美国司法部(Department of Justice)贯彻了拜登竞选纲领中的一个关键内容，宣布了一项新的努力，以执行联邦公平借贷法。
这公告专门发起了“抗击红线行动”，并特别关注抵押贷款。司法部长梅里克·加兰德(Merrick Garland)表示，“我们正致力于通过更有力地使用我们的公平贷款权限来解决现代的‘红线’问题。”
“我们很了解，Redlining不是一个过去的时代问题，而是今天贷款行业仍然存在普遍存在的实践，”Doj的民权司助理律师将军克里斯汀克拉克。“我们的新倡议应该向银行和贷方发送强有力的信息，因为我们将使他们持有责任，因为我们努力打击歧视性比赛和基于国家来源的贷款实践。”
加兰德说，今天白人和黑人家庭的住房拥有率差距比1968年《公平住房法》通过之前更大。消费者金融保护局在新闻发布会上引用的数据显示，白人社区的住房拥有率为74%，而黑人社区为44%。
克拉克描述了司法部判断“红线”是否已经出现的方法。首先是将一家银行在少数民族地区的申请和贷款记录与“同行贷款机构”(业务概况和贷款额类似的机构)进行比较。“我们还考虑了其他因素，如开辟有色人种社区的服务区域，在决定在哪里设立分支机构时避免少数族裔社区，以及在很大程度上避免有色人种社区的营销努力。”
认识到市场的现实:
在宣布加大执法力度时，司法部承认其重点将不仅仅包括银行和信用合作社贷款机构。金融科技也将成为靶子。
“非存款银行不是传统的银行，也不提供典型的银行服务，而是从事抵押贷款，现在是这个国家的大部分抵押贷款，”美国司法部的一份声明说。
Bankrate的一项排名显示，Quicken Loans在2020年的贷款金额和数量上都是最大的抵押贷款机构。该网站的排名还表明，以美元或贷款计算，排名靠前的抵押贷款机构中，只有四家是银行。(这些银行包括富国银行(Wells Fargo)、摩根大通(JPMorgan Chase)、美国银行(Bank of America)和美国银行(U.S. Bank)。)
同时美国司法部宣布新的推动,2021年10月22日,它宣布了一项与17美元数百万和解billion-assets Trustmark国家银行,总部位于杰克逊小姐宣布和解与罗希特•乔普拉新的消费者金融保护局局长,和迈克尔•许代理货币监理署署长。
乔普拉说:“如果我们允许种族主义和歧视性政策持续下去，我们将无法实现我们国家的理想。”“我们需要一个公平的住房市场，摆脱旧形式的红线划定，以及新的数字和算法红线划定。”
本公告只是第一个更公平的贷款计划。Chopra表示，他的担忧比家庭贷款更广泛。
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7个地区金融机构现在必须审查
美国司法部的声明重新聚焦于公平贷款的执行，表明贷款机构和金融营销人员应该仔细审查自己的运作方式。此外，与非银行贷款机构签订银行即服务协议的机构必须严格控制与合作伙伴的合规性。此外，将贷款或服务外包的银行和信用合作社(间接汽车贷款就是其中之一)必须确保其供应商不存在歧视。
回顾营销策略:随着目前的营销技术状态，金融机构可以通过地理区域，人口描述，行为等更加精细地定位潜在借款人。这可能会使媒体购买更有效，但可能有意外后果。例如，营销人员必须确保为他们的在线广告指定的风险类型，例如，他们并不排除拟合由公平信贷法保护的任何基础的人。
Chopra对科技和金融公司收集的大量消费者数据表示担忧，“这些数据越来越多地用于对我们的生活做出决定，包括贷款承销和广告。”
代理审计官许说“任何在公平贷款领域工作的人都知道，现代红线并不总是在地图上绘制红线。它往往涉及银行只是创造限制贷款服务的障碍，限制某些群体或社区。“恒生说，这种现代的红线“往往更加微妙，更难以检测和资源密集。”
审核自动借贷软件的使用情况:同样，消除借贷中的人为因素也不能保证歧视模式不会出现。多年来，专家们一直警告称，基于人工智能的贷款系统可能会发现并加剧意外偏差，必须加以检查。
避免“数字注销”:
消费者金融保护局的乔普拉担心“机器人歧视”——这是他的说法。
Chopra发言“数字红绿，伪装通过所谓的中性算法，这可能加强长期存在的偏差。”他补充说，“黑匣子承保算法没有创建一个更平等的播放场。”
查看促销材料的外观。营销人员已经习惯于对网站、电子邮件和其他媒体上描绘的消费者更加敏感。这种敏感性必须持续下去，包括看似微不足道的营销沟通。
一家大银行因为在橱窗展示宣布新分行即将开业而受到炮轰。促销展上有一幅顾客画像，其中有一名坐轮椅的黑人男子，有人说他似乎在举起手掌等待施舍。
审查分行的战略决定。尽管分支交通下降和数字银行渠道的越来越多，但金融机构必须审查其关于分支机构，重新划分甚至新开口的决定。
审查社交媒体政策、审批流程和控制。当任何人都可以开通社交媒体账户时，银行和信用合作社必须注意，贷款人，尤其是抵押贷款官员，不要做任何可能在公平贷款环境下对雇主不利的事情。错误的举措可能会带来痛苦。
查看激励薪酬计划。过去的一些公平贷款案件中，有指控称，对贷款人的补偿计划导致了歧视性行为，包括对少数族裔借款人提高利率。
审查产品定价。如果可以证明贷款人从事歧视性定价，这可能是另一个风险的雷区。
公平贷款的执行可以通过银行监管机构和其他来源的推荐来触发。在Trustmark一案中，提交人来自货币监理署。OCC是在2020年4月特朗普政府执政期间提出这一建议的。
通常复杂的统计分析是司法部的发展的一部分。虽然“经典”的公平贷款执法转向不同的处理 - 治疗不同的受保护群体 - 一种新的概念是“不同的影响”，其中在其面部的行为不是歧视的情况下，不再导致未接受平等治疗的受保护组。司法部宣布其限制计划没有触及不同影响，但这是富人的知名兴趣。当他在联邦贸易委员会的专员时，他发言。
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Trustmark以政府结算特别是美国司法部、OCC和CFPB。在与和解协议一起发布的针对该银行的诉状中，司法部表示，2014年至2018年期间，该银行“在田纳西州孟菲斯进行了非法红线划定。因为居住在这些社区的人的种族、肤色和国籍，或者为了在这些社区的房产寻求贷款，他们避开了主要是黑人和西班牙裔的社区。”这家银行被指控违反了《平等信贷机会法》、《公平住房法》和《消费者金融保护法》。(2021年8月，司法部宣布与乐队银行这也是一个值得关注的案例。)
投诉还指出，该行的分支机构往往集中在白人占多数的地区，而且该行的营销避开了少数族裔社区。此外，司法部表示，Trustmark并没有向以黑人或西班牙裔为主的孟菲斯社区的任何分支机构指派抵押贷款人员。
乔普拉说，Trustmark的行为是“我们几十年来看到的一种红线，这是不可接受的，贷款机构以种族为基础，歧视和阻止潜在申请人在某些社区寻求贷款。”案例文件显示，在OCC开始公平贷款审查“几个月后”，世行才建立了公平贷款合规的内部治理和监督机制。
就其本身而言，银行在声明说达成和解是为了避免旷日持久的诉讼。在这种情况下，在签署同意令时，它既不承认也不否认政府的主张。
华盛顿现在是哪一年?
奇怪的是，协议中并没有提到数字营销渠道，但却提到了分支机构的宣传手册。
Trustmark总裁兼首席执行官杜安·杜威表示:“我们期待在六年前开始实施的贷款计划和运营改进方面继续取得进展。”他补充说，为“整个社区”服务是Trustmark的一个关键目标。除了田纳西州，该银行在其他四个南部州也有市场。杜威在声明中详细说明了它已经采取的措施，以改善对少数族裔人口占多数的人口普查地区的服务，包括首付援助和贷款补贴，以及在不同市场部署专业人员，如社区贷款专家(Community Lending Specialists)。
结算条款包括:
- 民事罚款，其中400万美元归OCC, 100万美元归CFPB。
- 一项385万美元的贷款补贴计划，用于在孟菲斯以黑人和西班牙裔为主的社区购买房产。这些资金可以用来支付交易费用、首付和抵押贷款保险。没有一个受援者能得到超过1万美元的援助。
- 在孟菲斯一个以黑人和西班牙裔为主的社区，一个新的借贷办公室。
- 至少20万美元的预算，用于受影响市场的广告、外联、消费者金融教育和信贷咨询。这包括对贷款补贴基金的宣传。