表示，该行拥有约50万数字客户，包括企业(约五分之三)和消费者(约五分之二)。Sidhu说，其中约60%的关系是在疫情期间建立的，这在很大程度上是世行PPP活动的结果。
客户想要人类商业银行家：
虽然消费者实体网络不会扩大，但“客户”正在选定地点初步建立一个全国性的实体网络，包括商业银行办事处。
新的商业银行团队已经在佛罗里达州、宾夕法尼亚州和得克萨斯州的城市成立，该银行的芝加哥和华盛顿特区的业务正在进行重组。该行正在讨论可能在2021年下半年和2022年上半年增加更多营业地点。
Sidhu解释说，总体而言，世行希望创造一种越来越全渠道的方法，通过人力和数字渠道为人们和企业服务。
Sidhu说:“无论客户关系是如何建立的，客户关系的大小，以及他们是否有客户关系经理，这都适用。”
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将课程应用于父母的结构
西杜说，世界银行一直在重组其技术部门，以扁平化层次结构，促进更快的发展，并更有效地集中精力。
其中一项举措是将信息技术的“经营银行”方面与发展活动分开。Sidhu解释说：“我们引入了产品所有权和交付团队，这些团队在面向技术和消费者的世界中更为常用，而不是在银行业。”。该行还加强了员工数字营销专业知识，包括一名新的首席数据官。
在构建和改进BMTX的过程中，当它是银行的一部分时，有关构建还是购买决策的一个重要教训。Sidhu说，这并不完全是一种方式或另一种方式。
首先，“我们看待技术的方式与其他银行有些不同，”Sidhu说。“我们认为技术就是我们的产品。专有技术和专利是我们拥有的资产，其他人不会拥有。”
尽管如此，Sidhu坚持认为，金融机构不能忽视由外部公司开发的大量突破性技术。Sidhu说:“你可以以非常划算的方式与他们中的许多人合作。”展望未来，该行计划继续扩大与Upstart的消费者贷款合作伙伴关系。Upstart是一家与银行合作的人工智能消费者贷款业务。
归根结底，有两件事在今天最重要:敏捷性和技术职位招聘人员的能力。“这些可以为你创造很多机会。”
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一位“有机种植者”审视并购潜力
迄今为止，顾客Bancorp主要依靠有机增长而不是收购。事实上，在积分坐落于增长，建立资本并利用德华修正案规模优势（银行自发布）。
但随着更多的金融机构出现在街区上，在寻找尺寸或只是为投资者提供退出计划，收购者的机会正在雷达上。
然而，西德仍然会在收购特许机构的情况下保持不受欢迎。
他解释说：“并购总是能够以合适的价格、合适的文化、合适的理由提供帮助。”。“但我们考虑的是技术平台的适合性。”将一家更传统的机构融入混合型客户模式也可能导致大量成分浪费。
在一些银行出于商业目的正在扩张的市场中，“挤占”较小的参与者是一种可能性。Sidhu指出，一个更好的机会将是一个对客户有意义的业务线的利基贷款公司。
然而，fintech将是最具吸引力的机会。Sidhu说，即使在那里，银行也会谨慎行事。
Sidhu表示:“最大的挑战是，私募市场对金融科技的估值有时远高于它们未来几年的价值。”“所以，你要么必须尽早发现这类平台，要么必须在存在某种错位的地方找到它们。”
对Sidhu来说，一笔可能颇具吸引力的交易是出售OnDeck。OnDeck是一家数字企业贷款业务，于2020年底被Enova收购。
Sidhu说，当时OnDeck在街区，“我们的盘子已经装满了，否则这可能是一次非常有趣的收购。”