拜登(Biden)政府又从其金融监管体系中抽出了几张牌，金融科技和为它们提供“银行即服务”(banking as a service)帮助的银行的前景变得更加黯淡。传统的金融机构也可能受到影响。在未来几年，颠覆性创新可能会发现自己处于更大的政府监督和控制之下。
在一个演讲在美国金融科技委员会(一个重要的行业政策组织)上，美国货币代理审计长Michael Hsu批评“合成银行提供商”“不受银行监管机构的控制，不受银行规定的约束，如资本要求、银行消费者保护法和社区再投资法。”
徐道辉指的是那些通过拆分和再拆分银行服务(贷款、存款收集和支付)来运营的机构。
所有球员都将面临更多监管:
代理审计长Michael Hsu呼吁对金融科技和类似公司采取与银行同等的待遇。但他也设想对传统金融机构也有更多的审查和要求。
文中没有提到公司的名字，但很明显，代理监管机构指的是整个金融科技和其他组织，它们的经营往往没有传统金融机构所面临的许可和相关监管。他还批评了加密技术的发展方式，即大公司的一些活动受到监管，而其他活动则不受监管。
“从监管角度讲，”徐道辉在谈到这两家公司时表示，“它们处于所谓的监管范围之外。随着时间的推移，它的全部含义可能只会变得明显。虽然快速创新的便利和好处可以立即享受到，但在控制较少的情况下从事金融活动，对消费者和企业造成的风险和损害往往要到后来才会显现。”
金融科技是一个沐浴在支持创新、支持客户聚光灯下的行业，大约十年了。他们是金融界的酷孩子，许多银行都试图效仿他们。徐道辉用一句犀利的俏皮话让他的金融科技观众失望了:
他指出，金融科技领导者经常提到，金融科技公司分配工资保护计划(Paycheck Protection Program)资金的速度有多快。Hsu说:“然而，最近的证据表明，与传统银行相比，金融科技促进的PPP贷款的客户不满和欺诈率更高。”
徐道辉说，很多需要解决的问题需要与其他联邦金融监管机构以及各州银行监管机构进行协调和合作。他认为，在适当的情况下，不受监管的合成银行业务可能导致挤兑。
他说，虽然有必要进行更多的协调，但这种情况已经出现。他表示，美国审计署(Comptroller 's Office)已经加大了对为大型金融科技公司提供服务的银行的关注，并“在银行监管范围之外促进合成银行业务的发展”。他说这与消费者金融保护局有关订单要求六家大型科技公司在处理消费者金融数据方面的政策和做法的详细信息。他的机构还与美联储和联邦存款保险公司合作跨部门的指导管理金融科技合作伙伴和其他第三方关系。
一个怀疑论者和一个积极分子
近几十年来，代理货币监理专员既来自机构外，也来自工作人员。徐道辉是一个局外人，此前他曾担任美联储监管和监管部门的副主任，同时也是OCC的母公司财政部和美国证券交易委员会的金融经济学家。经常有外部代理审计长来使用“大讲坛”，但徐是一个积极的审计长。
徐道口的大部分言论听起来更像是一个正式任命者的声音，尽管该职位的提名人索尔·奥马洛娃(Saule Omarova)在11月初来到了国会山。从他的职位开始，他就做到了表示怀疑关于OCC在民主党和共和党执政期间的自由化
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徐道辉在演讲中表示:“我们需要‘提升’银行业和金融业的水平。”“我用‘level up’来表达这个词的两种含义，即增加某物以消除差距，并向下一个层次前进。”
他详细解释了这句话的含义:“我们需要通过让(它们)遵守银行业标准，来消除银行的权利和义务与综合银行提供者的权利和义务之间的差距。
“与此同时，我们需要银行、金融科技和加密公司加快步伐，让处理他人资金的业务成为一项高度信任的工作，所有客户的需求都能以一种可靠、始终安全、健全和公平的方式得到满足。”
徐道辉表示，此举的总体目的是避免消费者受到伤害，并危及金融体系。更具体地说，他说，银行不足的群体、有色人种社区、农村社区和小企业感觉银行对他们的服务很差。
“我想说清楚。”每个人都需要升级，包括银行。我们监管机构也需要提高水平。”
-署理香港货币监理署署长许文耀
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租船政策有待澄清
Hsu还表示，这次升级将有助于澄清OCC在银行章程和加密货币相关解释信方面的政策。对这些问题的审查已经完成，他说，悬而未决的银行执照申请人将收到通信。类似地，对加密问题的跨部门审查已经结束，即将发布公告。
徐道辉表示，未来沟通的内容将与他在讲话中概述的“银行监管范围愿景”一致。
此前，Hsu在另一份声明中支持了一份主要的跨部门报告，敦促对稳定币进行类似银行的监管，以及一项关于央行数字货币的联邦储备系统(Federal Reserve System)项目。