随着国会批准罗希特·乔普拉担任消费者金融保护局局长，乔·拜登总统继续在美国金融监管方面留下自己的印记。随着科技在银行业发挥越来越大的作用，这位新董事将是一位积极的监管者，他将努力开拓新领域。在进步的民主党人大声疾呼采取行动之际，金融机构放贷者、营销人员和技术专家将拭目以待，因为消费者监督机构将继续重新发现自己的牙齿。
“Chopra在Klaros Group的Michele Alt，合作伙伴和联合创始人和Comptroller办公室的法律科的一位退伍军人米歇尔Alt
乔普拉在进入公共服务行业之前曾是麦肯锡的一名顾问，他已经明确表示，优先考虑的是保护那些已经或将要从抵押贷款期限计划的保护伞下退出的消费者。
他在证词中说:“我们应该确保他们在有能力的情况下能够呆在自己的家里，而不是在他们的选择上被欺骗。”许多提前签署联邦保护协议的消费者从2021年秋季开始摆脱保护。
更普遍地说，乔普拉经常指出，导致抵押贷款崩溃、进而导致大衰退的行业罪孽，给他留下了深刻印象。他在提名确认听证会上作证称:“监管机构不要犯我们在金融危机爆发前犯下的错误，这一点至关重要。”
新上任的警长:
Chopra近年来最划分的确认过程之一，并且可能预览萨勒奥瓦洛娃，拜登的预览候选人货币监理官的职位，要经过重重考验。
当他的提名被提交到参议院全体成员面前时，银行委员会主席、俄亥俄州民主党议员谢罗德·布朗(Sherrod Brown)向参议院提交了一份冗长而充满激情的支持请求。他说，乔普拉“将是美国的声音和美国的倡导者”，将是富人越来越富、穷人越来越穷的捍卫者。相比之下，当该委员会的资深成员、宾夕法尼亚州参议员帕特里克·图米(Patrick Toomey)反对乔普拉的提名时，他表示，他“严重担心……乔普拉将使CFPB回到奥巴马政府时期那种无法无天、越权、高度政治化的机构。”他称其为“联邦政府中最不负责任的机构”。
在乔普拉听证会伊丽莎白·沃伦(Elizabeth Warren, D.-Mass.)对乔普拉很友好。
她在听证会上表示:“上届政府任命的官员表现得好像是在为他们应该监管的大银行工作。”“显然，该局必须回到保护消费者的核心使命上来。”她特别提到了前小组对CFPB公平借贷执法部门的清理，Chopra欣然同意，称国会已经明确表示，这一问题应该是该局的优先事项。
在行业变革中回到CFPB
Chopra在帮助建立新组织后，曾在局长的学生贷款职能，在选手成为局局长时在联邦贸易委员会任职。
生的争议:
CFPB从一开始就备受争议，没有理由认为它不会继续由乔普拉领导。虽然它的核心任务是监督银行、储蓄机构和信用合作社超过100亿美元的资产，但它的影响范围更广。
消费者金融保护局的大部分规则制定权是从美联储继承来的。与资产超过100亿美元的金融机构相比，这种权力影响的机构要多得多。消费者金融保护局也有权在其核心任务之外的金融领域行使职权。
Chopra了解越来越多的企业化妆和大型技术和金融电气公司的越来越多的作用。在他的时间在FTC期间，他对Facebook和亚马逊的实践至关重要，似乎是一般大型技术的持怀疑态度。他对他对金融营销，信用分析和持续数据分析中的人工智能和相关科学的应用的担忧。
10月21日，乔普拉宣布向大型科技公司发起第一轮攻击。CFPB发布了一系列命令从六家美国大型科技公司收集有关其支付系统政策和做法的信息。这些公司分别是亚马逊、苹果、Facebook、谷歌、PayPal和Square。
拜登总统上任后，消费者金融保护局在代理局长戴维·Uejio的领导下开始了更加积极的工作，乔普拉重新加入该机构后的第一个行动就是在该局的名册上增加了四名新官员，其中包括参议员布朗的一名重要国会助手。
显然，乔普拉对责任有很强的信念。在一个炉边谈话他在2019年密歇根大学福特公共政策学院(University of Michigan 's Ford School of Public Policy)的演讲中谈到，上世纪80年代的储蓄和贷款丑闻之后，人们是如何入狱的，但在金融危机和大衰退之后，没有这样的事情发生。当学生贷款丑闻发生时，这种情况也没有发生。他指出，在最近的历史中，投资者比普通消费者得到了更多的保护。
“最让我恼火的是，你可以利用、撒谎和欺骗消费者，但……如果你对投资者撒谎，你个人将为此承担责任。”我认为，我们有时需要考虑针对消费者的大规模欺诈，以及我们的校准是否正确。”
——罗希特·乔普拉在2019年评论
在联邦贸易委员会，如果乔普拉觉得其他委员不够强硬，他会毫不犹豫地脱离多数委员。他发表声明并在推特上发表对问题的看法，自就职fbi以来，他一直在用他更名后的官方(@ChopraCFPB)和个人(@hitchop)推特账户发推。在联邦贸易委员会任职期间，乔普拉敦促对惯犯采取更严厉的执法措施。
在同一次炉边谈话中，乔普拉的观察可能会导致金融机构之间的一些分歧。
他惊讶地说，他说，在如何“你可以做出经营决定穿越这条线，即使你被抓住也许不会产生后果，”Chopra说。“这对法律遵守金融公司非常不公平。”
他补充说，虽然政府机构宣布的一些定居点听起来巨大和惩罚，但对于所涉及的公司的规模，他认为他们不认为他们是如此剧烈的。这表明他可以推动惩罚的惩罚。在采访中，他对FTC的权力没有包括征收民事处罚。
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面对长期的工业抱怨
在CFPB成立的最初几年里，它的做法让整个银行业都很适应。
一个是在定居点之后发行扫地新闻稿的频繁做法，这通常不包括在机构进行自我评估后可能起源的情况，并转向自己。另一个是通过执法 - 也就是说，引用在规约或规则中未明确地确定错误的行为。机构开始跟踪执法行动和定居点，以拼图出来他们的预期。
这类事情在证词中有几处被指出，乔普拉甚至表示，在他的领导下，该局将“专注于修复损害，并明确对公司的期望。”他还表示，“指导不能强加义务。这不是制定新法律的合适方式。监管指导应该帮助机构找出如何最好地遵守规定。”
在答复银行委员会成员后来提出的书面问题时，乔普拉正式承认，“我理解对法律解释的追溯性更改可能会引起重大的公平通知问题。”如果得到证实，我将遵守法律。”
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公平贷款执法，顶级拜登优先权
在国会作证和其他场合，乔普拉明确表示了他对公平借贷问题的兴趣。拜登金融服务平台的目标之一是重振“不同影响”的公平贷款案例。简单地说，这类案件涉及的是贷款人的行为，表面上看不是歧视性的，但却产生了歧视性的结果。在特朗普政府期间，这一点被淡化了。
Klaros Group的米歇尔·奥特(Michele Alt)说，还有一个问题网络研讨会，Chopra建议不同的影响情况也可能触发“UDAAP”违规行为。
UDAAP代表不公平、欺骗和滥用的行为和做法。对“虐待”的解释有些模糊，而且肯定有争议。
“我认为Chopra下的局将推动他们在网络研讨会期间表示，”Marsha Courchane，VP和实践领导者Marsha Courchane，VP和练习领导者的前沿。法律公司Mitchell Sandler LLC管理伙伴和建立成员的同胞们，指出，在Richard Cordray的创始事任的第一年，CFPB通常探讨了“堆积”指控的小说法，通常是为了创造额外的池结算基金。她说，她说，udaap可以制作“伟大的拖网”。
米切尔还建议，Covid救济的一个后果将是在实际情况下，对应用宽容和相关措施的公平调查。这可能会在其他银行法规和法律中绳索。CourChane认为薪水保护计划和抵押贷款服务作为其他工作的基础，CFPB和其他监管机构可能在该领域做到。
“我在Covid期间，我与之合作的每个银行也违反了一些法律。不可能让一切完善。“
- Andrea Mitchell，Mitchell Sandler LLC
米切尔表示，CFPB很可能会“从兽群中挑选一些弱小的羚羊”。
此外，还有另一个风险即将出现:移民身份。尽管该机构不受联邦歧视法的保护，但发言人建议该局可以与州监管机构合作，比如加州新成立的金融保护与创新部(Department of Financial Protection and Innovation)。在一些州，移民身份是受保护的类别。
2021年10月22日，Chopra参加了司法部的新闻发布会打击注销倡议由司法部长梅里克·加兰德揭幕。乔普拉和代理审计长迈克尔·许(Michael Hsu)支持司法部的努力，并共同宣布就涉及Trustmark国家银行的重大指控达成和解。
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许多银行家和信用社高管可能不知道的是，该机构负责人的权力超出了CFPB本身。这个角色可以带来更广泛的影响。
根据创建该公司的法律，该董事还在联邦存款保险公司的董事会任职，就像货币监理署一样。消费者金融保护局的负责人还在联邦金融机构审查委员会和金融稳定监督委员会任职。
当乔普拉在听证会上被问及“大到不能倒”和大银行的状况时，所有这些都让他的回答很有趣。
Chopra表示，他认为联邦政府必须继续施压，反对多德-弗兰克法案中包含的“大到不能倒”的原则。
他说:“我们希望竞争是基于实力的。”“我们希望确保有一个小型银行和其他小型金融机构能够公平竞争的市场结构。监管机构必须适应每一家金融机构，而不是最大的那些。”
与此相关，乔普拉说，他支持美联储(Federal Reserve)加快支付速度的努力。首先，他认为这是一个国际竞争问题。其次，他认为这是一种让消费者更快获得资金的手段，无论是在正常的工作过程中，如工资发放，还是在政府需要提供福利时，如在疫情期间。
在炉边谈话中，乔普拉提出了一点，他质疑继续向一再违反消费者保护和其他规定的公司提供联邦存款保险等福利。